Чем дебетовая карта отличается от кредитной

Дебетовые и кредитные банковские карты являются наиболее распространенными средствами платежей и снятия наличных. У них много общего, но есть и различия, в основе которых находится то, кому принадлежат денежные средства, за счет которых держатель карты осуществляет операции по карте.

Об особенностях дебетовых и кредитных карт, об их основных отличиях вы узнаете из данной статьи.

Виды банковских карт

Банковские карты во всем мире, в том числе и в России, являются одним из самых распространенных инструментов безналичных расчетов.

Если попытаться ответить на вопрос о том, что такое банковская карта, то можно отметить, что она одновременно является и электронным средством платежа, и инструментом, и документом. Каждое из определений характеризует банковскую карту с разных сторон. Более того, банковская карта принадлежит выпустившему её банку на праве собственности.

Законодательством предусмотрено только три вида банковских карт:

  • дебетовые;
  • кредитные;
  • предоплаченные карты.

Поговорим о каждом виде карт подробнее.

Под расчетной (дебетовой) картой понимается электронное средство платежа, которое используется для совершения операций ее держателем в пределах той суммы денежных средств держателя карты, которая находится на его банковском счете (в случае обычной дебетовой карты), и (или) кредита, предоставляемого банком, выпустившим карту, держателю карты при недостаточности или отсутствии на его банковском счете денежных средств (в случае карты с овердрафтом).

Кредитной картой является банковская карта, предназначенная для совершения ее держателем операций не за счет собственных денежных средств, а за счет денежных средств, предоставленных клиенту банком, выпустившим карту, в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между держателем карты и банком.

При этом денежные средства для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитной карты, банк зачисляет на банковский счет держателя. Хотя операции по кредитной карте возможны и без использования банковского счета держателя карты, если это предусмотрено кредитным договором с банком.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту.

Держателями выпускаемых карт могут быть только физические лица. Дебетовые и кредитные карты могут быть как именными, так и неименными (так называемые карты моментального выпуска).

Особенности дебетовых карт

Выше мы упомянули, что дебетовые карты могут быть обычными и картами с овердрафтом, когда устанавливается лимит кредитных средств.

Обычная дебетовая расчетная карта предназначена для осуществления операций только в пределах собственных денежных средств держателя карты, находящихся на его банковском счете.
Отличительные признаки такой карты — следующие:

  • для её выпуска держателю всегда открывается счет;
  • карта может быть как именной (в этом случае на ней указываются имя и фамилия держателя), так и картой моментального выпуска (в этом случае она является неименной);
  • операции по карте проводятся от имени держателя и только за счет его собственных средств, находящихся на его счете;
  • держатель, используя данную карту, может проводить любые операции, такие как оплата товаров и услуг, в том числе через Интернет, внесение и получение наличных денег, безналичные переводы;
  • карта не имеет ограничений по сумме, находящейся на счете её держателя.

Разновидностью дебетовой карты является виртуальная карта, предназначенная для расчетов только в сети Интернет. Она не имеет магнитной полосы или чипа, поэтому не может быть использована в банкомате или в торгово-сервисном предприятии, но в остальном она является полноценной дебетовой картой.

О дебетовой карте простыми словами 

По дебетовой овердрафтной карте может быть установлен лимит денежных средств банка, которые держатель может использовать для совершения операций по карте. Этот лимит называется овердрафтом. Условие о предоставлении овердрафта обязательно должно быть предусмотрено договором банковского счета, который и устанавливает предельную сумму исходя, как правило, из оценки платежеспособности держателя карты.

В отличие от дебетовой обычной карты по карте с овердрафтом держатель может совершать операции как в пределах собственных средств, находящихся на его банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого ему банком, выпустившим карту, в ситуации, когда у держателя денег на банковском счете нет или их недостаточно.

По такой карте держатель может совершать все те же операции, что и по обычной карте. Но полезно иметь в виду, что некоторые банки устанавливают ограничения или запреты на проведение ряда операций за счет кредитных средств.

Особенности кредитных карт

Главная особенность кредитной карты состоит в том, что операции по ней могут совершаться только за счет средств, предоставляемых банком, выпустившим карту (банком-эмитентом), держателю в пределах установленного лимита.

По такой карте её держатель ни при каких обстоятельствах не сможет совершать операции за счет собственных средств.

К основным отличительным признакам кредитной карты относятся:

  • для её выпуска клиенту (будущему держателю) банк открывает счет;
  • карта может быть как именной, так и неименной (моментального выпуска);
  • операции проводятся от имени держателя карты и только за счет предоставленных банком средств в пределах установленного лимита;
  • клиенту доступны любые операции, за исключением некоторых безналичных переводов, в отношении которых банки устанавливают ограничения либо запреты.

Кредитная карта – это очень просто 

Конкретные условия использования карты определяются в договоре между банком и держателем карты. К таким условиям, в частности, относятся условия о начислении и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту, условия для начисления процентов на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете.

Например, уплата держателем карты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием карты, может осуществляться наличными деньгами с использованием банкоматов.

Различия дебетовой и кредитной карты

Основные различия между этими двумя видами карт определяются принадлежностью денежных средств. Денежные средства, используемые при кредитной карте, принадлежат банку. Он предоставляет их держателю карты на условиях кредитования.

При использовании дебетовой карты без овердрафта её держатель осуществляет операции только за счет собственных денежных средств, находящихся на его банковском счете. При карте с овердрафтом (даже дебетовой) держатель частично может использовать средства банка в установленных им пределах.

Подавляющее большинство банковских карт, выпущенных российскими банками, являются дебетовыми. При этом большинство карт являются картами, выданными в рамках зарплатных проектов. Это обстоятельство также можно отнести к отличиям между двумя видами карт.

Еще одно отличие заключается в правилах оформления и получения кредитной карты. Эти правила требуют от физического лица представления большего количества документов.

Банкам, конечно, более выгодны кредитные карты, как и кредиты в целом (вспомним хотя бы массовые рассылки карт по почте того же Сбербанка). Поэтому для привлечения клиентов – держателей карт (именно кредитных) банки часто предлагают различные бонусы, такие как накопительные баллы, скидки у партнеров банка и т.п.

Ну, и, наконец, еще одно отличие. За снятие с них наличных денежных средств с кредитной карты часто устанавливается повышенная комиссия.

В заключение отметим, что выбор вида карты зависит от решения самого гражданина, от его предпочтений и целей. В различных платежных системах, таких как Visa, MasterCard, МИР, используются оба вида карт.