Кредитные каникулы в связи с коронавирусом

Предоставление кредитных каникул является одной из мер поддержки граждан в связи с эпидемией коронавируса. Под каникулами понимается временный льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи по кредиту. Но после завершения каникул все условия погашения кредита и процентов, предусмотренные кредитным договором, придется выполнять.

Продолжительность каникул

Обратиться в банк по поводу каникул можно было до 30 сентября 2020 года, включительно.

Максимальная продолжительность каникул не может превышать 6 месяцев. Если гражданин имеет несколько кредитов, ему могут предоставить кредитные каникулы по каждому из них.

Дату начала каникул заемщик может определить сам. Он может также обозначить более раннюю дату, чем дата его обращения в банк. Но не более, чем:

  • за 1 месяц до дня обращения за отсрочкой — для ипотечных кредитов;
  • за 14 календарных дней до обращения — для потребительских кредитов. То есть, если, скажем, заемщик обращается в банк 17 августа, то самой ранней датой начала каникул, которую заемщик может указать в заявке, будет 4 августа.

Если заемщик не указывает желаемую дату начала каникул, то по умолчанию этой датой будет считаться день, когда в банк было направлено требование о льготном периоде. В отношении кредитных карт каникулы также начнутся не раньше того дня, когда заемщик подал документы в банк.

Кредитные каникулы заемщик может прервать в любое время по своему желанию, предварительно уведомив банк письменно, устно или по телефону. Правила льготного периода позволяют заемщику во время отсрочки вносить платежи, но только идущие на погашение основного долга (в этом случае будет экономия на процентах). Более того, заемщик может целиком погасить кредит.

Пока длятся каникулы, банк не вправе требовать от заемщика досрочно погасить кредит и не может обращать взыскание на имущество заемщика, находящееся у банка в залоге, например на квартиру или на машину.

По каким кредитам дается отсрочка

В соответствии с установленными властями правилами отсрочка полагается не по любым кредитам, а только по тем, которые отвечают двум условиям:

  • кредитный договор оформлен до 3 апреля 2020 года. При этом срок, на который выдан кредит, значения не имеет;
  • сумма кредита не превышает определенный установленный лимит.

В частности, для разных кредитов лимит составляет:

  • 4 500 000 рублей – для ипотечного кредита, на покупку жилья в Москве;
  • 3 000 000 рублей — для ипотечного кредита, на покупку жилья в Московской области, в Санкт-Петербурге и в регионах, входящих в Дальневосточный федеральный округ;
  • 2 000 000 рублей — для ипотечного кредита, на покупку жилья на других территориях РФ;
  • 600 000 рублей – для автокредита;
  • 250 000 рублей – для обычного потребительского кредита;
  • 100 000 рублей – для кредитных карт.

Обращаем внимание на то, что приведенные лимиты — это суммы, которые изначально указаны в кредитном договоре, а не фактический остаток долга на момент обращения в банк за отсрочкой.

Рассмотрим пример. В 2019 году гражданин оформил автокредит на 850 000 рублей. К маю 2020 года ему осталось заплатить всего 150 000 рублей. Если он обратится за отсрочкой, то банк каникулы ему не даст, так как лимит по сумме кредита превышен (напомним, что автокредита лимит составляет 600 тысяч рублей).

При каких условиях заемщику предоставят каникулы

Кредитной отсрочкой могут воспользоваться не все заемщики, а только те, у которых одновременно выполняются два условия.

Условие 1. Доход за месяц до месяца обращения в банк снизился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом 2019 года. То есть, если заемщик планирует обратиться в банк за отсрочкой, например, в июле, то ему придется подтвердить снижение среднемесячного дохода за июнь на 30%. Размер среднемесячного дохода за год рассчитывается при этом по специальной методике.

Сразу отметим, что снижение дохода является основным условием для предоставления отсрочки. Документально подтвердить это обстоятельство заемщик может, в частности, одним из следующих документов:

  • справкой 2-НДФЛ за текущий год и 2019 год;
  • справкой о регистрации в качестве безработного;
  • больничным листом, выданным на срок не менее 1 месяца;
  • справкой о доходах самозанятого.

Но при первичном обращении в банк заемщик может и не представлять документы, подтверждающие снижение дохода. Банк это сам проверит всеми доступными ему способами, например, по данным ФНС, ПФР или соцстраха.

