В последние годы страхование от потери работы получает определенное распространение. Ключевым моментом оформления такой страховки является заключение со страховой компанией договора страхования на случай потери работы.
Именно договор, составленный в соответствии с требованиями законодательства, должен четко определять все основания, по которым увольнение признается страховым случаем. Чаще всего страхователь в случае наступления страхового случая должен предъявить страховщику копию приказа об увольнении и трудовую книжку с записью об увольнении. Хотя в некоторых случаях необходимо предъявить также справку о регистрации на бирже труда.
Более подробную информацию об особенностях оформления страховки от потери работы вы найдете в настоящей статье.
На какие случаи потери работы распространяется страховка
Если говорить в общем, то при данном виде страхования страховым случаем признается потеря работы в результате увольнения по инициативе работодателя, а также при ликвидации или банкротстве работодателя, наступивших, как правило, после так называемого периода ожидания, то есть не ранее чем через два месяца после заключения договора страхования. Это – устоявшееся правило. И связано оно с тем, что в соответствии с требованиями Трудового кодекса РФ работодатель обязан предупредить работника о предстоящем увольнении за два месяца.
Страховые компании очень осторожно относятся к заключению договоров, страхующих от потери работы. Поэтому дополнительные ограничения при заключении договоров страхования могут быть связаны со стажем работы страхователя (работника), его возрастом и квалификацией, заработной платой.
На какие же случаи, связанные с потерей работы, распространяется страховка?
К таким случаям относятся следующие основания прекращения трудового договора:
- ликвидация организации (предприятия) либо прекращение деятельности работодателем, являющимся физическим лицом;
- сокращение численности или штата работников организации (предприятия), индивидуального предпринимателя;
- смена собственника организации (такое основание может быть рассмотрено как страховой случай только в отношении застрахованного руководителя организации, его заместителей и главного бухгалтера).
Отметим, что все перечисленные выше основания относятся к случаям, когда в течение срока страхования застрахованный работник теряет доход в виде заработной платы по трудовому договору вследствие его прекращения (потери работы) не по своей инициативе. Все они относятся к страховым случаям по договору страхования на случай потери работы.
Полезно знать, что некоторые ситуации, как правило, не относятся к страховым случаям. Это означает, что страховая компания не включит их в договор страхования. К таким случаям относятся:
- потеря работы в связи с несоответствием лица занимаемой должности или выполняемой работе;
- увольнение работника вследствие совершения им виновных действий, если эти действия дают основание для утраты доверия к нему со стороны работодателя;
- увольнения лица, выполняющего воспитательные функции, по причине совершения им аморального проступка, несовместимого с продолжением данной работы.
Более того, потеря работы не будет отнесена к страховым случаям, если:
- она произошла в период ожидания, установленный договором страхования;
- страхователь нарушил предусмотренную договором процедуру уведомления страховщика о наступлении страхового случая.
Важно отметить в связи с этим, что ввиду специфики договора страхования от потери работы, не всякая недобровольная потеря работы может быть отнесена к страховым случаям. Если в договоре страхования указан исчерпывающий перечень событий, которые могут быть признаны страховыми случаями, то расширительное толкование в пользу страхователя не допускается.
Что включить в договор страхования от потери работы
Выше мы отметили, что роль договора страхования при страховании рисков, связанных с потерей работы, является доминирующей. Об этом надо помнить, а потому в договор надо включить не только все необходимые условия, но и сформулировать их так, чтобы исключить всякое неоднозначное толкование.
Итак, в договоре страхования на случай потери работы надо указать:
- сведения о застрахованном лице, то есть о работнике;
- страховые случаи (их надо описать максимально четко);
- условие о сроке наступления страхового случая (такие договоры часто содержат условия о том, что страховым случаем является потеря работы не ранее чем через два месяца после заключения договора страхования (так называемый период ожидания));
- размер страховой суммы, в пределах которой страховая компания обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;
- срок действия договора.
Вступление договора страхования в силу (если в нем не предусмотрено иное) происходит в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Все вышеперечисленные условия относятся к существенным условиям, поэтому при отсутствии какого-либо из них договор может быть признан незаключенным.
Кроме существенных условий, в договор, предусматривающий страховку от потери работы, желательно включить:
- условия о страховой премии (страховых взносах), ее размерах, сроках и порядке внесения;
- условия о сроках и порядке выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;
- перечень документов, представляемых страхователем страховщику при наступлении страхового случая;
- условия об ответственности страховщика и страхователя за нарушение сроков внесения страховой премии страхователем, несвоевременную выплату страхового возмещения страховщиком при наступлении страхового случая и т.п.;
- ссылку на правила страхования, действующие у страховщика, приложенные к договору в качестве его неотъемлемой части.
В случаях, если страхование от риска потери работы производится по требованию банка, выдавшего кредит, то в договор надо включить сведения об этом банке, как выгодоприобретателе при наступлении страхового случая.
Как заключается договор страхования
Общие правила заключения договора страхования (они же относятся к случаям потери работы) установлены Гражданским кодексом РФ.
Договор страхования оформляется в письменной форме на основании заявления страхователя.
Гражданским кодексом РФ установлено два способа заключения договора страхования:
- Путем составления одного документа, подписанного сторонами. При этом Кодекс устанавливает возможность заключения договора также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
- Посредством вручения страховщиком страхователю на основании его устного или письменного заявления страхового документа — страхового полиса, сертификата, квитанции, свидетельства. Перечисленные документы в данном случае юридически равнозначны. Страховой полис, сертификат, квитанция, свидетельство должны быть подписаны страховщиком и содержать все существенные условия договора страхования (они перечислены в предыдущем разделе статьи). В данном случае согласие страхователя на заключение договора подтверждается принятием им от страховщика соответствующего страхового документа (полиса, квитанции, сертификата, свидетельства). Момент принятия страхователем указанных документов считается моментом заключения договора.
Довольно распространенной является практика, когда в самом тексте договора страхования основные условия не очень подробно. Более детально эти условия отражаются в правилах страхования, которые прилагаются к договору. Напомним, что такими условиями являются условия:
- о субъектах страхования;
- о страховых рисках и страховых случаях;
- о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии;
- о порядке заключения и расторжения договора;
- о правах и обязанностях сторон;
- о порядке уведомления страховщика о наступлении страхового случая;
- о порядке и условиях осуществления страховой выплаты, об основаниях для отказа в ней, а также о других условиях.
При подготовке договора страховая компания может потребовать представить документы и сведения, необходимые ей для оценки страхового риска и заключения такого договора. К таким документам и сведениям могут относиться копии паспорта, трудового договора или трудовой книжки с отметкой о работе по настоящее время, справка о доходах на текущем месте работы и другие документы. Кроме того, компания может потребовать сообщить известные страхователю (работнику) обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.