Что включается в договор страхования жизни

Для страхования жизни заключается договор между гражданином, страхующим свою жизнь, и страховой компанией. Типовой договор страхования, как правило, предлагает страховая компания. В него должны быть включены условия, четко и однозначно описывающие страховые случаи, определяющие размер страховой выплаты, устанавливающие срок страхования и т.п. О содержании договора, страхующего жизнь, вы узнаете из статьи.

Виды договоров страхования жизни

Страхование жизни относится к добровольным видам страхования.

Страховые компании предлагают гражданам различные условия страхования. Наиболее часто используются два вида страхования – рисковое и накопительное. Между этими видами страхования существуют различия. Поэтому и договоры для этих видов страхования — разные.

Основные различия между видами страхования состоят в следующем (эти отличия отражаются и в договорах).

По сроку страховки:

  • рисковое страхование заключается, как правило, на небольшой срок;
  • накопительное страхование заключается на десятки лет (может быть пожизненным).

По функциям:

  • рисковое страхование имеет только функцию защиты от риска;
  • накопительное – защищает от риска и одновременно позволяет делать накопления. Поэтому это страхование является смешанным

По выплатам:

  • рисковое не предполагает выплат после страхования и возвращения страховой премии;
  • накопительное – позволяет делать накопления по договору и забрать все накопленные деньги после окончания договора.

По стоимости:

  • при рисковом страховании страховая премия (стоимость полиса) составляет от 0.1 до 10 процентов от суммы страховой выплаты;
  • при накопительном – стоимость устанавливается договором.

Ранее мы уже рассматривали вопросы о рисковом и накопительном страховании.

Перечисленные обстоятельства полезно иметь в виду при заключении договора страхования.

Существенные условия договора рискового страхования жизни

Существенными условиями такого договора являются:

  • сведения о гражданине (застрахованном лице);
  • сведения о характере страхового случая, от которого осуществляется страхование (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста);
  • размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;
  • срок действия договора.

Перечень существенных условий для договора страхования (в том числе, страхования жизни) установлен Гражданским кодексом РФ. Поэтому при отсутствии в договоре какого-либо из этих условий договор может быть признан незаключенным.

При заключении договора рискового страхования жизни рекомендуется провести его оценку с точки зрения включения в него существенных условий.

Дело в том, что договор, признанный незаключенным, исполнить нельзя. Это означает, что у страховой компании нет обязанности отвечать перед застрахованным лицом по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая.

Существует возможность для недобросовестной компании избежать предусмотренной в договоре ответственности за неисполнение обязательства в виде уплаты договорных неустойки, штрафов, убытков, связанных с отказом от исполнения такого договора. Такая компания может сослаться на формальные основания, позволяющие считать договор незаключенным. К таким основаниям, например, может относиться отсутствие в тексте договора существенных условий.

Существенные условия договора накопительного страхования жизни

Все условия, являющиеся существенными для договора рискового страхования, также являются существенными и для договора накопительного страхования жизни.

Перечислять эти условия здесь мы не будем (их можно увидеть в предыдущем разделе статьи).

Но так как данный вид договора имеет особенности, связанные с возможностью для застрахованного лица делать накопления, то в договоре существенные условия, связанные с этими особенностями, должны быть также прописаны.

В частности, в договор страхования жизни надо включить условия об участии застрахованного лица в инвестиционном доходе страховой компании.

Обязательно надо включить условие о порядке внесения застрахованным лицом страховых взносов, а также условие о возврате выкупной суммы (накопленных средств).

Дополнительные условия договора

Кроме условий, относящихся к существенным, в договор, страхующий жизнь, желательно включить другие условия, имеющие значение той или иной степени важности.

Желательно, чтобы в договоре страхования жизни были отражены следующие условия:

  • о случаях, которые не могут быть признаны страховыми (самоубийство застрахованного лица, его смерть в результате народных волнений;
  • о правилах и порядке оформлении факта наступления страхового случая;
  • о сроках и порядке выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;
  • о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, которое укажет в договоре застрахованный. Чаще всего это – его супруг (супруга), родители, дети. Выгодоприобретателей может быть несколько;
  • о страховой премии (страховых взносах), ее размерах, сроках и порядке внесения застрахованным лицом;
  • о перечне документов, которые застрахованный должен представить в страховую компанию при наступлении страхового случая;
  • об ответственности страховой компании и застрахованного лица, в частности, за нарушение застрахованным сроков внесения страховой премии, за нарушение сроков выплаты страховки страховой компанией и т.п.;
  • о правилах страхования у страховой компании. Такие правила прикладываются к договору в качестве его неотъемлемой части.

Перечисленные условия не являются существенными по закону. Но каждое из них может быть признано существенным, если любая из сторон договора по страхованию жизни письменно настаивает на включении этого условия в договор. Поэтому, в случае, если по настоянию одной из сторон такое условие не включено в договор, то он может быть признан незаключенным.

И наоборот, если в договор на включены какие-либо условия, не относящиеся к существенным по закону, то это не может являться основанием для признания договора незаключенным.