Как получить льготную ипотеку

Для некоторых категорий граждан предусмотрена льготная ипотека. У них есть возможность снизить сумму первоначального взноса при ипотечной покупке жилья, понизить процентную ставку по кредиту или купить жилье по льготной стоимости. Рассчитывать на получение льготной ипотеки могут молодые семьи, военнослужащие, семьи с детьми, а также граждане, состоящие на учете по предоставлению жилья.

Более подробную информацию о льготных условиях ипотеки вы найдете в статье.

Случаи, когда возможно получение льготной ипотеки

Смысл ипотечного кредитования состоит в предоставлении заемщику денежных средств на покупку жилья. Главная особенность ипотеки состоит в том, что покупаемое на кредитные деньги жилье находится в залоге у банка до момента полного погашения кредита.

Для некоторых категорий граждан имеется возможность льготного приобретения жилья в ипотеку. Реально это означает, что заемщику могут снизить:

• сумму первоначального взноса;
• процентную ставку по ипотечному кредиту;
• стоимость покупаемого жилья.

В каких случаях возможно получение льгот по ипотеке? Это возможно в случаях:

• предоставления ипотеки для молодой семьи;
• предоставления ипотеки военнослужащим;
• семей с детьми;
• наличия региональных ипотечных программ;
• предоставления кредитов жителям Дальнего востока;
• ипотечный кредит по поддержке строительной отрасли;
• наличия других законодательно установленных правил о льготах.

Ниже мы более подробно рассмотрим тему льготной ипотеки и ответим на вопросы:

• каковы условия и как получить льготную ипотеку?
• кому положена льготная ипотека?

Ипотека для молодой семьи

При определенных условиях молодая семья может рассчитывать льготу в виде государственной поддержки. Она выражается в том, что молодая семья получает социальную выплату. Условия, при которых возможна льгота – следующие (они должны выполняться одновременно):

• возраст каждого из супругов либо одного родителя в неполной семье не превышает 35 лет;
• молодая семья в установленном законом порядке признана нуждающейся в жилом помещении;
• у семьи имеются доходы, позволяющие получить кредит либо иные денежные средства, достаточные для уплаты расчетной (средней) стоимости жилья в части, превышающей размер предоставляемой социальной выплаты.

Какие предусмотрены меры для поддержки семей с детьми 

Полученную социальную выплату семья может использовать:

• на уплату первоначального взноса при покупке жилья в ипотеку;
• для погашения основной суммы долга по ипотечным или жилищным займам;
• для уплаты процентов по жилищным кредитам, в том числе ипотечным, или жилищным займам.

Размер социальной выплаты определяется по следующим правилам:

• при отсутствии у семьи детей размер социальной выплаты составляет 30% от расчетной стоимости жилья;
• при наличии ребенка (детей) величина выплаты составляет 35% от расчетной стоимости жилья. Такие же условия действуют для неполной молодой семьи, состоящей из одного родителя и ребенка (детей).

Об условиях льготной ипотеки для молодой семьи

Расчетная стоимость жилья определяется путем перемножения нормированного размера общей площади жилого помещения на нормативную стоимость 1 кв. м жилого помещения.

Размер нормированной площади помещения, с учетом которого определяется размер социальной выплаты, составляет:

• для семьи, состоящей из двух человек, — 42 кв. м;
• для семьи, состоящей из трех и более человек, — по 18 кв. м на одного человека.

Какие льготы по ипотеке у военнослужащих

Для военнослужащих также предусмотрена льготная ипотека. Её суть состоит в следующем. Тот военнослужащий, который является участником накопительно-ипотечной системы (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих, может получить целевой жилищный заем на приобретение жилья (под залог приобретаемого жилого помещения) либо на уплату первоначального взноса при приобретении жилья с использованием ипотечного кредита. Такую льготу военнослужащий может получить не позднее чем через три года участия в НИС.

