Застраховать жизнь и здоровье можно в страховой компании. При этом стоимость страховки будет в основном зависеть от рисков, в отношении которых покупается полис, а также от величины страховой выплаты.
О некоторых особенностях страхования жизни и здоровья, а также о видах страховки мы расскажем в статье.
Особенности страхования жизни и здоровья
Страхование жизни и здоровья относится к добровольным видам страхования.
Как известно, все страхование в России делится на обязательное и добровольное. В качестве примеров обязательного можно назвать ОСАГО, обязательное медицинское страхование (ОМС). К добровольным видам страхования относятся каско, имущественное страхование, страхование финансовых рисков и другие виды. Так вот, страхование жизни и здоровья также является добровольным. Это означает, что договор со страховой компанией на страхование жизни и здоровья заключается только по желанию гражданина.
Такое добровольное страхование надо отличать от обязательного медицинского страхования (ОМС). Дело в том, что обязательная медицинская страховка предоставляет доступ только к базовым медицинским услугам, перечень которых установлен законодательно.
Добровольный медицинский полис, страхующий жизнь и здоровье, дает застрахованному лицу гораздо больше возможностей. И связано это, прежде всего, с тем, что эквивалентом услуги являются деньги. Это позволяет застрахованному лицу в случае потери работоспособности (полной или частичной) оплатить по страховке в том числе и дорогостоящее лечение. Более того, в случае смерти лица, застраховавшего свою жизнь, страховые выплаты перечисляются его наследникам.
Надо отметить, что российские граждане не очень любят заключать договоры добровольного медицинского страхования. Возможно, это связано с тем, что обязательное страхование (ОМС) воспринимается ими как единственная и достаточная возможность страхования своей жизни и своего здоровья.
Виды страховки и страховые случаи
Страховые компании предлагают различные условия страхования. Чаще всего при этом они используют два вида страхования – рисковое и накопительное. Между этими видами страхования существуют различия, о которых полезно знать при заключении договора.
Основные различия состоят в следующем:
По сроку страховки:
- рисковое страхование заключается на небольшой срок;
- накопительное страхование заключается на десятки лет (может быть пожизненным).
По функциям:
- рисковое страхование имеет только функцию защиты от риска;
- накопительное – защищает от риска и одновременно позволяет делать накопления.
По выплатам:
- рисковое не предполагает выплат после страхования и возвращения денег;
- накопительное – позволяет делать накопления по договору и забрать все накопленные деньги после окончания договора.
По стоимости:
- при рисковом страховании страховая премия (стоимость полиса) составляет от 0.1 до 10 процентов от суммы страховой выплаты;
- при накопительном – стоимость устанавливается договором.
Рисковые и накопительные договоры, страхующие жизнь и здоровье, страхования делятся на два типа:
- индивидуальные. Они заключаются напрямую между страховой компанией и клиентом. Страхователю выдается полис;
- коллективные. Оформляются при участии юридических лиц (организаций). В качестве клиентов выступают работодатели, заботящиеся о здоровье своих сотрудников. Второй стороной является страховая компания. Все условия прописываются в договоре.
С более подробной информацией о накопительном страховании можно ознакомиться здесь.
От чего зависит стоимость страховки жизни и здоровья
Стоимость страховки зависит от большого числа факторов. Каждый из них в большей или меньшей степени влияет на ту цену, которую гражданин, решивший застраховать свое здоровье и жизнь, заплатит за оформление страховки. Сумму, которую платит гражданин, называют страховой премией.
Кроме того, каждая страховая компания устанавливает свои правила определения размера страховой премии для каждого страхового случая.
От каких же страховых случаев, связанных со здоровьем, можно застраховаться оформив полис?
К таким случаям относятся:
- временная или полная потеря трудоспособности из-за травмы;
- госпитализация, операция, длительное лечение из-за болезни;
- присвоение 1 или 2 группы инвалидности;
- смерть.
Выше перечислены общие страховые случаи. Каждый из них (кроме последнего) может быть конкретизирован. Например, компания может установить перечень болезней, в отношении которых может быть оформлена страховка. Например, инсульт, онкологические заболевания, инфаркт и т.п. При этом надо понимать, ни при каких обстоятельствах к страховым не относятся случаи сознательного причинения себе вреда.
По-крупному, стоимость страховки здоровья (величина страховой премии) зависит от количества рисков, их глубины и вероятности наступления страховых случаев. Чем рисков больше, чем они глубже и вероятней, тем дороже обойдется полис.
Рассмотрим влияние некоторых основных факторов на стоимость страхования здоровья.
- Пол. Как правило стоимость страховки для мужчин выше. Это связано с тем, что продолжительность их жизни меньше, они чаще подвержены сердечно-сосудистым заболеваниям.
- Возраст. Для пожилых граждан устанавливаются повышенные коэффициенты. Поэтому стоимость страховки для них выше.
- Характер работы. Учитывается опасность травм и вероятность их получения в профессии гражданина.
- Заболевания. Если гражданин при оформлении страховки уже страдает хроническими болезнями, то страховка здоровья для него будет дороже.
- Размер страховой выплаты. Стоимость полиса пропорциональна выплате, которую гражданин получит при страховом случае.
В любом случае итоговая цена полиса страховки здоровья и жизни определяется по результатам общения гражданина со страховой компанией.