Об овердрафте простыми словами

Если говорить совсем просто, то овердрафт – это один из видов краткосрочного кредитования. Данный банковский инструмент предназначен для решения краткосрочных финансовых проблем, вызванных недостатком средств на счете. При этом пользование овердрафтного кредита осуществляется под проценты.

Виды овердрафта

Существует много видов овердрафта. Рассмотрим некоторые из них.

Стандартный овердрафт. Он предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Ограничения заранее прописываются в договоре с банком. Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, поделенному на два.

Зарплатный овердрафт, как правило, привязывается к банковской карте физического лица для выплаты заработной платы. Гражданину для получения данного кредита, необходимо:

• быть постоянным клиентом данного банка;
• регулярно получать зарплату в этом банке (то есть работодатель гражданина должен ее регулярно перечислять).

Овердрафт, предоставляемый авансом. Такой овердрафт банки предоставляют в основном надежным организациям с целью привлечения предприятий на расчетно-кассовое обслуживание. Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету организации. При этом учитываются наибольшие суммы поступлений на баланс организации за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами и учитываются выплаты по кредиту с учетом оплаты процентов, точно так же, как и в классическом овердрафте.

При расчете лимита минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету организации без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам делится на три.

Овердрафт под инкассацию. В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчетного счета которой не менее чем на 75% составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчетный счет самой организацией. Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

Овердрафт технический. Предоставляется организации без учета её финансового состояния, но под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет организации-заемщика. Лимит определяется путем деления минимальной суммы ежемесячных поступлений заемщика на полтора.

Овердрафт для физических лиц. Банковский овердрафт для физлиц возможен как по кредитной, так и дебетовой картам. Но, как правило, он предоставляется для дебетовой карты. Это подключаемая услуга, так называемый разрешенный овердрафт. Банк дает держателю карты в долг определенную сумму на короткий срок, что дает ему возможность оплатить необходимую покупку или совершить платеж, если средств на счете банковской карты недостаточно. Обычно лимит не превышает размера поступлений на карту за один или два месяца. Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Чем дебетовая карта отличается от кредитной 

При использовании кредитных денежных средств свободный лимит овердрафта уменьшается. При зачислении держателем карты на свой расчетный счет денежных средств лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит держатель карты может использовать по мере необходимости и при первой же возможности может погасить.

Отличия овердрафта от кредита

Со стороны может показаться, что эти два банковских продукта похожи. Наверно, это – так. Но между ними есть существенные различия, относящиеся к основным условиям. Рассмотрим их подробнее.

Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика.

Срок погашения задолженности при овердрафте не превышает, как правило, 30 дней. Кредит же предоставляется на более длительные сроки.

Проценты за пользование заемными средствами. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.

Льготы для физических лиц. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования.

Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет уплачивать только проценты. Кредит же предполагает ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.

Сроки получения и возврата займа. При овердрафте средства можно получить быстро. Но и вернуть заимствованные деньги тоже нужно быстро. Для получения кредита заемщик должен обратиться в банк, представить необходимые документы и ожидать принятия решения банком. Деньги он получает не сразу. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора.

Повторное получение займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден. Овердрафтный кредит можно брать неограниченное количество раз.

Преимущества овердрафта

Рассмотрим преимущества от пользования овердрафтом с точки зрения заемщика:

• в любой момент заемщик (являющийся клиентом банка) может получить недостающие ему денежные средства в пределах лимита;
• занимать денежные средства можно неограниченное количество раз;
• овердрафтные деньги можно тратить на любые цели;
• проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта. Это означает, что проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит;
• если овердрафт не был использован, то проценты не начисляются;
• сумма кредита постоянно возобновляется, поэтому у заемщика нет необходимости оформлять каждый раз новый кредит с банком. Главное условие — вовремя погашать кредит;
• не требуются залог и поручители;
• такой вид займа, как овердрафт, позволяет организации совершать важные и необходимые платежи даже в тот момент, когда прекращаются поступления на её расчетный счет;
• предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте;
• держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз;
• клиент в любой момент может отказаться от данной услуги, связанной с овердрафтом.

Недостатки овердрафта

Как и любой банковский продукт, овердрафт имеет недостатки. Рассмотрим их.

• Высокие проценты являются основным недостатком овердрафта.
• Относительно короткий срок действия договора на овердрафт, который, как правило, не превышает одного года. Это не очень удобно, особенно, для организаций.
• Лимит на максимальный размер кредита, который устанавливается банком.
• Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг по овердрафтному кредиту.
• Необходимость погашения задолженности в полном объеме, а не частями также можно отнести к недостаткам.
• Наличие скрытых платежей, к которым относятся комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другие.
• Наличие у банка права на увеличение процентной ставки и на требование погашения долга в более короткие сроки даже после заключения договора на овердрафт.