К потребительскому кредиту относятся денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Договор потребительского кредита с заемщиком может заключить только кредитная организация (например, банк). Некредитные финансовые организации, заключают с заемщиками договор займа или договор потребительского займа.
Так, что же такое потребительский кредит? Кредит считается потребительским, если предоставленные денежные средства предназначаются для потребительских нужд, то есть для личных, семейных, бытовых нужд гражданина. Поэтому в качестве заемщика по такому кредиту может выступать исключительно физическое лицо. То есть основной целью такого (потребительского) кредита является приобретение товаров, услуг или получение денежных средств для иных личных нужд, а не для целей предпринимательской деятельности.
Виды потребительских кредитов
Существует два основных вида потребительского кредита – целевой и нецелевой.
Целевой потребительский кредит используется для оплаты различных товаров. В этом случае кредитные средства могут выдаваться заемщику, а могут сразу перечисляться на счет продавца товара. При перечислении денег заемщику у него возникает обязанность давать возможность кредитору проверять целевое использование выданных в качестве кредита денежных средств. При этом заемщик не имеет права изменять цель использования заемных денежных средств.
Возврат суммы кредитных средств и процентов по ней заемщик осуществляет той кредитной организации, с которой он заключил договор на выдачу потребительского кредита.
При нецелевом потребительском кредите выданные заемщику денежные средства расходуются им на свое усмотрение. Заемные средства в этом случае могут выдаваться наличными, зачисляться на определенный счет, а также передаваться с использованием электронных средств платежа, в том числе с лимитом кредитования.
В следующем разделе рассмотрены способы передачи заемщику кредитных средств.
Способы получения денежных средств кредита
Можно назвать, по крайней мере, три варианта получения заемщиком денежных средств в рамках потребительского кредита. Рассмотрим каждый из них подробней.
- разовым зачислением на банковский счет;
- открытием кредитной линии заемщику путем заключения с ним договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении ряда условий.
Условия и порядок открытия кредитной линии определяются сторонами либо в специальном соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре потребительского кредита.
Обращаем внимание на то, что банк может предоставлять денежные средства физическим лицам наличными через кассу банка.
Одним из инструментов безналичных расчетов являются платежные карты, выпускаемые кредитными организациями. К платежным картам относятся расчетные (дебетовые) карты, кредитные карты и предоплаченные карты.
Эмиссия банковских карт может осуществляться только кредитными организациями.
Полезно знать, что за обслуживание карты, которая является средством для совершения операций ее держателем (заемщиком) по счету, кредитная организация взимает с заемщика плату в соответствии с установленными тарифами.
Электронное средство платежа — это не только пластиковая карта, но еще и способ, позволяющий осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, а также иных технических устройств.
Одним из таких способов является виртуальная кредитная платежная карта. Такая кредитная карта не имеет материального носителя, это — банковский счет заемщика, доступ к которому осуществляется через интернет-банк, а также с помощью различных специальных приложений для мобильных устройств связи. Виртуальная кредитная карта предназначена для оплаты товаров и услуг через сеть Интернет за счет кредитных средств. Как правило, данная карта имеет лимит кредитования.
Договоры потребительского кредита с использованием виртуальной кредитной карты могут заключаться различными способами: непосредственно в банке или путем заполнения онлайн анкет-заявлений на интернет-сайте банка, предоставляющего данную услугу.
Кредит выдается на основании анкеты-заявления о предоставлении кредита на кредитную карту без материального носителя. Таким заявлением заемщик присоединяется к правилам предоставления и использования кредитных карт, тарифам по обслуживанию виртуальных кредитных карт банка.
Требования к заемщику потребительского кредита
Напомним, что получить кредит может только физическое лицо, обратившееся к кредитору с таким намерением.
Законом о потребительском кредите (займе) не установлены требования к заемщику. Однако кредитным организациям позволено устанавливать такие требования самостоятельно, но при условии, что такие требования к заемщику не ущемляют его права. Рассмотрим наиболее типовые требования к заемщику, устанавливаемые кредиторами.
Большинство кредитных организаций устанавливают свой возрастной ценз, в соответствии с которым минимальный возраст заемщика составляет 21 год, а максимальный возраст может ограничиваться 75 годами. При этом верхние ограничения для заемщика устанавливаются не на момент выдачи кредита, а на момент его погашения.
Обязательным требованием к заемщику является также наличие российского гражданства, постоянной или временной регистрации в районе обращения и место работы в регионе присутствия кредитора, наличие трудового стажа. Кроме того, от заемщика могут потребовать документальное подтверждение постоянного дохода (например, справки о доходах).
Отсутствие негативной кредитной истории или просроченной задолженности по кредитам перед банком, а также перед другими кредиторами, в том числе по данным кредитных отчетов бюро кредитных историй также относится к обязательным требованиям к заемщику.
При выдаче потребительского кредита некоторые банки устанавливают для заемщика дополнительные условия, например, отсутствие статуса индивидуального предпринимателя, требования к минимальному доходу заемщика и другие.
Если заемщик осознанно и добровольно принимает на себя обязательства по договору, он несет все обязанности по возврату кредитных средств.
Заемщик обладает правами и несет обязанности. Обязанности заемщика возвратить сумму кредита и последствия нарушения заемщиком договора установлены Законом о потребительском кредите (займе). Основная обязанность заемщика по договору — это возврат заемных средств кредитору, поэтому заемщик обязан соблюдать график погашения кредита (займа), в котором фиксируется периодичность выплат. При несоблюдении этого условия кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора.
Права заемщика закреплены в законе о потребительском кредите (займе) и других законах.
Кто может давать потребительский кредит
В качестве кредитора могут выступать как кредитные организации, так и некредитные финансовые организации, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.
Кредитная организация самостоятельно определяет состав документов, а также порядок осуществления проверки использования кредита, в том числе в случаях, когда заемщиком указывается цель использования кредита. Здесь имеется в виду проверка использования товаров, которые могут быть использованы как для собственных нужд, так и потенциально могут использоваться в целях осуществления предпринимательской деятельности.
Кроме того, в договоре потребительского кредита (займа) могут быть указаны цели использования заемщиком полученного кредита.
К кредитным организациям относятся банки и небанковские кредитные организации (НКО).
Банки осуществляют свою деятельность на основании лицензии, выданной ЦБ РФ и имеют самый большой спектр полномочий по предоставлению потребительских кредитов, по сравнению с другими финансовыми организациями. Банки вправе предоставлять кредиты различными способами: путем открытия заемщику банковских счетов, кредитных банковских карт и т.п.
Кредитные продукты, предоставляемые банками, также отличаются разнообразием и могут предусматривать условия, удовлетворяющие разные категории заемщиков. Сроки возврата, суммы кредита устанавливаются банками самостоятельно, а процентные ставки, как правило, ниже, чем у некредитных финансовых организаций. Однако для получения кредита в банке заемщику требуется соответствовать ряду требований: иметь соответствующий возраст, положительную кредитную историю, необходимый уровень дохода, подтвержденный документально, иметь поручителя и т.д.
Небанковские кредитные организации (НКО) имеют право осуществлять только отдельные банковские операции, но при этом не имеют права на выдачу кредитов. В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).
К некредитным финансовым организациям, которые могут предоставлять потребительские займы, относятся
- микрофинансовые организации;
- кредитные потребительские кооперативы;
- сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы;
- ломбарды.
Главной особенностью получения займа у некредитных финансовых организаций является то, что заемщику, как правило, необходимо предоставить лишь паспорт или иной документ, удостоверяющий личность. Хотя в некоторых случаях просят справку о доходах.