Зачем нужно страхование при выезде за рубеж

О необходимости страхования выезжающих за рубеж знают все туристы и граждане, отправляющиеся за рубеж с деловыми целями. Тем не менее, многие аспекты, связанные со страхованием выезжающих, остаются за кадром. Граждане иногда не до конца понимают суть страхования, а также не всегда осведомлены о возможностях, связанных с видами страхования, которыми они могут воспользоваться при выезде за рубеж.

Напомним, что суть страхования состоит в защите от рисков, возникновение которых трудно предугадать заранее. Наступление страхового случая за границей приводит к тому, что в урегулировании сложившейся ситуации принимают участие как российские, так и зарубежные организации, а иногда и компетентные органы. Все это вносит дополнительные нюансы как в правила страхования, так и во все процедуры, связанные со страхованием и выплатой страхового возмещения.

О некоторых особенностях страхования граждан, выезжающих за рубеж, вы узнаете из статьи.

Несколько общих слов о страховании выезжающих за рубеж

Страховой полис для выезжающих за рубеж, подтверждающий факт оформления страховки, позволяет гражданину (например, туристу) обезопасить себя от непредвиденных расходов. Относительно небольшая сумма, потраченная на покупку страхового полиса, позволяет туристу избежать существенных расходов в случае возникновения экстренной ситуации за рубежом.

Существует большое количество вариантов оформления страховки при поездке за рубеж.

Граждане, покупающие тур в туристическом агентстве, ка правило, о страховке не задумываются. Страхование чаще всего входит в пакет услуг агентства. Турист перед поездкой за рубеж получает на руки страховой полис. При этом он особо не задумывается о страховке, как таковой. Полис есть и это – хорошо. При необходимости турагентство все разъяснит и поможет.

Есть вторая группа граждан. Это – те, кто путешествует самостоятельно или ездит за границу в командировки. Они должны позаботиться о страховом полисе самостоятельно. Случается, что выезжая за рубеж, они забывают оформить полис.

Но гражданам каждой из групп полезно знать, что они могут оформить не только минимальный полис с медицинской страховкой, но и оформить другие виды страхования, такие, например, как страхование от несчастного случая, страхование гражданской ответственности, страхование багажа. Более подробно об этих видах страхования мы расскажем в разделах ниже.

Что же надо иметь в виду при оформлении страховки?

• Первое. Надо помнить, что как минимум, медицинскую страховку оформить надо. Отсутствие страховки при получении медицинской помощи за рубежом может сыграть злую шутку. Дело в том, что медицинские услуги за рубежом очень дорогие.
• Второе. Оформить страховку лучше в надежной страховой компании, имеющей опыт страхования отъезжающих за рубеж граждан.
• Третье. Полезно иметь в виду, что, кроме чисто медицинской страховки, при выезде за границу можно оформить и другие виды страховок.

Виды страхования

Выше мы уже упоминали о том, что, кроме медицинской страховки, существуют и другие виды страховок.

О медицинской страховке знают практически все выезжающие. А о других видах страхования мало кто задумывается. Хотя на самом деле, можно обезопасить себя и от других рисков, сопровождающих выезжающего, связанных несчастными случаями, с потерей багажа, с нанесением туристом ущерба третьим лицам в стране пребывания.

Более подробно обо всем этом мы расскажем в следующих разделах.

Медицинская страховка

Данный вид страхования является наиболее распространенным для выезжающих. Он распространяется на следующие страховые случаи:

• покупку лекарств, выписанных врачом;
• лечение в стационаре;
• транспортировку больного в больницу или до места его постоянного жительства;
• недействительность обратных билетов в связи с тем, что гражданин из-за болезни не смог вовремя уехать домой.

Рассмотрим эти страховые случаи более подробно.

Покупке лекарств нужно предварительно согласовать со страховой компанией. Дело в том, что список лекарств, которые оплачивает страховая компания, может быть ограниченным и выписанные врачом лекарства могут в этот список не входить. Во избежание недоразумений лучше связаться со страховой и выяснить все эти моменты.

Лечение в стационаре. О помещении в стационар надо обязательно проинформировать страховую компанию. Дальше надо действовать в соответствии с полученными инструкциями.

Транспортировка пострадавшего может быть произведена как в местную больницу, так и до места жительства. Последнее происходит в случаях, когда в стране пребывания нет возможности оказать нужную медицинскую помощь или когда расходы на лечение в стационаре могут превысить установленный условиями страхования. Здесь полезно знать, что речь идет не о расходах на транспортировку, а о самой транспортировке, организуемой силами страховой компании или ее партнера в зарубежной стране.

Если заболевший не смог вовремя уехать домой, то его обратные билеты пропадают. В этом случае в соответствии с условиями страхования он может рассчитывать на компенсацию транспортных расходов на возвращение домой после пропущенного срока.

Если же гражданин имеет хроническое заболевание, то он должен понимать, что при выезде в другую страну вся ответственность за собственное здоровье будет лежать на нем.

Страхование от несчастного случая

Несчастный случай в смысле страхования отличается от болезни. Поэтому – это две разных страховых ситуации, которые, они оформляются двумя различными договорами страхования.

Если медицинское страхование при выезде за рубеж является обязательным, то страхование от несчастных случаев относится к добровольным видам страхования.

Какие страховые случаи может покрывать страховка от несчастного случая? Прежде всего, это – получение травм, связанных с физическим воздействием (переломы, разрывы связок и т.п.). Сюда же можно отнести укусы змей, пауков, медуз.

Страховка может покрывать также инвалидность, полученную в результате несчастного случая, вне зависимости от того, когда эта инвалидность наступила. Основанием для получения страховки будет наличие причинно-следственной связи между несчастным случаем и наступившей инвалидностью.

