Главная особенность неограниченной страховки по ОСАГО состоит в том, что количество лиц, которые имеют право на управление автомобилем после оформления полиса, никак не ограничено. Кроме владельца автомобиля, в страховой полис никто не вписывается. Кроме того, цена страховки ОСАГО без ограничений дороже ограниченной страховки.
Что такое неограниченная страховка по ОСАГО
Под неограниченной страховкой ОСАГО понимается вариант страхования, при котором страховой полис оформляется на неограниченное количество водителей, имеющих право управлять транспортным средством. Такую страховку иногда называют страховкой без ограничений.
Ключевые условия оформления такой страховки отражены в документе «Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», утвержденном Банком России 19.09.2014 N 431-П.
В соответствии с упомянутым документом при заключении договора страхования ОСАГО без ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страхователь должен предоставить страховщику сведения о страховании в отношении владельца транспортного средства.
Сказанное выше означает, что любой владелец транспортного средства может оформить неограниченную страховку по ОСАГО, имея в виду то, что по данной страховке его автомобилем смогут пользоваться любые лица без оформления на себя отдельной страховки по ОСАГО.
Цена (стоимость) неограниченной страховки
Скажем сразу, что стоимость страховки без ограничения лиц, допущенных к управлению, выше, чем цена полиса, в котором указаны лица, имеющих право на управление транспортным средством.
Банк России в своем Указании от 04.12.2018 N 5000-У установил с 2019 года величину коэффициента страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (далее — коэффициент КО). Если для случая заключения договора обязательного страхования на ограниченное количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством, коэффициент КО равен 1, то при заключении договора обязательного страхования (ОСАГО) без ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, коэффициент КО равен 1.87.
Не надо забывать при этом, что стоимость неограниченной страховки зависит также от возраста и водительского стажа владельца транспортного средства.
Дело в том, что при оформлении в полис вносятся только данные о владельце, поэтому при расчете окончательной стоимости полиса ОСАГО будет учитываться коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и водительского стажа владельца автомобиля. Этот коэффициент называется КВС.
В зависимости от возраста владельца и водительского стажа величина коэффициента КВС может принимать значения от 0.93 до 1.87.
Преимущества и недостатки страховки без ограничений
Гражданину, планирующему оформить неограниченную страховку, полезно оценить преимущества и недостатки такой страховки. Кроме того, надо иметь в виду следующее. При оформлении ограниченной страховки расчет её стоимости осуществляется на основании худших показателей одного из тех водителей, которые вписываются в страховку. При оформлении страховки ОСАГО без ограничений привязка стоимости идет к показателям владельца транспортного средства. Поэтому если владелец имеет хорошие показатели, а реально пользоваться автомобилем будут молодые лица с небольшим стажем, то такая страховка может оказаться более выгодной, чем ограниченная.
Поговорим о преимуществах и недостатках.
Преимущества неограниченной страховки по ОСАГО:
- не надо вписывать в полис дополнительных водителей;
- управлять автомобилем может любой водитель;
- требуется минимум документов при оформлении полиса ОСАГО.
Недостатки страховки по ОСАГО без ограничений:
- увеличенная 1.87 раза по сравнению с ограниченной страховкой цена полиса;
- отсутствие личной скидки по коэффициенту «бонус-малус» (КБМ) и невозможность увеличить скидку в следующем страховом периоде;
- используется КБМ владельца автомобиля;
- хорошие показатели водителей, пользующихся страховкой, никак не учитываются.
Подводя итог вышесказанному, отметим, что главным отличием неограниченной страховки от страховки с ограничением является количество лиц, которые имеют право на управление транспортным средством. Цена страховки ОСАГО без ограничений может быть выше ограниченной, поскольку при расчете используется больший коэффициент КО, не учитывается скидка водителя по КБМ.