Что надо знать о правилах страхования каско

Каждая страховая компания должна иметь правила страхования, в том числе для страхования по каско. Указанные правила разрабатываются в соответствии со страховым законодательством и содержат не только подробные условия страхования каско, но и порядок осуществления страхования.

Что такое правила страхования

Страхование каско является добровольным страхованием транспортного средства. Как правило, при таком страховании должно быть подробно оговорено большое количество условий и должны быть согласованы вопросы, связанные с порядком страхования.

Для удобства работы со страхователями закон обязывает страховые компании иметь правила страхования, в том числе, по каско.

Эти правила каждая страховая компания разрабатывает для себя. Но они не должны противоречить законодательству, которое устанавливает общие условия страхования каско и порядок его осуществления.

Если говорить по-простому, то правила страхования – это основной документ страхования каско. В нем содержатся условия о субъектах и объектах страхования, страховых рисках и страховых случаях, порядке заключения и расторжения договора, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии, порядке определения размера ущерба, сроках и порядке принятия решения об осуществлении страховой выплаты, основаниях для отказа в ней, а также прочие условия.

С каждым страхователем (застрахованным лицом) страховая компания заключает договор, в котором прописываются только отдельные условия страхования. Полный перечень условий и порядок разрешения вопросов, связанных со страхованием, напомним, содержатся в правилах страхования.

Любой гражданин, желающий оформить страховку каско, может предварительно ознакомиться с правилами страхования конкретной компании. Правила обычно имеются в свободном доступе на сайте страховой компании. Такое знакомство может позволить не только правильно выбрать страховую компанию, но и определиться с условиями предполагаемой страховки.

Как правило, после оформления страховки страхователю выдается полис каско, являющийся по сути формой договора страхования.

В следующих разделах мы подробно рассмотрим условия, включаемые в правила страхования.

Что включают правила по страхованию каско

Правила обычно включают большой и подробный перечень условий страхования. Мы рассмотрим только самые важные условия правил страхования.

Страховые случаи

К страховым случаям относятся предполагаемые события, при наступлении которых страховая компания обязуется выплатить страховое возмещение. В правилах страхования по каско страховые случаи чаще всего именуются страховыми рисками.

Перечень страховых случаев (рисков) может быть довольно обширным. Чаще всего в правилах страхования к страховым случаям относятся:

  • ДТП при управлении транспортным средством;
  • угон транспортного средства (без документов, с документами, с ключами, без ключей);
  • пожар, наводнение или другое стихийное бедствие;
  • повреждение вследствие упавшего предмета (например, дерева);
  • провал под грунт;
  • действия животных.

Страхователь может сам выбрать из правил страхования тот риск, от которого он страхует по каско свое транспортное средство.

Условия о франшизе

Если говорить языком закона, то франшиза — это та часть убытков застрахованного по каско лица, которая установлена договором страхования, и которая не подлежит возмещению страховой компанией. Франшиза устанавливается в фиксированном размере или в виде определенного процента от страховой суммы. По сути франшиза освобождает страховую компанию от возмещения определенной части убытков застрахованного лица.

Существует несколько видов франшизы по каско, которые могут быть отражены в правилах страхования. Но наиболее распространенными из них являются два вида – безусловная франшиза и условная франшиза.

При безусловной франшизе размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы. Чтобы пояснить это, рассмотрим простой пример. Договором страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 50 тысяч рублей. Это означает, что при ущербе менее указанной суммы застрахованное лицо не получит никакого страхового возмещения. Если же ущерб превышает 50 тысяч рублей, и составляет, к примеру, 75 тысяч рублей, то страховая копания выплатит 25 тысяч страхового возмещения.

При условной франшизе страховая компания не возмещает убыток, если его величина не превышает размер франшизы, но при этом возмещает его полностью в случае, если убыток больше размера франшизы. В рассмотренном выше примере застрахованный получит в качестве страхового возмещения 75 тысяч рублей, если его убыток превысит 50 тысяч рублей.

Страховые компании чаще предлагают безусловную франшизу.

Страхователю прежде чем согласиться на франшизу и выбрать её вид рекомендуется получить в страховой компании подробные разъяснения относительно условий страхования с франшизой и выплаты страхового возмещения.