Уже после обращения заемщика банк может запросить у него документы, подтверждающие снижение дохода. У заемщика будет 90 дней на представление этих документов. Причем дни отсчитываются от дня обращения в банк, а не со дня получения запроса от банка. Этот срок банк может продлить еще на 30 дней в случае наличия у заемщика уважительной причины.

Обращаем внимание на одно важное обстоятельство. После обращения заемщика с просьбой об отсрочке банк вправе запросить у него документы, подтверждающие снижение дохода. Разбираться с документами банк может довольно долго, до 3 месяцев. И если после проверки решит, что права на отсрочку нет, то каникулы аннулируются с первого их дня. Как следствие, у заемщика могут образоваться просроченные платежи, пени и штрафы.

В связи с этим можно порекомендовать заемщикам при обращении в банк за кредитными каникулами адекватно оценивать свое финансовое положение и быть абсолютно уверенным, что доход действительно снизился на 30% и более по отношению к среднегодовому. В противном случае, потеряв время, можно потерять еще больше денег.

Условие 2. В период кредитных каникул заемщик не может использовать свое право на ипотечные каникулы. Причем важен факт именно совпадения периодов, а не факт использования отсрочки по ипотеке до или после каникул по обычному кредиту.

Напомним, что ипотечные каникулы появились в России в 2019 году. У них свои условия, свой лимит кредита (15 000 000 рублей независимо от региона) и больше жизненных ситуаций, когда можно за ними обратиться.

Что надо знать об ипотечных каникулах

При этом никто не запрещает воспользоваться обоими видами каникул: сначала взять кредитные каникулы, например по автокредиту, а потом — ипотечные каникулы. Или, наоборот. Также можно по одной и той же ипотеке сначала взять кредитные каникулы, а потом ипотечные.

Напомним, что заемщик может обратиться в банк за каникулами следующими способами:

  • лично прийти в банк и заполнить специальное требование;
  • подать требование через личный кабинет онлайн-банка;
  • просто позвонить в банк.

Как вносятся платежи после завершения каникул

Главная не очень приятная особенность кредитной отсрочки состоит в том, что она не является бесплатной. За время каникул банк начислит проценты:

  • по ипотечным кредитам — по ставке, указанной в договоре;
  • по остальным кредитам — 2/3 от среднерыночной ставки на дату обращения за отсрочкой.

Эту ставку для каждого вида кредита ЦБ рассчитывает и устанавливает ежеквартально. Ее значения можно найти на сайте cbr.ru. Например, если среднерыночная ставка по кредитным картам до 300000 рублей составляет 22% годовых, то 2/3 от нее составят 14,6%.

Порядок внесения платежей зависит от вида кредита, по которому была предоставлена отсрочка. Но по общему правилу кредитный договор действует на прежних условиях, а накопившиеся суммы погашаются потом.

Например, в случае потребительского кредита после окончания отсрочки платежи надо будет вносить по первоначальному графику. Потом наступит очередь отложенных платежей. Накопившийся за время каникул долг с процентами банк поделит на части. При этом размер каждой части не будет больше ежемесячного платежа. Естественно, что в этом случае срок кредита увеличится.

Заемщику полезно иметь в виду, что информация о предоставленной ему отсрочке будет внесена в его кредитную историю. Формально эта информация ни на что не влияет. Тем не менее ее будут видеть другие банки, поэтому при принятии решения в отношении данного заемщика они эту информацию могут принять к сведению.

Подытоживая сказанное выше, опишем еще раз кратко основные этапы:

  1. После выдачи согласия на отсрочку банк фиксирует сумму основного долга перед началом кредитных каникул. Допустим, это 200 000 рублей.
  2. В период полугодовой отсрочки на эту сумму начисляются льготные проценты, к примеру 14% годовых.
  3. После завершения отсрочки начисленные проценты фиксируются (в нашем случае это — 14000 рублей за полгода).
  4. После прекращения отсрочки кредит продолжает действовать на старых условиях. Размер платежа остается прежни. При этом срок кредита продлевается как минимум на такое же количество месяцев, сколько действовала отсрочка (в нашем случае это – полгода).
  5. Проценты, начисленные за время каникул, а также зафиксированные штрафы заемщик выплатит после того, как будут внесены обычные платежи по графику. Это означает, что начисленные за период отсрочки 14000 рублей заемщик должен внести по окончании нового срока вместе с остатком долга.