К страховым случаям относится и смерть застрахованного, если они наступила вследствие несчастного случая.

О том, страховаться ли от несчастного случая при отправлении за рубеж, каждый должен решить сам. Понятно, что если зарубежная поездка сопряжена с дополнительными рисками (горная экспедиция, водный туризм), то такую страховку лучше оформить.

Страхование гражданской ответственности

Особенность страхования гражданской ответственности состоит в том, что она подразумевает возмещение ущерба, нанесенного третьим лицам в стране пребывания. При этом ущерб может быть как физическим, так и имущественным.

При наступлении страхового случая факт причинения вреда и размер ущерба должны быть подтверждены документами компетентных органов зарубежной страны (медицинских учреждений, экспертных комиссий, органов социального обеспечения и т.п.).

На основании оформленных этими органами документов составляется соглашение о выплате страхового возмещения, сторонами которого являются страховая компания, страхователь (выехавший гражданин) и потерпевший.

Страховая компания вправе привлечь независимых экспертов для определения фактического ущерба, на основании которого и производится страховая выплата.

При страховании гражданской ответственности гражданина, выезжающего за границу, часто применяется безусловная франшиза в размере 10 процентов от суммы ущерба. Это означает, что 10 процентов страховая компания возмещать не будет, а сам размер страховой выплаты будет определяться как разница между размером ущерба и размером франшизы.

Страхование багажа

Страхование багажа защищает личное имущество выезжающего лица на время перелета. Это означает, что в случае потери багажа по вине перевозчика выезжающему будет возмещен ущерб.

При оформлении такой страховки стоимость полиса определяется индивидуально, но верхняя граница той суммы, на которую застрахован багаж (страховой суммы), может быть ограничена страховой компанией.

В любом случае, данный вид страхования для гражданина, отправляющегося в зарубежную поездку является полезным, если стоимость багажа превышает 20 евро за килограмм. При стоимости килограмма 20 евро и меньше страховаться особого смысла нет, так как большинство авиакомпаний и так страхует багаж автоматически на указанных условиях.

Гражданин может застраховать свой багаж на любую сумму, какую посчитает целесообразной для себя. При утере багажа по вине перевозчика ему выплатят страховку на условиях заключенного договора страхования.

Другие виды страхования

Чаще всего страхование от невыезда применяется при покупке тура или путевки в туристической фирме. Хотя это и не означает того, что самостоятельно выезжающий гражданин не может себе оформить такую страховку.

Такой страховой полис покрывает расходы на тур или путевку, если поездка была прервана или сорвалась по вине третьих лиц. Наиболее вероятными причинами могут стать госпитализация самого выезжающего гражданина или его близкого родственника, судебное разбирательство, повестка из военкомата и т.п.

Стоимость страховки от невыезда за рубеж может колебаться от 5 до 10 процентов от стоимости тура или путевки.

Больше информации о страховании от невыезда можно найти в другой нашей статье.

Стоимость страховки при выезде за рубеж

На стоимость страхового полиса в связи с поездкой за границу влияет большое количество факторов. Основными из них являются размер страховой суммы и перечень рисков, на которые будет распространяться страховка. Стоимость также может зависеть от страны, в которую выезжает гражданин и от возраста гражданина. В итоге стоимость страхового полиса определяется по совокупности всех факторов.

Страховые компании часто предлагают стандартные программы страхования туристов. Особенно это распространено в случаях, когда страховые компании работают с туристическими фирмами. Для типовых туров разрабатываются типовые страховые программы.

Если говорить о сумме медицинской страховки, то для большинства стран её величина составляет 30 000 евро. При этом стоимость такой туристической страховки может составляет, как правило от 0.5 до 2 евро за день пребывания за рубежом. Для таких стран, как США, Канада, Япония минимальная сумма покрытия страховки должна быть не менее 50 000 долларов США. Поэтому стоимость полиса для этих стран будет немного дороже.

Виды возмещения по страховке выезжающим за рубеж

Существует два вида страхового возмещения туристических рисков – компенсационное и сервисное.

При компенсационном страховании гражданин самостоятельно оплачивает все расходы, а затем, по возвращении домой, предъявляет отчетную документацию страховой компании, которая в свою очередь компенсирует все подтвержденные затраты. Такой вид страхования подразумевает, что у гражданина имеются личные средства на все непредвиденные случаи.

При сервисном страховании затраты компенсируются сразу за рубежом. Для реализации такой схемы российская страховая компания заключает договоры с зарубежными страховыми компаниями, специализирующимися на поддержке туристов. Данный вид страхования гораздо удобнее для выехавшего гражданина, так как ему достаточно позвонить по телефону, указанному в полисе, и получить необходимую помощь в пределах страховой суммы.

Несколько слов в заключение

Страховой полис действует только на территории той страны, которая в нем указана. Если в документе отмечена одна страна, он будет действовать только на ее территории, а если указано несколько стран, то — на территории каждой из них. Для стран шенгенской зоны есть особенность: если указана только одна страна Шенгенской зоны, то полис будет действовать на территории всех стран Шенгена.

При оформлении страховки в зарубежную поездку надо помнить о нескольких простых вещах.

Надо ориентироваться на страховые компании, имеющие репутацию надежных страховщиков. Это позволит избежать многих организационных проблем в процессе получения медицинской и другой помощи, выплат компенсаций и прочих технических моментов страхования.

При покупке тура или путевки в туристической фирме надо оценить необходимость дополнительных видов страховки.

Необходимо оценить особенности зарубежной страны, в которую предполагается выезд. Тропики, холод, сезонная активность опасных живых существ и много другое надо принять во внимание при планировании поездки.

Полагаться при этом лучше на собственный здравый смысл.