В чем суть накопительного страхования жизни

Особенностью накопительного страхования жизни являются условия страхования, при которых происходит прирост суммы страховых накоплений, а при наступлении страхового случая осуществляется выплата страховой компенсации.

Об основных особенностях страхования жизни с возможностью накоплений, а также о преимуществах данного вида страхования вы узнаете из статьи.

Основные особенности накопительного страхования

Страхование жизни является одним из механизмов наследования денежных средств, входящих в страховую выплату.

Накопительное страхование позволяет лицу, страхующему жизнь, формировать накопления к определенной дате либо событию. На практике формирование накоплений происходит так. В течение всего действия договора накопительного страхования жизни (который заключается на срок от 5 до 20 лет) страхователь по своему усмотрению вносит денежные средства для накопления и увеличения размера страховой выплаты.

Цель такого страхования жизни состоит, прежде всего, в том, чтобы смягчить финансовые потери, связанные со смертью страхователя. Кроме того, целью накопительного страхования может быть накопление определенной денежной суммы к установленному условиями страхования жизни сроку. В качестве примеров накопительного страхования жизни можно привести свадебное страхование (к дню бракосочетания), к достижению совершеннолетия, к покупке квартиры, к выходу на пенсию.

Условия страхования могут предусматривать различные варианты выплаты страховой суммы. Ведь по сути, накопительное страхование является сочетанием страхования жизни с программой накопления, сохранения и увеличения капитала страхователя.

Во время обсуждения со страховой компанией условий страхования гражданин (он является страхователем) сам определяет, какую именно сумму денег и за какой период он хочет накопить. Чаще всего договор со страховой компанией заключается на длительный срок (этот срок может быть пожизненным).

Как это все работает? В течение всего времени действия договора страхователь регулярно вносит платежи. Все его взносы делятся на две части. Одна из частей идет на страхование его жизни, а вторая аккумулируется на его счете. Накопленные деньги страховая компания инвестирует в различные инструменты, ежегодно начисляя страхователю определённую долю в процентах. Это — так называемый гарантированный доход, который также состоит из двух частей. Одна его часть – это доход, который гарантирует страховая компания, величина которого обычно ниже официальной инфляции. Вторая его часть — это дополнительный доход, который может быть или его может не быть. Это зависит от результатов инвестиционной деятельности страховой компании. Если компания неудачно вложила деньги, то дополнительного дохода может не оказаться.

Что происходит после окончания действия договора? Если со страхователем ничего не случается, то он получает предусмотренную договором сумму с накопленными процентами. Если же в течение действия договора наступает смерть страхователя, то его наследникам (или выгодоприобретателям, указанным в договоре) выплачивается сразу вся страховая сумма, предусмотренная для случая смерти.

Отдельно обращаем внимание на то, что основной задачей накопительного страхования жизни является не доход, а защита и страхование риска смерти. Данный вид страхования не подразумевает высокую доходность, но при этом гарантирует сохранность средств страхователя, а также защиту от риска.

Как правило, процесс заключения договора на такое страхование не является быстрым. Он может занять несколько месяцев. Связано это с тем, что при наличии тяжелых заболеваний у страхователя страховые компании, как правило, не соглашаются на страхование. Поэтому, чтобы быть уверенными в относительном здоровье страхователя они предлагают ему пройти медицинское обследование.

Итак, накопительное страхование:

  • оформляется за десятки лет, а иногда и на всю жизнь страхователя;
  • защищает от рисков и одновременно позволяет делать накопления;
  • гарантирует определенную доходность на накопления;
  • позволяет страхователю после окончания договора забрать все накопленные деньги с начисленными процентами;
  • в случае смерти страхователя позволяет наследникам или выгодоприобретателям получить страховую выплату в связи со смертью. Величина этой выплаты устанавливается при заключении договора и не зависит от того, какую сумму в качестве взносов внес страхователь.

Преимущества накопительного перед другими видами страхования жизни

Существует еще один вид страхования жизни, который называется рисковым страхованием. Суть его состоит в том, что при наступлении смерти, страховая компания выплачивает оговоренную страховую сумму. Если до истечения договора смерть не наступила, то никаких возвращений страхователю не делается, поэтому все деньги, которые он заплатил в качестве страховой премии (при заключении договора), остаются в страховой компании.

