Страхование по ОСАГО и каско – это два вида автострахования. Если говорить простым языком, то:
- ОСАГО – это страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое носит обязательный характер;
- страхование по каско – это добровольное страхование, используемое для страхования от рисков, связанных с утратой, гибелью, или повреждением транспортного средства.
Указанные виды страхования имеют свои особенности и довольно сильные различия. В данной статье простыми словами дается ответ на вопрос о том, что такое ОСАГО и каско.
Суть страхования по ОСАГО
Аббревиатура ОСАГО появилась при сокращении словосочетания «обязательное страхование автогражданской ответственности» и является общепринятым сокращением данного вида обязательного страхования. Применяется ОСАГО только в случаях использования транспортных средств.
Суть данного вида страхования состоит в том, что владельцы всех используемых на территории РФ транспортных средств обязаны страховать риск своей ответственности перед другими лицами и их транспортными средствами. Гражданская ответственность в рамках ОСАГО наступает только вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу (например, автомобилям) других лиц при использовании транспортных средств.
Для страхования владелец транспортного средства (он является страхователем) должен заключить со страховой компанией (страховщиком) договор обязательного страхования.
Обращаем внимание на то, что основной особенностью данного вида страхования является обязанность страховать риск своей гражданской ответственности перед другими лицами, которая может наступить вследствие причинения вреда их жизни, здоровью, имуществу. Если говорить более простым языком, то страховка по ОСАГО защищает не столько самого владельца транспортного средства, сколько то лицо, которому или имуществу которого наносится вред в результате ДТП, виновником которого это лицо не является.
По закону все участники дорожного движения должны иметь страховки по ОСАГО. В случае ДТП потерпевшая сторона (водитель, собственник транспортного средства) получает страховое возмещение вреда, нанесенного ей в результате ДТП. Речь идет о вреде, нанесенному как жизни и здоровью, так и имуществу потерпевшего. Возмещение вреда производит страховщик виновника ДТП в пределах сумм, установленных законом от ОСАГО. Виновник ДТП никаких страховых возмещений по ОСАГО не получает.
Законом об ОСАГО предусмотрены максимальные величины страховых возмещений, которые могут получить потерпевшие за причиненный им вред.
Размеры максимальных выплат по ОСАГО составляют:
- 500 тысяч рублей при возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего;
- 400 тысяч рублей при возмещении вреда, причиненного имуществу (в том числе транспортному средству) каждого потерпевшего.
Отношения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, нормами Закона об ОСАГО, Закона об организации страхового дела, Закона о защите прав потребителей, а также Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Центрального банка Российской Федерации от 19.09.2014 N 431-П.
Автострахование по КАСКО простым языком
В отличие от ОСАГО, термин «каско» аббревиатурой не является. Данный термин происходит от итальянского слова casco (борт транспортного средства) и применяется при страховании транспортных средств. Так, что же такое каско, если говорить простым языком?
Данный вид страхования является исключительно добровольным. Он предполагает выплату страхового возмещения страхователю, то есть лицу, которое оформляет страховку по каско, при наступлении страхового случая. Перечень страховых случаев оговаривается при оформлении страховки. К таким случаям могут относиться, например, угон или повреждение транспортного средства. При этом могут быть отдельно оговорены условия выплаты страхового возмещения для случаев, когда водитель или собственник транспортного средства является виновником ДТП или, наоборот, является потерпевшим.
При страховании по каско обязательно должен быть заключен договор в письменной форме. Договор может быть оформлен в виде одного документа, либо при заключении договора каско страхователю может быть выдан страховой полис на предъявителя.
Страхователями по договору каско могут выступать любые лица, являющиеся собственниками или иными законными владельцами транспортного средства, и имеющие интерес в сохранении своего транспортного средства.
При наступлении страхового случая (угоне транспортного средства, его повреждении в результате ДТП, нанесении вреда здоровью вследствие ДТП) страхователь предъявляет полис страховщику. В результате такого обращения страховщик должен произвести страховую выплату.
Договор страхования каско заключается в соответствии с Правилами страхования, утверждаемыми страховыми компаниями. Он может содержать различные условия, но должен соответствовать требованиям, установленным Гражданским кодексом РФ и Законом об организации страхового дела. В частности договор страхования каско должен обязательно включать в себя положения о субъектах страхования (сторонах договора), об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договора страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Из сказанного выше следует, что заключение договора страхования по каско (в отличие от договора ОСАГО) требует не только более вдумчивого и серьезного отношения, но и ощутимых затрат времени на его подготовку. Да и сама стоимость страховки по каско является существенной.
Попросту говоря, по договору каско страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором. Иногда страховую премию называют стоимостью страховки.
Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате страхователем по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
По договорам каско страховая компания устанавливает стоимость полиса страхования по своему усмотрению, поскольку страховые тарифы по договорам каско законодательно не ограничены. Более того, стоимость страхования каско может быть разной у разных страховых компаний, а стоимость полиса в одной страховой компании каско может различаться в зависимости от условий страхования.
По договору каско сумма, в пределах которых страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в отношении транспортного средства, определяется договором страхования. Но эта сумма не может превышать действительную стоимость транспортного средства.
В настоящее время в РФ нет отдельного закона, регулирующего отношения по страхованию каско. Поэтому при заключении и исполнении страховых договоров каско стороны (страховщик и страхователь) руководствуются положениями главы 48 Гражданского кодекса РФ, нормами Закона об организации страхового дела, Закона о защите прав потребителей, а также утверждаемыми страховой компанией Правилами страхования.