Кредитная карта: что это такое

Банковская кредитная карта представляет собой электронное средство для платежей с использованием кредитных средств, предоставляемых банком держателю карты. Условия пользования картой устанавливаются договором между банком и держателем карты.

Содержание статьи:

Какие существуют виды банковских карт
Кредитная карта: основные особенности
Как оформить кредитную карту

Какие существуют виды банковских карт

Одним из самых распространенных, в том числе в России, инструментов безналичных расчетов и платежей являются банковские карты.

Банковские карты одновременно являются и электронным средством платежа, и инструментами, и документами. Каждое из определений характеризует банковскую карту с разных сторон.

Говоря словами законодателя, банковскую карту можно определить как средство платежа, используемое для оплаты товаров и услуг, а также для снятия наличных денежных средств. Карту гражданину выдает банк, её выпустивший, а сама карта привязана к банковскому счету гражданина (её держателя). Кроме того, банковская карта принадлежит выпустившему её банку на праве собственности.

В России предусмотрено три вида банковских карт:

дебетовые;
кредитные;
предоплаченные карты.

По кредитной карте её держатель может совершать операции только за счет денежных средств, предоставленных ему банком, выпустившим карту, причем в пределах расходного лимита, установленного условиями кредитного договора, заключенного между держателем карты и банком. Собственные средства держатель карты на своем счету, открытом на карте, держать не может.

Под расчетной (дебетовой) картой понимается карта, которая используется для совершения операций ее держателем в пределах той суммы денежных средств держателя карты, которая находится на его банковском счете (в случае обычной дебетовой карты), и (или) кредита, предоставляемого банком, выпустившим карту, держателю карты при недостаточности или отсутствии на его банковском счете денежных средств (в случае карты с овердрафтом).

О дебетовой карте простыми словами

Предоплаченная карта является электронным средством платежа, которое используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств банку – эмитенту карты.

Чем дебетовая карта отличается от кредитной

Держателями выпускаемых карт всех видов могут быть только физические лица. Дебетовые и кредитные карты могут быть как именными, так и неименными (карты моментального выпуска).

Кредитная карта: основные особенности

Напомним, что операции по кредитной карте её держатель может совершать только за счет средств, предоставляемых банком, выпустившем карту, держателю в пределах установленного лимита. Держатель не может совершать операции по карте за счет собственных средств. По сути, такая карта является одной из форм предоставления кредита гражданину.

Кредитная карта характеризуется следующими особенностями:

до выпуска карты её будущему держателю открывается банковский счет;
карта может быть как именной, так и неименной (моментального выпуска);
операции с использованием карты проводятся от имени её держателя и только за счет предоставленных банком средств в пределах заранее установленного лимита;
держателю карты доступны любые операции, за исключением тех, в отношении которых банком установлены ограничения либо запреты.

Денежные средства для осуществления операций по кредитной карте банк зачисляет на банковский счет держателя. Хотя операции по карте допускаются и без использования банковского счета, если это предусмотрено кредитным договором между держателем и банком.

До принятия решения об оформлении карты с использованием кредитных средств рекомендуется изучить или, по крайней мере, ознакомиться с условиями её использования, предлагаемыми банками.

Здесь есть некоторые особенности, о которых мы и поговорим.

Первое. За снятие наличных денежных средств с карты держателю, скорее всего, придется платить повышенную комиссию. Связано это с тем, что кредитная карта предназначена для совершения безналичных операций по оплате товаров и услуг.

Второе. Банки для держателей таких карт часто реализуют различные привлекательные программы, предлагают бонусы и т.п. В качестве примера можно привести установление льготного периода, в течение которого держатель карты может бесплатно использовать заемные средства.

Третье. По завершении льготного периода (если он был банком предоставлен) банк может начислить держателю карты проценты за весь срок пользования картой, то есть полученные льготы будут сведены на нет. Это надо иметь в виду, знакомясь с условиями пользования картой.

Четвертое. Держатель может погашать кредит путем:

списания денежных средств со своего банковского счета;
перевода своих денежных средств через другие банки или организации почтовой связи;
взноса наличных денег в кассу банка или банкомат.

Пятое. Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, могут определяться в договоре с клиентом.

Шестое. С помощью кредитной карты её держатель может совершать множество операций: оплачивать покупки в магазинах, через Интернет, расплачиваться в кафе, ресторанах и других торговых точках, принимающих карты к оплате, использовать в поездках за рубеж.

Напомним, что до оформления карты желательно тщательно изучать условия договора на выпуск карты и условия ее обслуживания.

Как оформить кредитную карту

Для оформления банковской карты рекомендуется придерживаться следующего алгоритма.

На первом шаге надо ознакомиться с условиями предоставления банком и обслуживания карты, а также с предлагаемыми тарифами и бонусными программами. Одновременно можно уточнить в банке перечень документов, необходимых для оформления карты.

В любом случае понадобится паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, а также заполненное заявление об оформлении карты по установленной банком форме.

Перечень дополнительных документов зависит от размера лимита кредитных средств, находящихся на карте. Для предоставления больших лимитов банки, как правило, требуют подтверждения доходов будущего держателя карты. Банк может согласовать лимит меньше запрашиваемого заявителем.

На втором шаге заявитель подает готовые документы в банк.

На третьем шаге можно получить карту. В случае именной карты между вторым и третьим шагом может пройти несколько дней. Дело в том, что для выдачи кредитной карты банк должен принять положительное решение, а для этого нужно время.

При неименной карте (карте моментального выпуска) её выдача может произойти в день обращения.

Полезно иметь в виду, что многие банки используют технологии, при которых заявитель приходит в банк только один раз в день получения карты. До своего визита заявитель сначала подает заявку и образы необходимых документов в электронном виде, а затем при получении карты предъявляет подлинники документов банку.