Нужна ли франшиза в страховании автомобиля по каско?

Страхование с условиями франшизы становится все более популярным. Наибольшее распространение страхование с франшизой получило при страховании автомобилей по каско. Это вполне объяснимо, так как несет определенную выгоду водителям с большим опытом безаварийной езды. Более подробно об особенностях страхования автомобиля по каско с условиями франшизы мы расскажем в статье.

Что такое франшиза в автостраховании

Франшиза позволяет получить выгоду как страхователю (водителю), так и страховой компании.

Как известно, в автостраховании существуют два основных вида страхования — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и добровольное страхование автотранспортного средства (каско).

Франшиза не используется в ОСАГО, так как основные условия данного вида страхования определены законом об ОСАГО. А вот при страховании каско франшиза может применяться, поскольку условия договора определяются страховщиком и страхователем, исходя из требований закона и принципа свободы договора.

Так что же такое франшиза в автостраховании (страховании по каско)? Если говорить совсем простыми словами, то под франшизой понимается та часть убытков, которая не подлежит возмещению страховщиком страхователю и которая устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. Другими словами, это – та часть ущерба владельца автомобиля, которая не возмещается страховой компанией.

Понятие франшизы закреплено в законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этим же законом регулируется применение франшизы.

Виды франшизы в страховании каско

Упомянутым выше законом установлены два основных вида франшизы – условная и безусловная. Оба этих вида можно встретить при страховании автомобилей по каско.

При условной франшизе страховая компания освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, но возмещает убыток полностью в случае, если его размер превышает размер франшизы.

При безусловной франшизе размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.

Рассмотрим пример работы условной и безусловной франшизы. Один владелец застраховал свой автомобиль с условиями условной франшизы, размер которой составляет 35 тысяч рублей. Другой владелец застраховал автомобиль по безусловной франшизе, размер которой также составляет 35 тысяч рублей. Наличие франшизы означает, что страховая компания не будет возмещать убытки до этой суммы.

Если автомобили каждого из владельцев получат повреждения, устранение которых будет стоить менее 35 тысяч рублей, то расходы понесет каждый из страхователей (владельцев) самостоятельно на свой автомобиль.

Если же повреждения автомобилей будут значительными и убытки каждого из владельцев превысят размер франшизы (35 тысяч рублей), и составят, скажем, 50 тысяч рублей, то при условной франшизе страховая компания выплатит все 50 тысяч рублей без каких-либо вычетов, а при безусловной франшизе страховая компания выплатит только 15 тысяч рублей, то есть разницу между размером убытка и размером франшизы (50 тысяч — 35 тысяч).

Приведенный выше пример показывает то, что безусловная франшиза является более выгодной для страховщиков. Поэтому данный вид франшизы является более распространенным.

Помимо законодательно предусмотренных условной и безусловной франшизы, существуют также и иные виды франшиз. Но они законодательно не установлены, поэтому деление их на виды, а также их названия являются в каком-то смысле условными. Например, можно выделить:

а) временную франшизу — когда страховая компания освобождается от возмещения убытков по страховым случаям в определенный период времени, например, в выходные и праздничные дни;

б) ситуационную франшизу.
Особенность такой франшизы состоит в том, что она применяется в зависимости от ситуации и характера страхового случая. К данной франшизе относится и так называемая «франшиза виновника», действующая в случаях, когда ущерб автомобилю причинен по вине водителя или владельца «виновного» автомобиля или неустановленными лицами. Например, если водитель со страховкой по каско с франшизой нарушил правила дорожного движения и попал в ДТП, то в этом случае ему возмещается только часть ущерба, а если ДТП произошло по вине другого водителя, то ущерб возмещается в полном размере;

в) динамическую франшизу — когда размер франшизы изменяется в зависимости от количества страховых случаев.
К динамической франшизе можно отнести франшизу «со второго страхового случая». Суть её состоит в том, что условие о франшизе начинает применяться только со второго страхового случая, а первый случай оплачивается полностью. Более того, договором страхования может устанавливаться разный, но увеличивающийся размер франшизы для второго, третьего и последующих страховых случаев. Но сказанное выше совсем не означает, что «франшиза со второго страхового случая» не может предусматривать фиксированный размер франшизы и условно относиться скорее к ситуационным франшизам.

Наиболее распространены в автостраховании безусловная франшиза, «франшиза виновника» и «франшиза со второго страхового случая».

Остановимся кратко на преимуществах и недостатках франшизы в автостраховании по каско.

Франшиза выгодна страховой компании тем, что снижаются не только её расходы на страховые выплаты, но и прочие расходы (на штат, выезд комиссара и т.п.). Выгода страхователя (владельца автомобиля, водителя) состоит в том, что для него снижается стоимость страхования так как он уплачивает меньшую страховую премию.

Недостатком для страхователя является то, что он сам оплачивает устранение мелких повреждений. И сумма этих оплат может быть существенной, если страхователь (водитель, владелец) часто попадают в ДТП или повреждают автомобиль другими способами. В таких ситуациях все выгоды от экономии на страховой премии могут сойти на нет.

Как отразить франшизу в договоре страхования автомобиля

Застраховать автомобиль с франшизой нельзя, если условия об этом нет в страховом договоре по каско.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления единого документа либо путем вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного уполномоченным лицом страховой компании. Законом допускается использование разработанной страховщиком или объединением страховщиков стандартной формы договора (страхового полиса). В любом случае в договоре или полисе должно быть прописано условие о применении франшизы.

Это должно быть сделано путем:

  • прямого указания в договоре (полисе) на франшизу;
  • включения условия, отсылающего к правилам страхования, устанавливающим условия о франшизе. Страхователю (водителю, владельцу) при этом обязательно должны быть вручены такие правила, а само вручение должно быть отмечено записью в договоре.

При включении в договор каско условия о франшизе в нем или правилах страхования должны быть указаны:

  1. размер франшизы, то есть размер, в котором она исчисляется — в фиксированной величине или в процентном отношении франшиза. В связи с этим полезно знать, что франшиза не может быть установлена в размере 100 процентов убытка, так как это противоречит закону о страховании;
  2. порядок определения и исчисления франшизы. Данные условия фактически описывают вид франшизы. Напрямую вид франшизы (условная или безусловная) также может быть указан прямо в тексте договора (страхового полиса) или правил.

При необходимости изменения условий о франшизе все действия должны осуществляться в общем порядке, предусмотренном для договоров страхования. Но в любом случае это можно делать только после получения письменного согласия страхователя.