Коэффициент бонус-малус (КБМ) используется при определении стоимости страховки по ОСАГО. Чем больше бонус-малус, тем больше стоимость полиса ОСАГО. Величина КБМ устанавливается для каждого водителя ежегодно при заключении нового договора страхования с учетом страховой истории водителя.
В чем суть коэффициента бонус-малус (КБМ)
Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) – это коэффициент, влияющий на стоимость полиса ОСАГО. При определении стоимости полиса на предстоящий период страховая компания берет из автоматизированной информационной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (АИС ОСАГО) необходимую информацию для определения КБМ водителя на предстоящий период и определяет этот коэффициент. После этого стандартная стоимость страхового полиса умножается на коэффициент бонус-малус и определяется стоимость полиса ОСАГО для конкретного водителя на предстоящий период.
Величина коэффициента КБМ зависит от того, были ли страховые возмещения водителю в предыдущем периоде и сколько таких возмещений было. При наличии страховых возмещений, связанных с ДТП, в которых была вина водителя, КБМ увеличивается.
Минимальная величина КБМ составляет 0,5, а максимальная – 2,45. Водитель, ездящий без аварий в течение нескольких лет, имеет коэффициент 0,5 и, соответственно, платит за полис ОСАГО половину его стоимости. Тот же, кто часто становится виновником ДТП и получает страховое возмещение, может иметь КБМ до 2,45. То есть для одинаковых автомобилей стоимость полиса ОСАГО может различаться почти в 5 раз.
По идее, применение КБМ должно способствовать повышению безопасности дорожного движения за счет незаинтересованности водителя в повышении стоимости страховки ОСАГО.
Обращаем внимание на то, что при определении величины коэффициента бонус-малус имеет значение не любой факт страховых выплат, а страховые выплаты в связи с причинением вреда по вине страхователя или иного лица, допущенного к управлению автомобилем.
Как присваивается КБМ
Коэффициент бонус-малус присваивается водителю при заключении или изменении договора обязательного страхования ОСАГО со сроком действия 1 год.
Для определения величины коэффициента КБМ водителя страховая компания использует сведения о предыдущих договорах обязательного страхования (в том числе досрочно прекращенных), содержащиеся в АИС ОСАГО.
Если в АИС ОСАГО сведения в отношении водителя отсутствуют, то коэффициент КБМ для него устанавливается равным 1.
Рассмотрим на примерах, как устанавливается КБМ.
Пример 1. Водитель много лет не был виновником ДТП и не получал в связи с этим страховые выплаты. При заключении нового договора ОСАГО ему устанавливается КБМ=0,5. Он платит половину стоимости страховки. Через год при расчете стоимости страховки снова будет применен КБМ, равный 0,5, если с течение года ему не выплачивались страховые возмещения. Но если было одно страховое возмещение, то при заключении нового договора ОСАГО ему будет установлен КБМ, равный 0,8. При двух страховых возмещениях коэффициент КБМ составит уже 1.
Пример 2. Водитель купил страховку при коэффициенте бонус-малус, равном 1,55. Через год, при отсутствии страховых выплат в течение года ему будет установлен коэффициент 1,4, еще через год – коэффициент, равный 1.
Пример 3. Водитель купил страховку при коэффициенте бонус-малус, равном 1. В течение года он два раза был виновником ДТП и поэтому два раза получал страховые возмещения. В таком случае через год при оформлении полиса ОСАГО для него будет применен КБМ, равный 2,45.
Полезно иметь в виду, что при перерыве в страховании более года водителю будет установлен КБМ, равный 1.
Каждый водитель может узнать величину своего бонуса-малуса на официальном сайте Российского союза автостраховщиков (РСА).
Очень важно, чтобы в АИС ОСАГО были включены корректные сведения о каждом водителе. Поэтому, в случае если в период действия договора ОСАГО происходит смена фамилии и/или водительского удостоверения одного из водителей (или изменяются иные сведения, указанные в заявлении о заключении договора ОСАГО), допущенных к управлению автомобилем, то застрахованный должен незамедлительно сообщить об этом страховой компании в письменной форме. Эта информация будет внесена в АИС ОСАГО.
Как применяется КБМ при вписывании в полис других водителей
Очень часто в полис ОСАГО вписываются лица, которым владелец автомобиля доверяет его управление. Таких лиц может быть несколько.
Если управление автомобилем осуществляется ограниченным количеством водителей, то коэффициент КБМ определяется на основании информации в отношении каждого водителя, вписываемого в полис страхования. Для каждого водителя определяется КБМ. Общий коэффициент определяется по водителю с наибольшим КБМ. Соответственно, и стоимость страховки (размер страховой премии) определяется с учетом этого наибольшего КБМ.
Напомним, что КБМ определяется на основании суммирования количества страховых выплат, содержащихся в АИС ОСАГО о предыдущих договорах обязательного страхования, закончившихся не более чем за 1 год до даты заключения договора обязательного страхования, а также бонуса-малуса, который был определен при заключении последнего закончившегося договора ОСАГО.
Если информации о страховой истории водителя в АИС нет, то ему при заключении договора (покупке полиса) присваивается КБМ, равный 1.
Если предыдущий полис ОСАГО не предусматривал ограничение количества водителей, то есть по этому полису управлять автомобилем мог любой водитель, а новый договор заключается с ограничением круга лиц, допущенных к управлению автомобилем, то при условии, что в предшествующий страховой период страховых выплат не было, страховая компания обязана присвоить понижающий КБМ. Но это возможно при условии, что водитель в предыдущем договоре ОСАГО являлся собственником автомобиля.
Как применяется КБМ, если количество водителей не ограничено
Довольно распространенной является ситуация, когда владелец автомобиля заключая договор, оформляет полис ОСАГО на неограниченное число лиц, допущенных к управлению.
В таким случае КБМ устанавливается для собственника автомобиля, который указан в договоре ОСАГО. При этом величина коэффициента определяется по последнему закончившемуся договору ОСАГО (при условии, что собственник и автомобиль не изменились).
При отсутствии в АИС ОСАГО информации о ранее заключенных и окончивших свое действие договоров в отношении владельца автомобиля применительно к автомобилю, указанному в договоре обязательного страхования, владельцу данного автомобиля присваивается КБМ, равный 1.
В случае если новый договор ОСАГО заключается на условиях неограниченного количества водителей, а предыдущий был заключен с ограниченным количеством водителей, коэффициент бонус-малус присваивается владельцу автомобиля, который указан в договоре обязательного страхования.