Договор страхования может быть расторгнут в любое время по просьбе застрахованного лица. Это его право никак не ограничено. Возможность полного или частичного возврата страховой премии при расторжении договора (стоимости страховки) застрахованному лицу зависит от конкретной ситуации и условий расторгаемого договора страхования.
Основания для расторжения договора страхования
Основания расторжения договора страхования установлены Гражданским кодексом РФ.
Есть две группы оснований:
- специальные и общие (договорные);
- желание страхователя (застрахованного лица).
К специальным основаниям относятся следующие:
- исчезновение возможности наступления страхового случая и
- прекращение существования страхового риска по иным обстоятельствам, чем страховой случай.
В Гражданском кодексе РФ приведены примеры двух специальных оснований. К ним, в частности, относятся:
- гибель застрахованного имущества по причинам, не относящимся к страховому случаю;
- прекращение предпринимательской деятельности страховой компанией.
Перечисленные основания для досрочного прекращения договора не являются исчерпывающими.
- Во-первых, правилами страхования, федеральными законами и подзаконными нормативными правовыми актами (при условии соответствия их специальным основаниям) могут быть установлены дополнительные специальные основания для прекращения договора о страховании.
- Во-вторых, стороны могут в договоре страхования предусмотреть и иные основания для его расторжения. Однако полезно иметь в виду, что такие основания не должны ущемлять права страхователя (застрахованного лица) на получение страхового возмещения.
Основания, предусмотренные договором страхования, относятся к общим.
Сказанное выше означает, что договор страхования может быть расторгнут досрочно как по специальным основаниям, так и по общим, в том числе предусмотренным договором.
Договор может быть расторгнут по требованию страхователя (застрахованного лица). И это право на расторжение договора не может быть ограничено. Более подробно об этом читайте в следующем разделе.
Расторжение по желанию страхователя
Статьей 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право для страхователя (застрахованного лица) отказаться от договора страхования. Обращаем внимание на то, что это право не может быть ограничено.
При желании расторгнуть договор страхователь (застрахованное лицо) должен выразить свое желание в письменной форме путем обращения к страховой компании. Попытка расторгнуть договор другими действиями, например, путем невнесения очередного страхового взноса, может не быть признана отказом от договора.
Для расторжения договора страхования страхователь обращается в страховую организацию с письменным заявлением о расторжении договора.
В заявлении указывается:
- наименование страховой компании;
- паспортные данные страхователя;
- реквизиты договора страхования;
- просьба расторгнуть договор страхования;
- просьба возвратить страховую премию (часть страховой премии), если право на ее возврат предусмотрено договором страхования.
Более подробную информацию о составлении и подаче заявления о расторжении можно найти здесь.
После принятия страховой компанией заявления о расторжении стороны заключают соглашение о расторжении договора в письменной форме.
Действие договора страхования прекращается в предусмотренный указанным соглашением срок. Срок исчисляется с даты получения страховой компанией заявления от страхователя о расторжении договора.
Возвращается ли при расторжении страховая премия
Возврат страховой премии застрахованному лицу при расторжении возможен, если это предусмотрено договором страхования либо правилами страхования.
Что происходит со страховой премией при расторжении договора?
Есть три варианта:
- страховая премия возвращается в полном объеме;
- страховая премия возвращается частично;
- страховая премия не возвращается.
Рассмотрим эти случаи более подробно.
Возврат страховой премии в полном объеме возможен в случае, если отказ от договора происходит в течение 14 календарных дней со дня его заключения. То есть, если застрахованный отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, то уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.
Полный возврат возможен также, если это предусмотрено договором (даже если расторжение договора происходит после 14-дневного срока). Ключевым условием возврата премии является отсутствие страхового случая.
Частичный возврат возможен в случаях:
- отказа застрахованного лица от договора в 14-дневный срок, но после начала действия страхования. В этом случае страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора;
- отказа застрахованного лица от договора в любое время после 14-дневного срока. В этом случае часть страховой премии, пропорциональная времени, в течение которого действовало страхование, может быть сохранена у страховщика. Но возможность такого частичного возврата должна быть обязательно предусмотрена договором страхования.
Страховая премия не возвращается застрахованному лицу в случае досрочного его отказа от договора страхования. Это – общее правило. Оно действует, если договором не предусмотрено иное.
Для возврата страховой премии застрахованный должен подать в страховую компанию письменное заявление об отказе (расторжении) от договора.
Ранее мы рассматривали вопросы о подаче заявления.