Размер займа не может превышать общую сумму денежных средств, учтенных на именном накопительном счете военнослужащего. (Являющегося участником накопительно-ипотечной системы).

В случае, если военнослужащий, общая продолжительность военной службы которого составляет не менее 10 лет, до полного погашения займа увольняется с военной службы по достижении установленной законом ее общей продолжительности либо в связи с признанием его не годным к военной службе по состоянию здоровья, льготный заем погашается уполномоченным федеральным органом. Точно также заем погашается при исключении военнослужащего из списков участников НИС в связи с его гибелью, смертью, признанием его безвестно отсутствующим или объявлением умершим.

Кроме действующих военнослужащих, право на получение ипотечной социальной выплаты имеют также граждане, уволенные с военной службы, и приравненные к ним лица, состоящие на учете в качестве нуждающихся в жилье.

Льготная ипотека для семей с детьми

Для отдельных категорий граждан РФ, имеющих детей, также предусмотрена льготная ипотека. Они имеют право на получение льготного ипотечного кредита. Или на заключение дополнительного соглашения о рефинансировании уже имеющегося ипотечного кредита.

 Какие льготы по ипотеке положены семьям с детьми 

К таким категориям относятся следующие граждане РФ:

1. лица при рождении у них с 01.01.2018 по 31.12.2023 первого ребенка и (или) последующих детей либо лица, имеющие двух и более детей, не достигших возраста 18 лет на дату заключения кредитного договора. При этом дети являются гражданами РФ;
2. проживающие на территории Дальневосточного федерального округа (ДВО) и приобретающие жилье на этой территории при рождении у них с 01.01.2019 по 31.12.2023 первого ребенка и (или) последующих детей либо имеющие двух и более детей, не достигших возраста 18 лет на дату заключения кредитного договора. При этом дети являются гражданами РФ;
3. имеющие ребенка-инвалида, который рожден не позднее 31.12.2023 и является гражданином РФ.

Получить льготный ипотечный кредит или заключить соглашения о рефинансировании возможно, в частности, на следующих условиях:

1. кредит предоставляется на следующие цели:
   • приобретение жилья у юридического лица (за исключением управляющей компании инвестиционного фонда) на первичном рынке жилья по договору купли-продажи либо на этапе строительства по договору участия в долевом строительстве или договору уступки прав требования по такому договору;
   • приобретение жилья у ИП, являющего первым собственником. При условии, что он построил жилье в связи с осуществлением предпринимательской деятельности;
   • приобретение у юридического или физического лица на вторичном рынке жилья жилого помещения (в том числе с земельным участком), расположенного в сельских поселениях на территории ДВО;
2. кредитный договор (договор займа) или соглашение о рефинансировании заключены в рублях, соответственно:
   • не ранее 01.01.2018 или не ранее 01.08.2018 — при рождении первого ребенка и (или) последующих детей;
   • не ранее 01.01.2019 или не ранее 01.03.2019 — при рождении первого ребенка и (или) последующих детей у граждан, проживающих на территории ДВО и приобретающих жилье на указанной территории;
   • в любой период или после 14.11.2019 — для граждан, имеющих ребенка-инвалида;
   • с 06.01.2023 – для граждан, имеющих двух и более детей, не достигших 18-летнего возраста на дату заключения кредитного договора;
3. размер кредита либо остаток задолженности по кредиту (при заключении соглашения о рефинансировании) не превышают:
   