Размер страховых выплат

Размеры страховых выплат являются одними из наиболее важных условий страхования каско. Эти условия включаются в правила страхования, поэтому с ними лучше ознакомиться заранее.

Величина страховой выплаты зависит как от страхового случая, так и от размера страховой суммы, на которую производится страхование. А размер страховой суммы определяется по соглашению со страховой компанией. При этом страховая сумма не может превышать действительную стоимость автомобиля на момент заключения договора каско.

Размер страховой выплаты (в договоре страхования её часто именуют лимитом возмещения) зависит от условий договора страхования и может быть установлен:

  • для каждого страхового случая. В этом случае страховая сумма является лимитом возмещения по каждому страховому случаю за весь период действия договора страхования;
  • по первому (либо иному) страховому случаю. В этом случае страховая сумма будет являться лимитом возмещения по одному страховому случаю либо нескольким страховым случаям за весь период действия договора страхования;
  • по договору страхования. В этом случае страховая сумма является совокупным лимитом возмещения по всем страховым случаям, произошедшим за время действия договора страхования.

Размер страховой выплаты зависит от ущерба, который в свою очередь возмещается в зависимости от предусмотренной договором страхования системы возмещения ущерба.

Наиболее распространены три системы возмещения ущерба по каско (они включаются в правила страхования):

  • «новое за старое», при которой выплата страхового возмещения производится без учета процента износа узлов и деталей, подлежащих замене в результате страхового случая;
  • «с коэффициентом выплат». При этой системе предусматривается выплата страхового возмещения с учетом процента износа автомобиля;
  • «старое за старое». Здесь выплата страхового возмещения осуществляется с учетом процента износа подлежащих замене деталей и запасных частей.

Условия отказа в выплате страховки

Правилами страхования для отдельных ситуаций может быть предусмотрен отказ в выплате страхового возмещения по каско. В качестве примеров таких ситуаций можно привести следующие:

  • ущерб возник при управлении заведомо неисправным транспортным средством, эксплуатация которого запрещена в соответствии с законодательством РФ;
  • ущерб возник при управлении транспортным средством лицом, находящимся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • застрахованный оставил место ДТП или отказался от прохождения освидетельствования на состояние опьянения;
  • застрахованный покинул автомобиль и оставил открытыми двери или окна во время стоянки либо остановки;
  • страхователь (застрахованное лицо) не представил страховой компании документы, предусмотренные правилами страхования по каско и необходимых для принятия решения о выплате страхового возмещения;
  • страхователь не предпринял разумных и доступных мер для уменьшения возможных убытков от страхового случая;
  • наступление ущерба вследствие форс-мажорного случая (перечень таких случаев, как правило, имеется в правилах страхования).

Правилами страхования могут быть предусмотрены и другие условия, при которых страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения по каско.

Иные условия в правилах страхования каско

Мы перечислили наиболее распространенные условия страхования, предусмотренные правилами страхования. На самом деле существует множество ситуаций, которые могут иметь отношение к каско страхованию. Естественно, что страховые компании пытаются эти ситуации как-то учесть, включив соответствующие условия в правила страхования. Назовем эти условия иными.

В качестве примеров иных условий страхования можно привести следующие условия:

  • о способах возмещения ущерба страховой компанией (выплата деньгами или направление на ремонт);
  • об определении выгодоприобретателя по договору страхования. Данное условие используется при страховании кредитных автомобилей. Чаще всего выгодоприобретателем в случае полной гибели, хищения и иных случаях утраты автомобиля является банк, а в остальных случаях им является непосредственно физическое лицо;
  • о порядке заключения договора страхования, о порядке расторжения и порядке возврата денежных средств при досрочном расторжении договора;
  • о сроках выплат страхового возмещения, о сроках направления на ремонт;
  • о страховой сумме;
  • о порядке расчета и уплаты страховых взносов, о возможности предоставления отсрочки, а также о последствиях неуплаты страховых взносов;
  • об учете результатов страхования при расчете страховой премии по очередному договору страхования;
  • об обязанностях застрахованного лица при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, и о документах, представляемых страховой компании.