При накопительном страховании есть как рисковая составляющая, так и накопительная. Рисковая составляющая обеспечивает защиту на случай смерти. При наступлении страхового случая наследники страхователя (или выгодоприобретатели) получают предусмотренную договором страхования выплату, равную страховой сумме. Величина выплачиваемой в случае смерти суммы известна заранее (она устанавливается при заключении договора) и не зависит от того, как долго страхователь платил взносы и сколько уже внес.

Если говорить о накопительной составляющей, то во время действия договора идет накопление средств страхователя. В случае, если до окончания действия договора страховой случай не наступил (смерть страхователя не наступила), то по окончании договора застрахованный (или выгодоприобретатель) получает накопленную сумму с учетом гарантированной нормы доходности.

Напомним, что при рисковом страховании деньги страхователю не возвращаются (если страхователь остался жив).

Кроме преимуществ, накопительное страхование жизни имеет и некоторые недостатки. По-крупному, их – два.

Прежде всего, накопительное страхование подразумевает обязательство страхователя на очень долгий срок. Он должен платить ежегодно определенную сумму, хотя доходы страховой и, соответственно, проценты страхователя могут снизиться.

Второй момент. В случае досрочного расторжении договора выплачиваемая страхователю сумма может быть существенно ниже той, которая должна была скопиться на счете во время действия договора страхования жизни.

Подводя итог вышесказанному, отметим, что главное принципиальное различие накопительного и рискового страхования жизни состоит в том, что программа накопительного страхования не только предусматривает получение компенсации при наступлении страхового случая, но и обеспечивает прирост страхового возмещения. При обычном рисковом страховании сумма страхового возмещения оговаривается заранее и складывается исключительно из взносов страхователя.

Что нужно знать при заключении договора накопительного страхования

Напомним, что договор страхования жизни позволяет страхователю формировать накопления к определенной дате либо событию. На практике он заключается на срок от 5 до 20 лет. В течение всего действия договора накопительного страхования жизни страхователь по своему усмотрению производит выплаты для накопления и увеличения размера страховой выплаты.

Особенность договора состоит в том, что уже после первого взноса у страхователя возникает право на получение накоплений, которые будут возвращены по окончании срока действия договора накопительного страхования либо после наступления страхового случая, предусмотренного договором.

Бывают ситуации, когда страхователь хочет заключить договор страхования своей жизни в пользу лица, не являющегося его наследником. Такое лицо в терминах договора страхования называется выгодоприобретателем.

Договором может быть предусмотрена возможность гарантированной выплаты выгодоприобретателю, указанному в договоре. Если выгодоприобретатель не указан, то выплата производится застрахованному лицу или его наследникам.

Следует отметить, что при подписании договора накопительного страхования жизни определение выгодоприобретателя не является обязательным. Но если страхователь хочет четко указать лицо, которое должно получить страховую выплату (и это лицо не является его наследником), то лучше это лицо в договоре прямо указать. Это позволит сократить сроки выплаты при наступлении страхового случая и исключить право наследников страхователя на получение страховой выплаты.

Выгодоприобретателями по договору могут выступить как родственники страхователя, так и третьи лица. Выгодоприобретатель, названный в договоре, имеет преимущественное право перед наследниками страхователя на получение страховой выплаты. Страховая компания производит выплату выгодоприобретателю, не дожидаясь истечения шестимесячного срока, предусмотренного для наследования.

Суммируя вышесказанное, еще раз отметим, что при заключении договора страхования жизни страхователь может указать выгодоприобретателя, которому после его смерти будет выплачена страховая выплата вне зависимости от наличия наследников по закону, в том числе имеющих право на обязательную долю в наследстве.

Для получения страхового возмещения выгодоприобретатель должен представить в страховую компанию:

  • документ, удостоверяющий его личность;
  • письменное заявление;
  • договор страхования (страховой полис);
  • свидетельство о смерти страхователя или его заверенную копию;
  • завещательное распоряжение (если оно составлялось отдельно от договора страхования);
  • квитанцию об оплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Отметим, что если выгодоприобретатель не является родственником страхователя, то он не сможет представить свидетельств (или копию) о смерти страхователя, так как свидетельство о смерти выдается только родственникам умершего.