Что надо знать об ипотечных каникулах

С 31 июля 2019 года заемщик имеет право на так называемые ипотечные каникулы, то есть он вправе требовать от банка приостановить платежи по ипотеке или снизить их размер на период до полугода. Сразу отметим, что такое право возникает у заемщика только в случае уважительных причин, к которым, в частности, относятся потеря работы, долгая болезнь, рождение детей.

Более подробную информацию об ипотечных каникулах, об условиях и правилах их предоставления вы найдете в нашей статье.

Что же это такое – каникулы по ипотеке

Каникулами назван льготный период, не превышающий шести месяцев, в течение которого заемщик, взявший ипотечный кредит на жилье, может по своему выбору:

  • вообще не вносить ежемесячные платежи;
  • либо уменьшить размер ежемесячных платежей (уменьшенный размер заемщик определяет сам).

По истечении льготного периода заемщик должен будет вносить платежи по прежнему графику. При этом долг по кредиту, накопившийся за время каникул, остается на заемщике. Этот долг ему придется погасить в любом случае. Для этого срок возврата кредита продлевается заемщику на длительность льготного периода. До окончания каникул банк формирует и присылает заемщику уточненный график платежей.

Отдельно отметим, что в период каникул заемщик имеет право досрочно внести суммы, которые он должен был бы заплатить без льготного периода. Тогда каникулы прекращаются, а срок кредита не продлевается.

Если же во время каникул заемщик ничего не платил, а потом в дополнение к уточненному графику платежей стал вносить какие-то суммы досрочно, то этими платежами в первую очередь погашается его отсроченный, а не текущий долг.

Обращаем внимание на важный момент: в течение всего периода каникул банк не может требовать от заемщика досрочного погашения ипотечного кредита, а также обращать взыскание на заложенное в ипотеку жилье.

Ипотечные каникулы могут устанавливаться в отношении кредитов, взятых как до 31 июля 2019 года, так и после указанной даты.

Банк не может отказать в предоставлении заемщику каникул по ипотеке при соблюдении определенных условий (ссылка на следующий раздел). О том, какие это условия и какие требуются подтверждающие документы, мы расскажем в следующем разделе.

В каких случаях у заемщика есть право на каникулы

Заемщик может требовать от банка предоставить ему отсрочку по выплате ипотечного кредита в случае одновременного выполнения следующих четырех условий:

1. размер ипотечного кредита не превышает 15 млн рублей;

2. по ипотеке заложено жилье, и это жилье (либо право требования на него по договору долевого участия) является для заемщика единственным пригодным для проживания, что подтверждается справкой из Единого госреестра недвижимости (Росреестра).

При этом заемщик может иметь свою долю в общей собственности на другое жилье, но эта доля не должна превышать норму предоставления площади жилья, установленную в конкретной местности. Так, в Москве такая норма составляет 18 кв. метров на человека.

Сказанное выше означает, что, если, например, москвичу принадлежит треть другого жилья площадью 60 кв. метров, то в отношении жилья, взятого в ипотеку, он не сможет воспользоваться ипотечными каникулами, так как оно не будет считаться для него единственным. Действительно, треть доли в квартире площадью 60 кв. метров будет превышать 18 кв. метров (60 кв. м / 3 = 20 кв. м);

3. условия ипотечного кредита ранее не изменялись по заявлению заемщика;

4. заемщик находится в трудной жизненной ситуации и может это документально подтвердить.

Мы видим, что четвертое условие предусматривает наличие у заемщика по ипотеке, претендующего на отсрочку (каникулы), трудной жизненной ситуации. Исчерпывающий перечень таких ситуаций приведен в законе о потребительском кредите (займе).

Для удобства восприятия описание трудных ситуаций и необходимые для их подтверждения документы сведены в нижеприведенную таблицу.

Банк не вправе требовать у заемщика предоставления документов, отличных от указанных в правой колонке таблицы.

