Любой гражданин может отказаться от страховки, в том числе после получения кредита. Это право является неотъемлемым, так как установлено законом. Однако отказ в случае кредита связан с некоторыми негативными моментами, такими, например, как возможное повышение процентной ставки по кредиту, досрочное взыскание банком выданной в качестве кредита суммы.
Особенности отказа в период охлаждения
Начиная с 2016 года в соответствии с Указанием Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлен 14-тидневный период, в течение которого застрахованное лицо (страхователь) может отказаться от страхования на льготных условиях. Указанный период получил название «период охлаждения». Главная его особенность состоит в том, что если страхователь отказался от страховки в течение периода охлаждения, то ему будет возвращена страховая премия, то есть та сумма, которую он уплатил за страховку.
Основным условием возврата страховой премии является отсутствие к моменту отказа от страховки событий, имеющих признаки страхового случая. Если страховой случай имел место и по нему выплачено страховое возмещение, то страховая премия не возвращается ни при каких условиях.
Каждая страховая компания обязана предусмотреть в договоре страхования условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном упомянутым Указанием Банка России.
Правила отказа в период охлаждения применяются к видам добровольного страхования, например, таким, как:
- страхование жизни;
- страхование от болезней и несчастных случаев;
- страхование транспортных средств;
- страхование имущества.
В случае отказа в период охлаждения размер возвращаемой страховой премии зависит от того, начался ли период страхования, предусмотренный договором. Если отказ от страховки происходит до даты начала периода страхования, то страховая премия возвращается в полном объеме. Но если страховой период уже начался, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия начавшегося страхования. Удерживаемая часть, как правило, очень невелика, поэтому некоторые страховые компании включают в договор страхования условие о том, что при отказе от договора страхования в течение периода охлаждения страховая премия возвращается полностью.
Для уведомления страховой компании об отказе от договора страхования (в том числе после получения кредита) страхователь подает ему письменное заявление в произвольной форме, а также необходимые документы.
Срок возврата страховой премии (он установлен также Указаниями Банка России) составляет 10 рабочих дней со дня получения страховой компанией письменного заявления.
Договор добровольного страхования прекращает свое действие с даты получения страховой компанией письменного заявления страхователя об отказе от страховки. Стороны могут установить и иную дату по соглашению между собой, но при этом общий период с момента получения заявления не может превышать 14 календарных дней.
Что происходит при отказе после периода охлаждения
Напомним, что в соответствии с Гражданским кодексом РФ любой гражданин может отказаться от страховки в любое время (даже если страховка связана с кредитом).
Если после получения кредита отказ от страховки происходит после периода охлаждения, то страховая премия страхователю не возвращается. Хотя договором страхования может быть предусмотрена возможность возврата какой-то части стоимости страховки.
О том, возвращается ли при отказе страховая премия, в каком размере и каком порядке, можно узнать из текста договора страхования. Поэтому с условиями договора лучше ознакомиться до его заключения или, в крайнем случае, до его расторжения.
Подводя итог, отметим, что отказ от договора страхования после периода охлаждения возможен, страховая премия по общему правилу не возвращается, но договор страхования может предусматривать возврат части страховой премии.
О том, как отказ от страховки, произведенный после получения кредита, может повлиять на условия кредитного договора, мы расскажем в следующем разделе.
Как влияет отказ на кредитный договор
Какие же последствия для кредитного договора возможны в случае отказа от страхового договора?
Здесь надо иметь в виду следующее:
- Первое. Многие банки при выдаче кредита предлагают программы кредитования, предусматривающие страхование. Такие программы, как правило, содержат условия о том, что в случае отказа от страхования банк либо повышает процентную ставку по кредиту, либо требует досрочного возвращения суммы кредита. Этот момент надо обязательно иметь в виду при отказе от страхования после того, как кредит уже получен.
- Второе. Программами кредитования могут быть предусмотрены различные виды страховок. Некоторые банки предлагают страховать жизнь и здоровье, некоторые – страховать имущество. Это обстоятельство надо обязательно иметь в виду.
Например, если заемщик, одновременно являющийся страхователем, отказался от страхования заложенного имущества, то банк вправе сделать следующее:
- он может обратить взыскание на такое имущество, либо
- самостоятельно застраховать заложенное имущество и потребовать от страхователя возместить его затраты на страхование (в случае, если обязательство было обеспечено ипотекой).
Подводя итог, отметим, что у страхователя есть право отказаться от страховки. Но это право не исключает обязанности, следующей из закона и кредитного договора, заключить договор страхования. Поэтому, если страхователь (он же – заемщик) хочет избежать негативных последствий, связанных с ужесточением условий кредитования в случае отказа от страховки, он может заключить новый договор страхования с другой страховой компанией.