Страховщик обязан возместить ущерб по ОСАГО путем страховой выплаты или организации ремонта автомобиля. При отказе страховщика от возмещения предусмотрен порядок взыскания возмещения по ОСАГО.
Общий порядок действий
В соответствии с законодательными требованиями страховщик в течение 20 календарных дней со дня принятия к рассмотрению заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков вместе с необходимыми документами должен произвести страховую выплату или выдать направление на ремонт автомобиля либо направить письменный отказ в страховом возмещении.
При получении от страховщика письменного отказа в страховом возмещении или отсутствии ответа на заявление необходимо произвести ряд действий, направленных на взыскание страхового возмещения по ОСАГО.
Крупными шагами в связи с этим являются следующие:
- Подготовка заявления (претензии) страховщику о страховом возмещении по ОСАГО. Данные действия включают независимую экспертизу, а также подготовку доказательств причинения вреда жизни или здоровью.
- Направление страховщику заявления (претензии) для досудебного урегулирования спора.
- Обращение к финансовому уполномоченному.
- Подготовка искового заявления и подача его в суд.
Более подробно перечисленные шаги описаны ниже.
Подготовка заявления страховщику о страховом возмещении по ОСАГО
В ходе подготовки заявления необходимо провести независимую экспертизу. Она проводится с целью установления величины причиненного вреда. Указанную экспертизу организует потерпевший (страхователь) самостоятельно и за свой счет в сертифицированной экспертной организации, которая по результатам выдает ему экспертное заключение (отчет эксперта).
Полезно иметь в виду, что если со страховщиком ранее была согласована дата для осмотра автомобиля и (или) независимой экспертизы, но страхователь автомобиль не представил, то он не вправе самостоятельно организовывать независимую экспертизу, а страховщик вправе вернуть без рассмотрения его заявление. Даже если в таком случае экспертиза все же была проведена, то страховщик не примет её результаты для определения размера страхового возмещения.
Если в результате ДТП был причинен вред жизни или здоровью, то надо подготовить соответствующие документы и приложить их к заявлению.
Направление заявления страховщику
Подготовленное заявление (претензию) надо направить страховщику для досудебного урегулирования спора.
Заявление вместе с копиями подготовленных документов направляется страховщику в письменной или электронной форме.
Страховщик обязан рассмотреть указанное заявление и направить страхователю обоснованный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении требования о страховом возмещении.
Срок рассмотрения заявления страховщиком составляет 15 рабочих дней, если оно направлено в электронном виде по утвержденной стандартной форме и со дня нарушения прав страхователя прошло не более 180 дней. В остальных случаях заявление должно быть рассмотрено в течение 30 дней.
При наличии разногласий между страховщиком и страхователем относительно размера вреда, подлежащего возмещению по ОСАГО, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в том размере, который он не оспаривает.
Обращение к финансовому уполномоченному
Если страховщик отказал или не дал ответ на заявление страхователя, то страхователь направляет обращение в письменной или электронной форме финансовому уполномоченному.
В обращении к финансовому уполномоченному необходимо указать:
- ФИО страхователя, дату и место рождения, место жительства;
- почтовый адрес и иные контактные данные страхователя (номер телефона, адрес электронной почты), а в случае, если обращение направляется в электронной форме, — адрес электронной почты;
- наименование, место нахождения и адрес страховщика;
- сведения о существе спора, размере требования имущественного характера, а также номере договора ОСАГО и дате его заключения;
- сведения о направлении заявления страховщику, наличии его ответа, а также об использованных страхователем до направления обращения к финансовому уполномоченному способах разрешения спора;
- дату направления обращения;
- собственноручную подпись страхователя (если обращение направляется на бумажном носителе).
К обращению нужно приложить копию заявления, направленного ранее страховщику, а также копии договора ОСАГО и иных документов по существу спора.
Обращение может быть направлено через МФЦ (если МФЦ оказывает такую услугу). Обращение в электронной форме может быть направлено, в частности, через личный кабинет на официальном сайте финансового уполномоченного или Единый портал госуслуг.
Финансовый уполномоченный рассматривает обращение в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения. Течение этого срока может быть приостановлено, в частности, для проведения независимой экспертизы.
По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней со дня его подписания и подлежит исполнению.
Если финансовый уполномоченный в установленные сроки решение не принимает либо прекращает его рассмотрение, а также если страхователь не согласен с его решением, страхователь может обратиться в суд.
Одновременно с обращением к финансовому уполномоченному страхователь может направить жалобу на действия страховщика в Российский союз автостраховщиков (РСА), который рассматривает жалобу и уведомляет страхователя о результатах её рассмотрения.
Кроме обращения в РСА, страхователь может направить жалобу на действия страховщика в Банк России, который является надзорным органом.
Подача иска в суд
Страхователь может обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании страхового возмещения, неустойки, финансовой санкции, штрафа и морального вреда.
В случае несогласия с решением финансового уполномоченного страхователь может обратиться в суд в течение 30 дней со дня вступления в силу решения.
Страхователь вправе по своему выбору обратиться с иском в суд по месту нахождения ответчика, по своему месту жительства или пребывания либо по месту заключения или исполнения договора страхования.
К исковому заявлению страхователь прикладывает документы, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора (в частности, решение финансового уполномоченного или уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению), копии иска и копии документов, подтверждающих обстоятельства, на которых страхователь основывает свои требования, а также доказательства, подтверждающие соблюдение страхователем досудебного порядка урегулирования спора.
Страхователь освобождается от уплаты госпошлины, если цена иска не превышает 1 млн рублей.
Если страхователь заявляет о неустойке (в случае несоблюдения страховщиком срока осуществления страховой выплаты), то её размер, подлежащий взысканию, составляет 1 процент от размера страхового возмещения за каждый день просрочки.
Кроме того, страхователь вправе требовать взыскания финансовой санкции в размере 0,05 процента от страховой суммы за каждый день просрочки в случае несоблюдения страховщиком срока направления мотивированного отказа в страховом возмещении.
Обращаем внимание на то, что общий размер неустойки и суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате страхователю, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда: 400 тысяч или 500 тысяч рублей — в зависимости от причинения вреда имуществу или жизни и здоровью.
В случае, если суд принимает решение в пользу страхователя, то суд взыскивает со страховщика в пользу страхователя штраф в размере 50 процентов от разницы между суммой страховой выплаты, определенной судом к взысканию, и суммой страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.
Более того, в случае удовлетворения требований страхователя со страховщика также могут быть взысканы понесенные страхователем судебные расходы, например, на оплату услуг представителя, подготовку экспертного заключения, а также расходы, связанные с направлением претензии.