Под реструктуризацией понимается такое изменение условий действующего кредитного договора (в том числе ипотечного), которое облегчает заемщику выплату долга. Как правило, это происходит в случаях, когда он оказывается в трудной жизненной или финансовой ситуации. Инициатором реструктуризации обычно бывает заемщик. Если предлагаемые условия устраивают банк, то между ним и заемщиком заключается соглашение о реструктуризации. При отсутствии согласия банка заемщик может обратиться в суд.
Об особенностях и порядке реструктуризации кредита по ипотеке вы узнаете из статьи.
Какие есть виды реструктуризации
Решение о реструктуризации банк принимает по результатам рассмотрения заявления заемщика. У банка нет обязанности реструктуризировать кредит (в том числе ипотечный), но у него есть на это право. При этом способ реструктуризации в каждом конкретном случае банк определяет самостоятельно. Наиболее распространенными являются следующие способы:
Способ 1 — предоставление заемщику льготного периода.
При данном способе временно снижается сумма ежемесячного платежа по кредиту за счет предоставления отсрочки по погашению основной суммы и процентов. Отсрочку банк может предоставить в полном или частичном объеме. При отсрочке общая стоимость ипотечного кредита для заемщика может вырасти, так как увеличивается время пользования кредитными деньгами, а значит, увеличивается общая сумма выплаты по процентам.
Способ 2 — увеличение срока кредита.
При выборе данного способа банк уменьшает сумму ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока кредита. Банк производит перерасчет ежемесячных платежей, но время пользования ипотечными деньгами возрастает. Это может привести к тому, что заемщику в итоге придется заплатить большую сумму, чем предполагалось по первоначальным условиям договора.
Способ 3 — изменение валюты кредита по ипотеке.
В данном случае кредит, выданный в иностранной валюте, переводится в рублевый.
Полезно знать, что в течение действия договора ипотечного кредитования заемщик вправе потребовать у кредитора приостановить исполнение своих обязательств либо уменьшить размер платежей на определенный срок (так называемый льготный период). Но это возможно только при определенных условиях.
В каких случаях возможна реструктуризация кредита
Ипотечный кредит можно реструктуризировать. Но сделать это можно в случае существенного изменения обстоятельств, из которых стороны (заемщик и банк) исходили при заключении кредитного договора для приобретения ипотечного жилья.
Наиболее распространенными основаниями для реструктуризации кредита являются:
- существенное снижение доходов заемщика (потеря им работы, изменение условий оплаты и т.п.);
- призыв на срочную военную службу или прохождение службы в армии;
- отпуск по уходу за ребенком до полутора или трех лет;
- утрата заемщиком трудоспособности;
- расторжение брака заемщика;
- прочие основания, которые банк рассматривает в качестве допустимых оснований для реструктуризации.
Отметим, что возникновение у заемщика перечисленных выше обстоятельств не обязывает банк реструктуризировать кредит и не освобождает заемщика от необходимости погашать свой ипотечный заем в срок.
В каком порядке реструктуризируется кредит по ипотеке
Для реструктуризации жилищного кредита, взятого по ипотеке, рекомендуется придерживаться следующего порядка.
На первом шаге
Необходимо подготовить заявление о реструктуризации кредита, а также документы, на основании которых банк будет принимать решение.
Заявление и документы представляется в отделение банка в бумажной форме, а также может быть представлено через сайт банка. Конкретный перечень документов зависит от требований банка и особенностей обстоятельств, сложившихся у заемщика. В любом случае заемщику потребуется документально подтвердить возникновение у него оснований, позволяющих просить о реструктуризации.
Как правило, заемщик представляет в банк следующие документы:
- паспорт или иной документ, удостоверяющий его личность;
- документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика за последние несколько месяцев (в частности, можно представить справку о доходах);
- документы, подтверждающие трудовую занятость (например, копию трудовой книжки или выписку из трудовой книжки, заверенную работодателем; оригинал трудовой книжки в случае увольнения);
- документы, подтверждающие основание для проведения реструктуризации. В качестве таких документов могут быть:
- заверенная работодателем копия приказа об изменении условий трудового договора (например, приказ об изменении заработной платы);
- заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении;
- документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения, с указанием размера пособия по безработице;
- документы, подтверждающие нетрудоспособность, инвалидность, смерть заемщика (листок нетрудоспособности, свидетельство о смерти и т.п.);
- справки иных кредиторов, с которыми у заемщика и членов семьи заемщика заключены кредитные договоры (или договоры займа), с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей.
Приведенный выше перечень является базовым. Банк может также запросить дополнительные документы и сведения исходя из своих соображений.
При обращении в банк лично заемщику рекомендуется подготовить два экземпляра заявления и попросить сотрудника банка на одном из них сделать отметку о принятии заявления и документов к рассмотрению. Этот экземпляр (с отметкой работника банка) заемщик оставляет себе.
После получения заявления и документов банк проводит анализ возможности проведения реструктуризации (с учетом всех условий и обстоятельств) и сообщает заявителю (заемщику) о принятом решении. В случае принятия положительного решения банк информирует заемщика об условиях, на которых он готов осуществить реструктуризацию.
На втором шаге
Ипотечный заемщик оценивает предложения банка и при согласии с ними подписывает документы по новым условиям кредита. Банк готовит изменения в кредитный договор, договор по ипотеке, а также вносит изменения в закладную (если она первоначально оформлялась). Кроме того, банк готовит новый график платежей по кредиту.
После изменений, связанных с реструктуризацией, то есть после изменений срока кредита, суммы обеспеченного ипотекой обязательства заемщику необходимо обратиться в Росреестр для внесения изменений в регистрационную запись об ипотеке. Напомним, что при оформлении ипотечного кредита регистрационная запись об ипотеке была внесена в Единый государственный реестр недвижимости.
Но второй шаг заемщика может быть и другим. Его придется сделать, если банк отказал ему в реструктуризации. Отказ банка можно обжаловать в суде.
Основанием для обращения в суд может стать существенное изменение обстоятельств, из которых стороны (заемщик и банк) исходили при заключении кредитного ипотечного договора. Если новых условий достаточно для внесения изменений в кредитный договор, то такие изменения должны быть в него внесены по решению суда. К таким условиям, в частности, относится тот факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заемщик не мог преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности.
Обращаем внимание на то, что такие обстоятельства, как повышение курса валюты кредита или увольнение заемщика по собственному желанию, не являются основаниями для реструктуризации кредита, в том числе в судебном порядке.