Оформление полиса каско имеет особенности, связанные с условиями страхования. Часть условий являются общими, а часть – индивидуальными. В полисе каско указываются индивидуальные условия. Поэтому при оформлении полиса каско к этим условиям надо отнестись максимально внимательно.
Где прописаны условия страхования каско
Напомним, что страхование автомобиля по каско является полностью добровольным. Такое страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия страхования и порядок его осуществления. Правила страхования принимает и утверждает самостоятельно страховая компания или объединение страховщиков. Отметим, что правила страхования должны быть составлены в полном соответствии требованиям законодательства.
В правилах страхования отражаются общие условия страхования в конкретной страховой компании.
В полисе каско указываются индивидуальные условия страхования.
Таким образом, условия страхования каско содержатся в двух документах – в правилах страхования и в полисе каско, оформляемом на конкретного страхователя.
В связи с этим очень важно перед покупкой полиса каско ознакомиться как с правилами страхования, так и самим полисом каско.
На что обратить внимание в полисе каско
Оформление полиса каско означает, что в него будут включены условия, отражающие конкретную страховую ситуацию. Эти условия являются индивидуальными, поэтому с ними надо ознакомиться подробно до заключения договора страхования.
О наиболее важных условиях, на которые следует обратить особое внимание при покупке полиса каско, мы расскажем ниже.
К таким условиям относятся:
- условие о франшизе;
- условие о страховой сумме;
- условия о случаях, не относящихся к страховым.
Франшиза
Условие о франшизе, предусмотренное договором страхования, значительно снижает стоимость полиса, но при этом ограничивает ответственность страховой компании. Франшизой является условие об освобождении страховой компании от возмещения убытка застрахованного в пределах определенной суммы.
Законом предусмотрено два вида франшизы – условная и безусловная. Но страховые компании могут сами использовать и другие виды франшизы.
При условной франшизе:
- страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения, если сумма ущерба меньше установленной договором страхования франшизы;
- страховое возмещение выплачивается в полном объеме, если сумма ущерба больше установленного в договоре размера франшизы.
При безусловной франшизе:
- страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения, если сумма ущерба меньше установленной договором страхования франшизы;
- застрахованное лицо получает выплату возмещения за вычетом франшизы, если сумма ущерба больше установленной в договоре франшизы.
Условие о страховой сумме
Страховая сумма – это сумма денежных средств, в пределах которой страховая компания должна выплатить возмещение по договору каско. Эта сумма определяется в договоре между страхователем и страховой компанией.
На практике существует агрегатная и неагрегатная страховая сумма.
Под неагрегатной страховой суммой подразумевается лимит ответственности страховой компании по каждому страховому случаю перед страхователем, выраженный в денежных средствах. Это означает, что вне зависимости от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, установленным в договоре страхования каско.
Например, страховая сумма составляет 600 тысяч рублей. Страховая компания произвела выплату по страховому случаю ДТП в размере 100 тысяч рублей. Через некоторое время отремонтированный автомобиль угнали. В этом случае страхователь получит 600 тысяч рублей. То есть сумма 600 тысяч рублей является неагрегатной и из неё не вычитаются суммы, выплаченные по другим страховым случаям.
Под агрегатной страховой суммой понимается лимит ответственности страховой компании по договору страхования каско за период действия договора. То есть выплата по каждому страховому случаю уменьшает оговоренную в договоре страховую сумму.
Договором может быть предусмотрена агрегатная страховая сумма отдельно по каждому риску (страховому случаю), от которого было произведено страхование, или общая агрегатная страховая сумма, при выплате размера которой обязательства страховой компании прекратятся вне зависимости от того, по каким страховым случаям страхователь обращался за возмещением.
Например, страховая сумма составляет 600 тысяч рублей. Страховая компания произвела выплату по страховому случаю ДТП в размере 100 тысяч рублей. Через некоторое время отремонтированный автомобиль угнали. В этом случае страхователь получит 500 тысяч рублей. При таком виде страхования из страховой суммы вычитается сумма, выплаченная страхователю по другим страховым случаям.
Перечень случаев, не являющихся страховыми
В полисе каско могут быть перечислены случаи, не относящиеся к страховым. На них надо обязательно обратить внимание. Полезно знать, что перечень таких случаев указывается в правилах страхования и он должен соответствовать требованиям законодательства.
Так вот, страховая компания не имеет права включать в полис разного рода условия, являющиеся для страхователя обременительными.
При наличии таких условий в полисе каско договор страхования может быть признан недействительным.
Другие важные условия
Полис каско может содержать и другие условия, на которые надо обратить особое внимание.
В частности, к таким условиям относятся условия хранения автомобиля. Речь может идти об условиях хранения автомобиля в ночное время. Если в полисе страхования указано, что автомобиль следует оставлять на охраняемой стоянке или в гараже, от покупки такого полиса лучше отказаться. В противном случае, при угоне автомобиля из другого места страховое возмещение может быть не выплачено.
Еще одним важным условием является указание в полисе каско лиц, допущенных к управлению автомобилем, в отношении которого оформляется полис. Важно, чтобы информация об этих лицах была отражена в полисе.