Франшиза в страховании: виды, риски, выгоды

Франшизой в страховании является часть ущерба страхователя, которая не возмещается страховой компанией. Франшиза бывает двух видов: условной и безусловной. Кроме того, в зависимости от особенностей страховой ситуации франшиза может быть установлена либо в фиксированном размере, либо в процентах от страховой суммы.

Более подробную информацию о франшизе, о выгоде и рисках вы узнаете из статьи.

Какие существуют виды франшизы при страховании

Виды франшизы установлены законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Данный закон устанавливает два основных вида страховой франшизы – условную и безусловную.

К условной относится франшиза, при которой страховая компания освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, но при этом полностью возмещает его в случае, если размер убытка превышает размер франшизы.

При безусловной франшизе размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.

Упомянутый закон не запрещает договорами страхования предусматривать и иные виды франшизы.

К таким видам франшизы могут, в частности, относиться:

  • временная франшиза, действующая в течение определенного периода времени;
  • высокая франшиза. Так называется франшиза, установленная в большом размере, при наличии которой страховщик выплачивает страхователю полный размер ущерба, который впоследствии возмещается уже страхователем страховщику. Особенностью здесь является то, что страховщик обязан принять участие в обеспечении прав и законных интересов страхователя в суде по страховому случаю;
  • динамическая франшиза. При установлении в договоре данного вида франшизы её размер изменяется в зависимости от количества происшедших страховых случаев.

Рассмотрим несколько примеров определения страхового возмещения.

Пример с условной франшизой. Между страхователем и страховщиком заключен договор условной франшизы. При таком договоре в случае, если размер ущерба превышает размер франшизы, то страховщик полностью его возмещает.

Пусть в договоре страхования указана условная франшиза в размере 40 000 рублей. Величина ущерба составляет 100 000 рублей. В этом случае страховщик выплатит страхователю возмещение в полном размере, то есть 100 000 рублей.

Пример с безусловной франшизой. Если в договоре страхования указана безусловная франшиза в размере 40 000 рублей, то страховая компенсация будет на эти 40 000 рублей меньше. При сумме ущерба, равной 100 000 рублей страховая компания выплатит страхователю возмещение в размере 60 000 рублей (100 000 рублей — 40 000 рублей).

Пример с определением размера страхового возмещения, когда ущерб меньше условной франшизы. Если договором страхования предусмотрена условная франшиза в размере 40 000 рублей, то в случае если ущерб составит 39 000 рублей, страховая компания никакого возмещения не выплатит.

Какая выгода от франшизы

Если говорить о выгоде, то необходимо отметить, что выгода при договоре с франшизой, как правило, является обоюдной. Такой договор выгоден и страховщику (страховой компании), и страхователю.

Выгода страховщику состоит в том, что для него снижаются расходы на страховые выплаты, а также прочие сопровождающие расходы (на штат, выезд комиссара и т.п.).

Для страхователя же снижается стоимость страхования, так как он уплачивает меньшую страховую премию. Поэтому выгода заключения договора страхования с франшизой для него состоит в том, что чем больше франшиза, тем меньше плата за страхование.

Какие риски могут быть при страховании с франшизой

Естественно, что страховка с франшизой имеет и определенные недостатки. Например, риски франшизного договора состоят в том, что при наступлении страхового случая убытки страхователя в сумме франшизы страховая компания не возместит.

Идя на заключение договора с франшизой, страхователь оценивает вероятности и условия наступления страхового случая. После этого он может выбрать такой вариант, при котором негативные последствия для него будут минимальны.

Составление договоров с условиями франшизы наиболее распространены в автостраховании. Более подробную информацию об этом вы найдете здесь.