   • 30 млн руб. — для жилья, расположенного в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Ленинградской области;
   • 12 млн руб. — для жилых помещений, расположенных в других субъектах РФ;
4. собственные средства заемщика (в том числе полученные из бюджета (включая средства материнского капитала) или от организации — работодателя заемщика) составляют не менее 15% стоимости приобретаемого жилого помещения, а в случае заключения соглашения о рефинансировании отношение остатка задолженности по кредиту (займу) к стоимости приобретенного жилого помещения должно составлять не более 85%;
5. кредит погашается равными ежемесячными (аннуитетными) платежами в течение всего срока действия кредита (за исключением первого и последнего месяца) без возможности увеличения остатка ссудной задолженности;
6. 6) размер процентной ставки по льготному кредиту и при рефинансировании в общем случае равен 6% годовых на весь срок кредита, а для граждан, проживающих на территории ДВО и приобретающих там жилье, — 5% годовых;
7. исполнение обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) обеспечено одним из следующих способов:
   • залог жилого помещения, на приобретение которого предоставлен кредит (заем);
   • залог прав требования по договору участия в долевом строительстве. Кредитный договор может предусматривать дополнительные способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе поручительство физических лиц;
8. по кредитному договору (соглашению о рефинансировании) кредитору не возмещались и не возмещаются недополученные за один и тот же период доходы по другим льготным ипотечным программам;
9. заемщик (солидарные заемщики) и поручители дают согласие на сбор и обработку персональных данных;
10. договор, в соответствии с которым приобретается жилое помещение в собственность, в том числе по завершении его строительства (создания), не содержит условия об оказании заемщику услуг по выполнению работ по ремонту и (или) перепланировке (переустройству) жилого помещения, изменению его назначения, приобретению мебели, отделимого от жилого помещения бытового оборудования и предметов интерьера.

Особенности аннуитетного платежа по кредиту

Региональные ипотечные программы

В ряде регионов РФ существуют свои ипотечные программы, направленные на поддержку определенных категорий граждан. Это – так называемая социальная льготная ипотека.

Рассмотрим льготные социальные программы по ипотеке на примере Москвы.

Московской программой предусмотрены льготы для двух категорий граждан, к которым относятся:

• граждане, признанные в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий. Это- те, кого приняли на жилищный учет до 01.03.2005;
• граждане, признанные нуждающимися в приобретении жилых помещений в рамках городских жилищных программ.

Эти категории граждан имеют право на приобретение жилья из жилищного фонда коммерческого использования города Москвы. При этом они должны использовать собственные, в том числе заемные (кредитные), денежные средства.

Программа распространяется на жителей г. Москвы в возрасте от 18 до 55 лет.

Выкупная цена определяется на дату подачи гражданином заявления о предоставлении жилого помещения. За основу берется средняя стоимость 1 кв. м площади жилья в жилых домах типовых серий. То есть используется фактическая стоимость строительства. Но при этом применяются понижающие (или повышающие) коэффициенты. Они зависят от местоположения, возраста дома, времени пребывания гражданина на учете, наличия у него льгот.

Сказанное выше означает, что выкупная стоимость жилья может существенно отличаться от рыночной стоимости. Причем, как в меньшую, так и в большую сторону.

Ипотека для жителей Дальнего востока

О льготах для семей с детьми мы написали выше. Здесь поговорим о льготах для жителей Дальнего востока.

Для некоторых категорий граждан предусмотрена льготная ипотека. Они имеют возможность получения льготного ипотечного кредита на приобретение жилья на территории Дальневосточного федерального округа. Срок действия программы — с 01.12.2019 по 31.12.2030, включительно.

Условия программы дальневосточной ипотеки

Естественно, что реальное получение кредита возможно при соблюдении определенных условий, к которым относятся следующие:

