Как правильно застраховать квартиру

Страховка квартиры позволяет при наступлении страхового случая (пожар, затопление соседями, кража) возместить нанесенный ущерб. При намерении застраховать квартиру гражданин (страхователь) обращается в выбранную страховую компанию и после согласования основных условий страхования подписывает договор страхования. Договор страхования может содержать все условия, которые страхователь обсудил со страховой компанией и в отношении которых достигнуто согласие.

Общие правила и порядок страхования квартиры

Все основные вопросы страхования регламентируются законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Все страховщики работают в соответствии с указанным законом. Это означает, что установленные каждой страховой компанией правила и порядок страховки квартир, как минимум, не должны противоречить упомянутому закону и другим нормативным актам о страховом деле.

Каждый страховщик, как правило, формирует программу страхования (в отношении квартир это правило также работает). Такая программа может предусматривать:

  • возможность комплексного или отдельного страхования;
  • страховое покрытие (величину ущерба, нанесенного квартире, который покрывается страховкой);
  • стоимость различных видов страхования;
  • сроки страхования;
  • скидки;
  • алгоритмы учета таких факторов, как район расположения квартиры, наличие охраны, этажное расположение квартиры и т.п.;
  • другие обстоятельства и факторы.

Обсуждение со страхователем квартиры условий страховки происходит в привязке к программе страхования.

В рамках обсуждения страхователь может выбрать для себя уже заранее сформированный страховщиком вариант страхования, условия которого полностью его удовлетворяют.

Если готовый вариант не подходит, то страховщик и страхователь могут найти компромиссное решение, в рамках которого будет найдена не только разумная цена для страховки, но также будет выбран срок страхования и условия выплаты страхового возмещения, если в отношении квартиры наступит страховой случай.

Следующим шагом будет заключение договора страхования квартиры и оплата цены страховки (страховой премии).

О заключении договора подробно говорить особого смысла нет, так как в страховых компаниях процедура оформления договора страхования, как правило, выстроена правильно. Единственное, что надо обязательно сделать страхователю, это внимательно прочитать текст договора.

Отметим еще один момент. Если в квартире есть предметы роскоши, то в договор можно включить условия, отдельно это обстоятельство учитывающие. Ценности, находящиеся в квартире, можно застраховать как вместе с квартирой, так и по отдельности в зависимости от желания страхователя (владельца квартиры).

Стоимость (цена) страховки

Стоимость страховки это – та сумма, которую уплачивает владелец квартиры (страхователь) страховой компании. Эта сумма часто называется страховой премией. Взнос производится, как правило при заключении договора единоразово или частями. Договор обычно заключается на срок не более года.

Назвать точную стоимость страховки невозможно, так как она зависит от большого количества факторов и обстоятельств. К таким факторам и обстоятельствам относятся:

  • срок страховки;
  • страховая сумма, то есть та сумма, которая будет выплачена при наступлении самого тяжелого страхового случая;
  • виды рисков, связанных с имуществом, от которых оформляется страхование квартиры (повреждения мебели, стен, пола, затопление от соседей, пожар, кража и т.п.);
  • виды рисков, не связанных с имуществом (порча документов, отсутствие хозяина в стране в момент наступления страхового случая);
  • состояние квартиры, её территориальное расположение, этаж, на котором она находится, состояние дома;
  • наличие или отсутствие охранной сигнализации, охраны, металлической двери и т.п.;
  • особенности пользования квартирой.

Итоговая стоимость страховки определяется после осмотра квартиры и дома представителями страховой компании. При этом принимаются во внимание перечисленные выше и другие моменты.

Как правило, стоимость страховки (страховая премия) при страховании квартиры составляет от 0.3 до 0.9 процента от страховой суммы.

Для разного вида имущества могут применяться разные коэффициенты.

Рассмотрим пример расчет стоимости страхового полиса. Страхователь (владелец квартиры) решил оформить комплексную страховку на один год, куда входит страховка:

  • конструктивных элементов квартиры;
  • внутренней отделки квартиры;
  • мебели и техники;
  • гражданской ответственности (например, от затопления нижней квартиры).

Каждая из перечисленных страховок имеет свою стоимость, определяемую через свой коэффициент. Приведенные ниже числовые данные являются условными. Итак:

  • страховка конструктивных элементов будет стоить 3000 рублей при стоимости квартиры 3 млн. рублей и коэффициенте 0.1 процента;
  • страховка внутренней отделки будет стоить 2000 рублей при стоимости отделки 0.5 млн. рублей и коэффициенте 0.4 процента;
  • стоимость страховки мебели и техники составит 1500 рублей при оценочной стоимости 300 тысяч рублей и коэффициенте 0.5 процента;
  • стоимость страхования гражданской ответственности владельца квартиры составит 1200 рублей при суммы страхования 240 тысяч рублей, которую выбрал сам владелец квартиры, и коэффициенте 0.5 процента.

Суммарная годовая стоимость годового страхового полиса для владельца квартиры составит 7700 рублей.

Что надо знать о «коробочном страховании»

Коробочным называют такое страхование, при котором страхуется сразу определенный набор рисков, связанных с квартирой. Многие страховые компании самостоятельно формируют варианты коробочного страхования и предлагают их на выбор обратившимся к ним потенциальным страхователям квартир.

В чем преимущество коробочного страхования?

Прежде всего, это – суммарная стоимость страховки. Как правило, она меньше той стоимости, которая была бы, если бы на каждый вид риска оформлялась бы отдельная страховка.

Второе. Оформление такой страховки является относительно простым и не требует много времени. Поэтому экономится время как владельца квартиры, так и страховой компании, сотруднику которой не надо выезжать на квартиру с целью её осмотра и оценки.

Третье. Не нужно оформлять большое количество документов.

В последнее время коробочное страхование становится все более популярным. И связано это с тем, что из предлагаемых страховщиком вариантов владелец квартиры практически всегда может выбрать устраивающий его вариант как по перечню страхуемых рисков, так и по цене.

Отметим, что довольно часто в комплект страховки входит страхование гражданской ответственности проживающих в квартире. Это важно, так как всегда есть риски, при которых владелец квартиры может оказаться, например, причастным к затоплению квартиры, расположенной ниже, или, например, пожар в его квартире нанесет ущерб соседним квартирам.

Приведем пример коробочной страховки. В такую страховку могут, например, входить:

  • пожар;
  • затопление от соседей сверху;
  • кража имущества из квартиры;
  • повреждение окон;
  • повреждение электрооборудования;
  • гражданская ответственность

Пакет, включающий перечисленные риски, уже будет иметь определенный тариф, выражаемый в процентах от срока страховки и стоимости страхуемого имущества.