Отсрочка по погашению кредита является одним из способов реструктуризации кредиторской задолженности. Она может быть предоставлена либо в виде «кредитных каникул», когда заемщику дается возможность произвести выплаты по основной сумме кредита и по процентам в более поздние сроки, либо в виде увеличения срока кредитования с одновременным уменьшением суммы ежемесячных выплат.
О том, что и как делать заемщику для получения такой отсрочки, вы узнаете из данной статьи.
Какие существуют виды отсрочек
Существует насколько видов отсрочек, связанных с выплатой кредита. Но наиболее распространенными являются два вида, к которым относятся:
- отсрочка как отдельная услуга банка;
- отсрочка, предоставляемая заемщику по его просьбе (например, в связи с ухудшением его финансового положения).
Оба указанных вида отсрочки предполагают отдельное соглашение кредитора и заемщика. Это связано с тем, что при отсрочке кредита изменяются основные условия кредитного договора, такие как:
- срок его действия;
- срок возврата кредита;
- размеры и порядок платежей заемщика.
Инициатором отсрочки, как правило, является заемщик. Он может просить от этом банк в случае существенно изменившихся обстоятельств и определенных условий. К таким условиям, в частности, относится тот факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заемщик не мог преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности.
Банк рассматривает просьбу заемщика и в случае согласия выбирает один из видов отсрочки. Если же банк не согласен с просьбой заемщика, то заемщик может обратиться в суд, который после рассмотрения его иска может принять решение об изменении условий кредитного договора.
Заемщику полезно иметь в виду, что в суд не имеет смысла обращаться, если изменение обстоятельств связано с увеличением платежей заемщика в рублях вследствие повышения курса валюты кредита, а также с ухудшением его материального положения по причине увольнения с прежнего места работы по собственному желанию. Такие изменения обстоятельств не являются существенными, а потому не будут для суда основанием для изменения условий договора в судебном порядке.
Кредитная отсрочка как услуга банка
Такую услугу по отсрочке предоставляют некоторые банки, причем, предоставляют, как правило, только заемщикам, у которых за время погашения кредита не возникала просроченная задолженность.
Заемщику, чтобы воспользоваться данной возможностью, рекомендуется придерживаться следующего порядка.
Банк предоставляет заемщику новый график платежей по кредитному договору, уточненный с учетом предоставленной отсрочки, а также уведомление об измененной полной стоимости кредита.
Отсрочка по кредиту по просьбе заемщика
Довольно часто за отсрочкой по погашению кредита обращаются заемщики, которые в силу новых жизненных обстоятельств не могут вовремя погасить сумму кредита и уплатить проценты по нему. Появление новых жизненных обстоятельств может быть связано с увольнением по инициативе работодателя, с уменьшением зарплаты, с болезнью, с рождением ребенка и т.п.
По общему правилу банк имеет право на предоставление отсрочки, но не обязан этого делать. Хотя, с 31 июля 2019 года действует нововведение только для ипотечных кредитов. Суть нововведения заключается в том, что при соблюдении определенных условий заемщик вправе обратиться к банку, выдавшему ипотечный кредит, с требованием о приостановлении исполнения им обязательств по выплате кредита либо уменьшении размера платежей на определенный срок (так называемый льготный период). Самое интересное состоит в том, что банк обязан предоставить такой льготный период заемщику (но только в случае выполнения определенных условий).
Банк, так же как и заемщик, не заинтересован в возникновении просроченной задолженности по кредиту. Поэтому при возникновении сложной ситуации заемщику лучше сразу (до возникновения просроченной задолженности) обратиться в банк и попытаться договориться о получении отсрочки.
Если речь идет об ипотечном кредите, то при наличии необходимых условий заемщику лучше сразу требовать предоставление льготного периода. Для этого рекомендуется придерживаться следующего порядка.
К таким условиям относятся следующие (обращаем внимание на то, что они должны выполняться одновременно):
- размер кредита не превышает 15 млн рублей;
- условия кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика;
- предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика;
- заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации. То есть заемщик зарегистрирован в качестве безработного, и/или признан инвалидом I или II группы, и/или более двух месяцев подряд является временно нетрудоспособным, его среднемесячный доход снизился.
Если хотя бы одно из перечисленных условий отсутствует или не выполняется, то заемщик не может требовать предоставление льготного периода по ипотечному кредиту. Но просить банк об отсрочке он может.