Цифровой рубль – это новая форма национальной валюты. Её будут выпускать как дополнение к уже существующим формам – наличной и безналичной. Эта новая форма представляет собой уникальный электронный код.
Основные особенности цифрового рубля
24 июля 2023 Президент РФ подписал закон о внесении изменений в Гражданский кодекс РФ. Поправки в кодекс относят цифровые рубли к безналичным денежным средствам. Более того, они закрепляют возможность расчетов ими в России. Основные положения закона вступают в силу 1 августа 2023 года.
Единственным эмитентом и оператором цифрового рубля является Банк России. Именно ЦБ определяет тарифы на операции с цифровым рублем и сроки, в которые банки обеспечат клиентам возможность проведения таких операций. Комиссия при переводах и платежах в цифровых рублях для граждан не взимается. Для организаций комиссия составляет 0,3% от суммы платежа или перевода.
Цифровой рубль должен храниться в цифровых кошельках на специальной платформе Банка России. Доступ к этим кошелькам возможен через мобильные приложения банков и интернет-банки.
Обращаем внимание, что многие банковские операции и услуги, предоставляемые банками для наличных и безналичных денег, для цифрового рубля будут недоступны. Так, например, на суммы в таких рублях не начисляются проценты на остаток. Для них невозможен кешбэк, также нельзя оформить кредиты или открыть вклады в цифровых рублях. И, вообще, такие рубли не могут храниться на счетах в коммерческих банках.
Одной из основных особенностей цифровых рублей является то, что его использование является добровольным. По сути, это есть дополнительная возможность для людей.
Еще один важный момент: рассчитаться им можно в режиме офлайн, то есть без доступа к интернету.
Обращаем внимание на то, что цифровой рубль, это добровольная, дополнительная возможность для людей.
Зачем нужен цифровой рубль
Выразить одной строкой причину введения цифрового рубля, наверно, невозможно. Банк России по этому поводу четких разъяснений не дает. Имеются обтекаемые формулировки о необходимости внедрения инноваций на финансовом рынке. А также о необходимости соответствия системы денежного обращения потребностям граждан и бизнеса.
Скорее всего, таких причин несколько. Думается, что к ним можно отнести:
- простота использования;
- контроль расходования бюджетных средств;
- уменьшение теневого сектора экономики;
- стимулирование перехода к безналичным способам оплаты;
- введение альтернативы криптовалютам, у которых отсутствует единый эмитент.
Как это работает
Операции с цифровым рублем особых сложностей не вызывают. Они похожи на обычные переводы с карты на карту, оплату через систему быстрых платежей или по QR-коду.
В любом мобильном банковском приложении можно организовать цифровой кошелек. Если, конечно, у гражданина есть счет в банке и доступ к такому приложению.
После открытия цифрового кошелька банк предоставит гражданину возможность пополнить его с рублевого счета. Таким образом в кошельке появляются цифровые рубли. Ими можно пользоваться, то есть переводить или оплачивать любые покупки, услуги.
Цифровой кошелек у гражданина может быть только один. Но пользоваться им он может через приложение любого банка.
А если у гражданина имеется несколько счетов в нескольких банках? В этом случае получить доступ к своему кошельку он может через мобильное приложение всех банков.
Отметим, что взять кредит в цифровых рублях нельзя. Он является исключительно формой платежа. Однако списать с цифрового кошелька рубли у должника могут. Просто в отношении цифровых кошельков граждан действуют те же правила, что в отношении безналичных счетов.
Цифровой рубль отличается от криптовалют, например, биткоинов. Основное отличие состоит в том, что рубль обеспечен резервами ЦБ. В то время, как криптовалюты ничем не обеспечены, а их курс сильно зависит от интереса к ним.
Каждому цифровому рублю так же, как и бумажному, присваивается уникальный номер. А выпуск и количество денег в обороте контролирует ЦБ. Поэтому курс цифрового рубля всегда будет таким же, как и обычного или электронного.
Есть ли недостатки у цифрового рубля?
В качестве основного недостатка можно назвать опасения граждан в связи с возможной слежкой за ними. Думается, что такие опасения небеспочвенны. Действительно, граждане в большинстве своем не очень знакомы с тонкостями и особенностями цифровых технологий.
Банк России на этот счет говорит о том, что вся информация защищена банковской тайной. То есть вся информация будет защищена так же, как информация по операциям в коммерческих банках. Речь идет, в частности, об операциях с цифровыми рублями и об остатках в цифровых кошельках. Если верить сказанному, то получается, что никаких дополнительных рисков обращение цифрового рубля не несет.
Еще одним недостатком являются опасения, касающиеся срока действия цифровых рублей. Якобы эти рубли имеют ограниченный срок годности. Банк России по этому поводу заявляет, что срока годности у цифрового рубля не будет. Точно также, как нет его у безналичных или наличных рублей. Более того, все три формы рубля абсолютно эквивалентны друг другу.
Другими словами, цифровые рубли не могут “сгореть”, так как это одна из форм национальной валюты.
Реальным минусом цифровых рублей является то, что они, не приносят дохода на остаток. Собственно, как и наличные рубли. От размещенных же в коммерческих банках безналичных денег можно получить доход. Цифровой рубль, как мы помним, выпускает Банк России.