Как получить (оформить) виртуальную кредитную карту

Виртуальная кредитная карта является одной из разновидностей электронного средства платежа. Она, как и другие электронные средства, позволяет осуществлять перевод денежных средств в рамках существующих форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, а также иных технических устройств.

Особенности виртуальной кредитной карты

Виртуальная кредитная карта не имеет материального носителя. По сути, она является банковским счетом гражданина, доступ к которому осуществляется через интернет-банк, а также с помощью различных специальных приложений для мобильных устройств связи. Виртуальная карта предназначена для оплаты товаров и услуг через сеть Интернет за счет кредитных средств. В этом состоит главная её особенность. Как правило, такая карта имеет установленный банком лимит кредитования.

Виртуальные кредитные карты бывают одноразовыми и постоянными. Карты одноразового пользования (они оформляются при краткосрочном кредите) позволяют осуществить одну покупку в интернет-магазине. Постоянная виртуальная карта имеет длительный срок действия (при организации систематического кредитования владельца карты).

Расчет с использованием банковской виртуальной карты происходит путем формирования запроса продавца о возможности произвести расчетную операцию из средств, числящихся на специальном карточном счете покупателя, открытом в банке, выпустившем карту. Этот запрос средствами телекоммуникационной связи направляется банку-эмитенту. При положительном на него ответе происходит совершение такой операции. Поручением на совершение операции является распоряжение владельца карты на списание денежных средств с его специального карточного счета.

Как только продавец товара получает денежные средства, его денежное требование к покупателю считается погашенным.

Где используется и как работает виртуальная карта

Выше мы отметили, что виртуальная карта является кредитной. Она оформляется на заемщика в том числе для передачи ему кредитных денежных средств. То есть заемщик может получить потребительский кредит с использованием такого электронного средства платежа.

Для совершения операции оплаты товаров и услуг через сеть Интернет заемщик вводит идентификационные данные виртуальной карты: номер карты, код, имя, фамилию для проведения операций на интернет-сайтах.

Виртуальной кредитной банковской картой нельзя произвести оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, так как она не имеет физического носителя. Получение наличных кредитных средств с помощью виртуальной карты может осуществляться только путем перевода на счет «до востребования» с последующим снятием наличных через кассу. Для погашения задолженности по кредиту заемщик вносит денежные средства путем прямого пополнения специального карточного счета через банкомат/терминал, через кассу банка, безналичными переводами и т.п.

Банки для учета и отражения сумм операций с использованием виртуальных карт ведут реестр платежей или электронный журнал, в которые заносится информация, получаемая от третьих лиц (банков-эквайреров, торговых организаций). По сути, реестр платежей или электронный журнал являются платежными документами.

При совершении операции с использованием виртуальной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием такой карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Как оформляется виртуальная кредитная карта

Оформление виртуальной карты производится, как правило, при заключении договора потребительского кредита. Если заемщик желает получить такую карту, то сообщает об этом банку.

В этом случае сумму потребительского кредита банк перечисляет на основании анкеты-заявления о предоставлении кредита на виртуальную карту. Таким заявлением заемщик выражает согласие с правилами предоставления и использования кредитных карт, с тарифами по обслуживанию виртуальных кредитных карт банка и фактически заключает договор присоединения.

Хотя в некоторых случаях между заемщиком и банком заключается договор в офертно-акцептной форме. Оферта со стороны банка должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ заемщика о ее принятии. Акцепт со стороны заемщика должен быть полным и безоговорочным.

Как правило, офертно-акцептная форма договора используется, если виртуальная кредитная карта оформляется на интернет-сайте банка. Условия договора (сумма кредитного лимита, процентная ставка, сроки погашения кредита и т.п.) размещаются на сайте банка для общего ознакомления. Заемщик выражает свое согласие с данными условиями, если совершает ряд действий, направленных на получение кредита (проходит соответствующую регистрацию, заполняет заявку, вводит коды для активации, совершает платежи и т.д.).

К правоотношениям, возникшим в связи с выдачей банковской виртуальной карты, применяются нормы законодательства о банковском счете. При заключении договора заемщику открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о кредите. Существенными условиями договора о виртуальной карте являются: обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый заемщику, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Данные условия согласовываются сторонами в кредитном предложении банка, общих условиях кредитования и т.п.

Полезно иметь в виду, что за обслуживание карточного счета, открытого для проведения расчетов с использованием виртуальной кредитной карты, взимается комиссия за обслуживание данного счета, что не является ущемлением прав заемщика, как потребителя банковских услуг.