1. заемщиком является гражданин РФ:
   1. состоящий в браке с гражданином РФ. При этом возраст обоих супругов не превышает 35 лет. А супруг заемщика является солидарным заемщиком по кредитному договору либо поручителем на основании договора поручительства;
   2. в возрасте не более 35 лет, не состоящий в браке и имеющий ребенка до 18 лет;
   3. переехавший в ДВО по программе повышения мобильности трудовых ресурсов;
   4. являющийся педагогическим работником и имеющий стаж в ДВО не менее пяти лет;
   5. работающий в медицинской организации в ДВО и имеющий стаж не менее пяти лет;
   6. постоянно проживающий на территории Украины, ДНР, ЛНР, прибывший на территорию РФ в экстренном массовом порядке и проживающий на территории ДВО;
2. кредит выдан:
   1. на приобретение жилья на территории ДВО у юрлица или ИП, являющихся первыми собственниками жилья;
   2. на покупку жилья (в том числе с землей) у юридического лица на этапе строительства. По договору долевого строительства или договору уступки прав;
   3. на покупку на вторичном рынке готового жилья на территории моногорода ДВО. Данное условие распространяется на граждан, указанных в п.п. е) предыдущего пункта;
3. размер кредита не превышает 6 млн рублей и 85% от стоимости приобретаемого (строящегося) жилья. И срок кредита составляет не более 242 месяцев;
4. одним из собственников приобретаемого жилья является заемщик или супруг (супруга) заемщика. При этом наряду с заемщиком и его супругом (супругой) собственниками жилья могут являться иные лица;
5. в договорах купли-продажи отсутствуют условия, не относящиеся непосредственно к купле-продаже. В частности, условия об оказании заемщикам услуг по ремонту, перепланировке, переустройству, покупке мебели, бытовой техники;
6. заемщик и его супруг (супруг) не является и не являлся заемщиком или поручителем по другому льготному кредиту в рамках Дальневосточной ипотеки.

Процентная ставка по такому льготному кредитному договору составляет 2% годовых. Кредитным договором может быть предусмотрена пониженная процентная ставка. Также при определенных условиях процентную ставку могут увеличить. Например, в случае незаключения заемщиком договоров личного страхования и страхования жилого помещения.

Ипотечный кредит по поддержке строительной отрасли

Граждане РФ могут получить льготный ипотечный кредит, связанный с поддержкой строительной отрасли. Это – тоже льготная ипотека. Чтобы стать участником данной программы, заемщик должен заключить кредитный договор с 17.04.2020 по 01.07.2024, включительно.

На что можно потратить кредит? Его можно направить на покупку:

• жилых помещений, находящихся на этапе строительства, по договорам ДДУ. Или по договорам уступки права требования по договорам участия в долевом строительстве;
• жилых помещений (в том числе с земельными участками) по договору купли-продажи у юридического лица, являющегося первым собственником жилого помещения, зарегистрировавшим свое право собственности после ввода объекта в эксплуатацию;
• жилых помещений (в том числе с земельным участком) по договору купли-продажи у ИП. При условии, что ИП является первым и единственным собственником жилья после ввода его в эксплуатацию. ИП построил жилье в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности по строительству.

Размер кредита по кредитным договорам, заключенным с 01.05.2022, не может превышать:

• 30 млн рублей — для жилья на территориях Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области
• 15 млн рублей, включительно, для жилых помещений на иных территориях РФ.

Доля не кредитных средств. Она не может превышать 85 процентов. То есть заемщик должен оплатить не менее 15% цены договора. При этом он может использовать собственные либо бюджетные средства, или средства маткапитала, или средства работодателя.

Процентная ставка. По кредитным договорам, заключенным с 06.01.2023, ставка не может превышать 8%. Но только в отношении части кредита, не превышающей:

• 12 млн рублей — для жилья на территориях Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области;
• 6 млн рублей — для жилых помещений на иных территориях РФ.

При этом в отношении оставшейся суммы кредита может быть установлена иная процентная ставка.

Заемщик не является (не являлся) заемщиком по другому кредитному договору, заключенному на условиях льготной ипотеки. Это условие относится только к случаю заключения кредитного договора с 06.01.2023.

Какие еще есть льготы

Законодательство предусматривает и иные (кроме описанных выше) льготные условия для приобретения квартиры в ипотеку. Это – так называемая социальная льготная ипотека.

В частности, получить поддержку при приобретении жилья, в том числе с использованием кредитных средств, могут:

• молодые ученые;
• граждане, уволенные по определенным основаниям со службы из органов внутренних дел, государственной противопожарной службы, учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;
• некоторые другие категории граждан.