Трудная жизненная ситуацияПодтверждающий документ
1Заемщик больше 2 месяцев находится на больничномЛисток временной нетрудоспособности, выданный медучреждением
2Заемщику присвоена инвалидность I или II группыСправка, подтверждающая факт инвалидности, выданная бюро медико-социальной экспертизы
3Заемщик стоит на учете в органе занятости как безработныйВыписка из регистра безработных граждан, выданная органом занятости
4Среднемесячный доход заемщика за 2 месяца, предшествующих его обращению в банк с требованием об ипотечных каникулах, снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом среднемесячный размер ипотечных выплат по графику на полгода вперед превышает половину от среднего дохода за эти 2 месяцаСправка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы
5У заемщика после взятия кредита стало больше иждивенцев (несовершеннолетних детей, инвалидов I или II группы, опекаемых родственников).
И одновременно с этим среднемесячный доход заемщика снизился более чем на 20% за 2 месяца, тогда как размер платежей по графику на полгода вперед составляет более 40% от снизившегося дохода
  • свидетельство о рождении или об усыновлении (удочерении) либо акт о назначении опекунства;
  • справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы

Банк не вправе требовать у заемщика предоставления документов, отличных от указанных в правой колонке таблицы.

Что надо сделать, чтобы предоставили каникулы

Вы решили воспользоваться правом на отсрочку по ипотеке. Что же надо сделать, чтобы каникулы состоялись?

Основное, что вы должны сделать, это подать в банк соответствующее требование о предоставлении отсрочки. В требовании обязательно укажите:

  • форму отсрочки по ипотеке — это либо полное приостановление платежей по кредиту, либо их внесение в меньшем размере;
  • причину, по которой вы просите отсрочку.

К заявлению (требованию) прикладываются подтверждающие документы (они указаны в таблице выше). Хотя в случае согласия банка он сам может получить необходимые ему документы. Для этого вам придется выдать банку доверенность.

Напомним, что перечень документов для каждой трудной жизненной ситуации является исчерпывающим. Поэтому никаких дополнительных документов банк требовать с вас не может.

В требовании к банку желательно также указать:

  • конкретную длительность (срок) ипотечного льготного периода, но не более 6 месяцев;
  • дату его начала каникул, но не позднее чем через 2 месяца после подачи требования.

При отсутствии данной информации в заявленном требовании банк по умолчанию установит начало каникул со дня подачи требования, а их длительность — шесть месяцев.

Банк должен рассмотреть ваше требование в течение 5 рабочих дней. Если все условия для предоставления ипотечных каникул соблюдены, то банк не вправе вам отказать в отсрочке по ипотеке. Он обязан предоставить льготный период, направив вам уведомление об изменении условий кредитного договора.

Рассмотрим порядок рассмотрения вашего требования подробнее.

После получения вашего требования и подтверждающих документов у банка есть два рабочих дня на то, чтобы запросить у вас недостающие подтверждающие документы. Но он может взять у вас доверенность на их получение.

Если банк в течение 2 дней запросил недостающие документы, то 5 дней, предоставленные законом банку на рассмотрение вашего требования, отсчитываются со дня предоставления вами этих документов.

После принятия решения о предоставлении каникул банк должен сообщить в Росреестр об изменении условий ипотеки, а также внести изменения в закладную. Это – важный момент, так как в течение льготного ипотечного периода на жилье нельзя обращать взыскание.

Имейте в виду, что если в течение 10 рабочих дней банк не предоставил вам никаких бумаг, то считается, что каникулы вам предоставлены.

Обращаем внимание на два немаловажных обстоятельства.

Первое. Требование о предоставлении льготного ипотечного периода вы можете передать в банк в любое время действия кредитного договора.

Второе. Информация о предоставлении вам ипотечных каникул будет присутствовать в вашей кредитной истории, но никакого негативного влияния на неё не окажет.

В течение льготного периода по ипотечному кредиту действуют условия кредита, о которых вы просили. После окончания каникул вам придется сначала выплачивать оставшийся долг по предыдущему графику, а затем сумму, которую банк недополучил из-за каникул.

Банк обязан передать вам график платежей со всеми уточнениями до окончания льготного периода.

Вам также полезно знать, что материальная выгода, которую вы получаете от экономии на процентах за пользование кредитом в течение льготного ипотечного периода, не облагается НДФЛ.

Есть нюанс, связанный с оформлением ипотечного кредитного договора: в договорах, заключенных 31 июля 2019 года или позже, на первой странице должна быть информация о праве заемщика на ипотечные каникулы. Более ранние договоры остаются, как есть, в них ничего менять не нужно.