Как получить отсрочку для погашения кредита

Отсрочка по погашению кредита является одним из способов реструктуризации кредиторской задолженности. Она может быть предоставлена либо в виде «кредитных каникул», когда заемщику дается возможность произвести выплаты по основной сумме кредита и по процентам в более поздние сроки, либо в виде увеличения срока кредитования с одновременным уменьшением суммы ежемесячных выплат.

О том, что и как делать заемщику для получения такой отсрочки, вы узнаете из данной статьи.

Какие существуют виды отсрочек

Существует насколько видов отсрочек, связанных с выплатой кредита. Но наиболее распространенными являются два вида, к которым относятся:

  • отсрочка как отдельная услуга банка;
  • отсрочка, предоставляемая заемщику по его просьбе (например, в связи с ухудшением его финансового положения).

Оба указанных вида отсрочки предполагают отдельное соглашение кредитора и заемщика. Это связано с тем, что при отсрочке кредита изменяются основные условия кредитного договора, такие как:

  • срок его действия;
  • срок возврата кредита;
  • размеры и порядок платежей заемщика.

Инициатором отсрочки, как правило, является заемщик. Он может просить от этом банк в случае существенно изменившихся обстоятельств и определенных условий. К таким условиям, в частности, относится тот факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заемщик не мог преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности.

Банк рассматривает просьбу заемщика и в случае согласия выбирает один из видов отсрочки. Если же банк не согласен с просьбой заемщика, то заемщик может обратиться в суд, который после рассмотрения его иска может принять решение об изменении условий кредитного договора.

Заемщику полезно иметь в виду, что в суд не имеет смысла обращаться, если изменение обстоятельств связано с увеличением платежей заемщика в рублях вследствие повышения курса валюты кредита, а также с ухудшением его материального положения по причине увольнения с прежнего места работы по собственному желанию. Такие изменения обстоятельств не являются существенными, а потому не будут для суда основанием для изменения условий договора в судебном порядке.

Кредитная отсрочка как услуга банка

Такую услугу по отсрочке предоставляют некоторые банки, причем, предоставляют, как правило, только заемщикам, у которых за время погашения кредита не возникала просроченная задолженность.

Заемщику, чтобы воспользоваться данной возможностью, рекомендуется придерживаться следующего порядка.

На первом шаге заемщику надо узнать, предоставляет ли банк такую услугу об отсрочке, а также об условиях её предоставления. Эту информацию можно узнать непосредственно в банке или найти на сайте банка.

Если такая услуга есть, то надо ознакомиться с требованиями, предъявляемыми банком к клиентам для получения услуги по отсрочке. Требования могут быть различными, так как каких-либо единых стандартов и перечней не существует.

На втором шаге заемщик подает заявление о предоставлении услуги по предоставлению отсрочки.

В банк надо подать заявление, как правило, по типовой форме банка.

Возможно, для данной услуги банк взимает комиссию. В этом случае её придется оплатить в порядке, установленном банком.

На третьем шаге заемщик получает в банке оформленные документы, связанные с новыми сроками погашения кредита.

Банк предоставляет заемщику новый график платежей по кредитному договору, уточненный с учетом предоставленной отсрочки, а также уведомление об измененной полной стоимости кредита.

Отсрочка по кредиту по просьбе заемщика

Довольно часто за отсрочкой по погашению кредита обращаются заемщики, которые в силу новых жизненных обстоятельств не могут вовремя погасить сумму кредита и уплатить проценты по нему. Появление новых жизненных обстоятельств может быть связано с увольнением по инициативе работодателя, с уменьшением зарплаты, с болезнью, с рождением ребенка и т.п.

По общему правилу банк имеет право на предоставление отсрочки, но не обязан этого делать. Хотя, с 31 июля 2019 года действует нововведение только для ипотечных кредитов. Суть нововведения заключается в том, что при соблюдении определенных условий заемщик вправе обратиться к банку, выдавшему ипотечный кредит, с требованием о приостановлении исполнения им обязательств по выплате кредита либо уменьшении размера платежей на определенный срок (так называемый льготный период). Самое интересное состоит в том, что банк обязан предоставить такой льготный период заемщику (но только в случае выполнения определенных условий).

 Что надо знать об ипотечных каникулах 

Банк, так же как и заемщик, не заинтересован в возникновении просроченной задолженности по кредиту. Поэтому при возникновении сложной ситуации заемщику лучше сразу (до возникновения просроченной задолженности) обратиться в банк и попытаться договориться о получении отсрочки.

Если речь идет об ипотечном кредите, то при наличии необходимых условий заемщику лучше сразу требовать предоставление льготного периода. Для этого рекомендуется придерживаться следующего порядка.

На первом шаге заемщик должен оценить ситуацию с точки зрения наличия условий, при выполнении которых он имеет право на предоставление льготной отсрочки (льготного периода).

К таким условиям относятся следующие (обращаем внимание на то, что они должны выполняться одновременно):

  • размер кредита не превышает 15 млн рублей;
  • условия кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика;
  • предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика;
  • заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации. То есть заемщик зарегистрирован в качестве безработного, и/или признан инвалидом I или II группы, и/или более двух месяцев подряд является временно нетрудоспособным, его среднемесячный доход снизился.

Если хотя бы одно из перечисленных условий отсутствует или не выполняется, то заемщик не может требовать предоставление льготного периода по ипотечному кредиту. Но просить банк об отсрочке он может.

Если условия для предоставления льготной отсрочки имеются, то на втором шаге заемщик обращается в банк с требованием о льготном периоде. Для этого заемщику лучше приложить документы, подтверждающие его трудную жизненную ситуацию, либо выдать банку доверенность на получение соответствующих документов (при согласии на это банка). К таким документам, в частности, относятся выписка из Росреестра о праве на имеющиеся у заемщика объекты недвижимости либо справка, подтверждающая факт установления инвалидности заемщику.

В требовании заемщик сам указывает длительность льготного периода (но она не может превышать более шести месяцев), а также дату его начала (она не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие обращению заемщика к банку).

На третьем шаге банк в течение пяти рабочих дней уведомляет заемщика об изменении условий договора ипотечного кредита.

Если в течение 10 рабочих дней после направления требования заемщик не получает из банка никаких известий (уведомления об изменении условий договора, либо запроса о предоставлении подтверждающих документов, либо отказа в удовлетворении требования), то льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования в банк, если в своем требовании заемщик не указал дату.

Условия кредитного ипотечного договора считаются измененными на время льготного периода на условиях, указанных в требовании заемщика, со дня направления банком уведомления. Банк одновременно направляет заемщику уточненный график платежей по кредитному договору не позднее окончания льготного периода.

Общий срок возврата кредита при предоставлении льготной отсрочки по кредиту продлевается на срок действия льготного периода. В течение этого периода банк не вправе предъявить заемщику требование о досрочном исполнении обязательств по договору или обращать взыскание на предмет ипотеки. Заемщик, со своей стороны, вправе в любое время в течение льготного периода досрочно погасить суммы кредита.