Расторжение договора страхования каско возможно по инициативе застрахованного лица в любое время при условии, что страховой случай не наступил. При расторжении договора в течение 14 дней с момента заключения договора каско застрахованному лицу вернут стоимость страховки полностью или частично. Договор каско может быть также расторгнут по инициативе страховой компании. О некоторых особенностях расторжения договора каско вы узнаете из статьи.
Варианты расторжения договора каско и их особенности
Договор каско относится к договорам страхования, поэтому в общем случае регулируется Гражданским кодексом РФ и страховым законодательством. Для расторжения такого договора в общем случае применяется общий порядок досрочного расторжения. Закон разрешает страховым компаниям принимать собственные правила страхования, которыми может предусматриваться порядок расторжения договоров каско. Эти правила не должны противоречить законодательству.
Существует три варианта расторжения договора каско:
- по инициативе застрахованного лица;
- по требованию страховой компании;
- по соглашению сторон.
Кроме того, договор может быть прекращен по закону, что в каком-то смысле можно считать расторжением.
Первые два варианта расторжения подробно рассмотрены в следующих разделах данной статьи.
Третий вариант (расторжение по соглашению сторон) особых вопросов, как правило, не вызывает. Такое расторжение договора каско возможно при наличии воли сторон и взаимной договоренности, оформленной в письменном виде.
Общий порядок расторжения договора страхования по каско следующий. Договор расторгается в соответствии с его условиями или правилами страхования (эти правила должны прилагаться к договору). Если в правилах страхования отсутствует порядок расторжения договора каско, то применяется общий порядок досрочного расторжения гражданско-правовых договоров (в частности, договоров страхования).
Расторгнуть договор каско можно по требованию застрахованного лица
Застрахованное лицо (страхователь) может отказаться от договора страхования по каско в любое время, если к моменту отказа страховой случай не наступил и возможность его наступления не отпала по следующим обстоятельствам:
- гибель застрахованного транспортного средства по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- прекращение деятельности страховой компании, например, по причине отсутствия у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности либо конкретного вида страхования.
Другими словами, если автомобиль цел и страховой случай не наступил, то страхователь (застрахованное лицо) может в любое время отказаться от договора каско.
Что касается возврата застрахованному лицу стоимости страховки (или её части), то такой возврат возможен только в случае так называемого периода охлаждения, длительность которого составляет 14 календарных дней. То есть, если страхователь отказался от договора каско в течение 14 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и до начала действия страхования, то страховая премия будет возвращена ему в полном объеме.
При отказе от договора в период охлаждения, но после даты начала действия страхования страховая компания при возврате страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора каско.
Если отказ происходит по причине прекращения деятельности страховой компании, то возврат части страховой премии предусматриваются в правилах страхования страховщика, на условиях которых был подписан договор каско.
Полезно иметь в виду, что каждая из сторон договора каско имеет право требовать его расторжения при существенном нарушении его условий другой стороной, а также если существенно изменились обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора. Например, изменение условий хранения транспортного средства дает право страховой компании требовать расторжения договора.
Если дело доходит до возврата страховой премии (её части), то она возвращается из расчета отношения неистекшего периода страхования к полному сроку действия договора страхования за вычетом неоплаченных страховых взносов, расходов на ведение дела страховщика, например комиссионное вознаграждение агентам, брокерам.
Расторжение по инициативе страховой компании
Страховая компания может требовать расторжения договора каско, а также возмещения убытков, причиненных ей таким расторжением, если застрахованный вовремя не сообщил ей об известных ему о новых или изменившихся обстоятельствах, увеличивающих страховой риск. Как правило, значительными являются изменения, указанные в договоре страхования (страховом полисе каско) и в прилагаемых к договору правилах страхования.
К обстоятельствам, увеличивающим степень страхового риска, могут относиться:
- утеря паспорта транспортного средства;
- утеря свидетельства о регистрации транспортного средства;
- изменение условий хранения транспортного средства.
Если утерянные документы найдены или изготовлены дубликаты или отпали другие измененные обстоятельства, то страховая компания не может требовать расторжения договора каско.
Прекращение договора по закону
Договор страхования может быть прекращен не только по требованию одной из сторон, но и в случае возникших обстоятельств. Ключевым обстоятельством является отпадение возможности наступления страхового случая и прекращение существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Применительно к договорам каско к таким обстоятельствам можно отнести гибель застрахованного транспортного средства в результате нестрахового случая. К примеру, если пожар в гараже не отнесен договором каско к страховым случаям, то при гибели автомобиля в результате возникшего в гараже пожара договор прекращается, так как этот случай к страховым не относится.
Еще одним основанием прекращения договора является отзыв лицензии у страховой компании. Если лицензия отзывается, то договор каско прекращается по истечении 45 календарных дней со дня вступления в силу решения Банка России об отзыве лицензии.
В этой ситуации застрахованному лицу возвращается часть страховой премии, обратно пропорциональная времени, в течение которого действовало страхование.