О некоторых вопросах страховки по каско

Система страхования каско сформирована и действует относительно давно. Однако иногда возникают практические проблемы, которые не урегулированы и вызывают вопросы и споры с участием как страховых компаний, так и страхователей.

Некоторые источники пишут о крайне неблагоприятных тенденциях и даже о кризисе в сфере страхования. Следствием этого являются призывы к реформированию страхового законодательства.

Страхование (оформление страховки) каско осуществляется на основании договоров имущественного страхования, заключаемых гражданином (страхователем) со страховой компанией (страховщиком). Основанием для возникновения у страховщика обязанности по договору страхования является договор страхования, заключенный со страхователем.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика документов, предусмотренных ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Собственники транспортных средств или иные титульные владельцы, имеющие желание сохранить свой автомобиль, могут заключать договор каско и выступать страхователями. Для того чтобы в дальнейшем осуществлять свои права по заключенному договору страхования, страхователь предъявляет подлинник страхового полиса страховщику.

Применительно ко всем видам страхования, в том числе к страховке по каско страховые компании разрабатывают соответствующие обязательные для страхователя правила страхования, содержащие в том числе положения о существенных условиях договора каско.

Договорные отношения по страховке каско регулируются не только законодательными нормами, но и упомянутыми правилами страхования. Нужно отметить, что у разных страховщиков эти правила различаются. При этом сами правила содержат различные условия для страхования автомобиля. Однако в любом случае содержание правил страхования должно соответствовать требованиям законодательства.

Особенностью страхования по каско является то, что не существует отдельного специального правового регулирования отношений по данному виду страхованию. При заключении и исполнении договоров каско стороны руководствуются общими положениями гражданского законодательства о страховании.

Данная ситуация вносит определенные трудности в регулирование страховки по каско. Например, суды иногда применяют к добровольным договорам страхования каско по аналогии закона положения, регулирующие правоотношения, возникающие между сторонами при заключении договора ОСАГО. При этом многие вопросы по договорам каско остаются не урегулированными.

В качестве одного из примеров неурегулированного вопроса можно назвать вопрос о подлинности бланка страхового полиса каско. Речь идет о проверке подлинности бланка при обращении за страховой выплатой. Другими словами, в предмет доказывания по страховым делам входит установление факта заключения договора страхования каско и факта оплаты страхователем страховой премии в размере, предусмотренном полисом (договором) путем проверки наличия оригинала полиса.

Если полис страхования по каско был оформлен надлежащим образом, но при этом данные из полиса разнятся с данными страховой компании, которые были введены в автоматизированную электронную базу на основании представленного агентом страховщика или иным лицом отчета с представлением копии оформленного полиса, либо оформлен на имя иного страхователя или размер страховой премии разный, то один из таких полисов следует считать поддельным.

Указанные обстоятельства не могут подтверждать неправомерное использование бланка страхового полиса. Это означает лишь тот факт, что изложенные обстоятельства не влекут за собой обязанность страховщика исполнить надлежащим образом договор каско. Тезис о том, что договор страхования, в подтверждение которого представлен полис каско, не признан в установленном порядке недействительным или незаключенным, правового значения не имеет, поскольку поддельный полис каско не влечет возникновение договорных отношений сторон в рамках договора.