Что такое франшиза при страховании по каско

Франшиза часто применяется при страховании по каско. Что это такое? Франшизой является та часть ущерба застрахованного, которая не возмещается страховой компанией. Закон устанавливает два вида франшизы: условную и безусловную.

Франшиза позволяет получить выгоду как застрахованному лицу, так и страховой компании. Более подробную информацию о страховании каско с франшизой вы найдете в статье.

Что такое франшиза в автостраховании каско

В автостраховании применяются два основных вида страхования — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и добровольное страхование (каско).

В страховании ОСАГО франшиза не используется, так как законом об ОСАГО такая возможность не предусмотрена (напомним, что условия страхования по ОСАГО определены законом). А при страховании каско франшиза вполне может применяться. Это связано с тем, что условия страхования определяются застрахованным лицом и страховой компанией исходя из принципа свободы договора и с соблюдением требований закона.

Так что же такое франшиза в автостраховании по каско? Если говорить по-простому, то под франшизой понимается та часть убытков, которую страховая компания не возмещает застрахованному лицу, и которая устанавливается в фиксированном размере или в виде определенного процента от страховой суммы. Иными словами, франшиза – это та часть ущерба владельца автомобиля, которая ему не возмещается страховой компанией.

Институт франшизы и её виды установлены законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этим же законом регулируется применение франшизы в страховании каско.

Виды франшизы в автостраховании

Упомянутый выше закон устанавливает два основных вида страховой франшизы – условную и безусловную.

При условной франшизе страховщик (страховая компания) освобождается от возмещения убытка застрахованного лица, если размер этого убытка не превышает размер франшизы. Но в случае, если размер убытка превышает размер франшизы, страховая полностью возмещает его.

Если же договором страхования по каско предусмотрена безусловная франшиза, то размер страховой выплаты застрахованному лицу определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.

Закон об организации страхового дела в РФ не запрещает использовать и иные виды франшизы.

В частности, застрахованный и страховая компания при составлении договора страхования каско могут использовать:

  • временную франшизу, действующую в течение определенного периода времени;
  • высокую франшизу. Её суть состоит в том, что страховая компания выплачивает застрахованному лицу полный размер ущерба, который впоследствии возмещается уже застрахованным страховой компании. Высокая франшиза устанавливается в большем, чем обычно, размере. А главная её особенность заключается в том, что страховая компания обязана принять участие в судебных разбирательствах на стороне застрахованного;
  • динамическую франшизу. Размер такой франшизы изменяется в зависимости от количества имевших место страховых случаев.

Если вспомнить о выгоде франшизы, то можно отметить, что выгода, как правило, является обоюдной. Страхование по каско с использованием франшизы чаще всего выгодно и страховой компании, и застрахованному лицу.

Для страховой компании выгода состоит в том, что для неё уменьшаются расходы на страховые выплаты, а также уменьшаются прочие расходы (на штат, накладные расходы и т.п.).

Для застрахованного лица снижается стоимость страховки, так как он уплачивает меньшую страховую премию. При этом, чем больше франшиза, тем меньше плата за страхование.

Примеры страхования каско с франшизой

Рассмотрим несколько примеров определения страхового возмещения по каско с использованием франшизы.

Пример 1 – договор каско с условной франшизой. В договор между застрахованным лицом и страховой компанией включено условие об условной франшизе. Размер франшизы по договору составляет 60 тысяч рублей. Это означает, что в случае, если размер ущерба превысит этот размер франшизы, то страховая полностью этот ущерб возместит.

Допустим, что величина ущерба застрахованного составляет 150 тысяч рублей. В этом случае страховая компания выплатит возмещение в полном размере, то есть 150 тысяч рублей.

Если величина ущерба застрахованного будет меньше франшизы, то есть меньше 60 тысяч рублей, то он никакого страхового возмещения по каско не получит.

Пример 2 – договор с безусловной франшизой. Если договором страхования предусмотрена безусловная франшиза, например, в размере 70 тысяч рублей, то страховое возмещение будет на эти 70 тысяч рублей меньше.

При сумме ущерба, равной, например, 120 тысяч рублей, страховая компания выплатит застрахованному лицу возмещение в размере 50 тысяч рублей (120 тысяч рублей — 70 тысяч рублей).

При ущербе, меньшем, чем 70 тысяч рублей, застрахованный компенсации не получит.

Пример 3 — работа условной и безусловной франшизы. Один владелец застраховал свой автомобиль по условной франшизе, размер которой составляет 55 тысяч рублей. Другой владелец застраховал автомобиль на условиях безусловной франшизы, размер которой также составляет 55 тысяч рублей. Наличие франшизы в обоих случаях означает, что страховая компания не будет возмещать ущерб застрахованным, если величины ущерба менее этой суммы (франшизы).

Если автомобили каждого из застрахованных лиц получат повреждения, устранение которых будет стоить менее 55 тысяч рублей, то оба не получат страхового возмещения.

Если же повреждения автомобилей будут значительными и ущерб каждого из застрахованных лиц превысят размер франшизы (55 тысяч рублей), и составят, скажем, 80 тысяч рублей, то застрахованному по каско с условной франшизой страховая компания выплатит все 80 тысяч рублей без каких-либо вычетов, а застрахованному по безусловной франшизе страховая выплатит только 25 тысяч рублей, то есть разницу между размером ущерба и размером франшизы (80 тысяч — 55 тысяч).