Что включается в договор страхования жизни

Для страхования жизни заключается договор между гражданином, страхующим свою жизнь, и страховой компанией. Типовой договор страхования, как правило, предлагает страховая компания. В него должны быть включены условия, четко и однозначно описывающие страховые случаи, определяющие размер страховой выплаты, устанавливающие срок страхования и т.п. О содержании договора, страхующего жизнь, вы узнаете из статьи.

Виды договоров страхования жизни

Страхование жизни относится к добровольным видам страхования.

Страховые компании предлагают гражданам различные условия страхования. Наиболее часто используются два вида страхования – рисковое и накопительное. Между этими видами страхования существуют различия. Поэтому и договоры для этих видов страхования — разные.

Основные различия между видами страхования состоят в следующем (эти отличия отражаются и в договорах).

• рисковое страхование заключается, как правило, на небольшой срок;
• накопительное страхование заключается на десятки лет (может быть пожизненным).

• рисковое страхование имеет только функцию защиты от риска;
• накопительное – защищает от риска и одновременно позволяет делать накопления. Поэтому это страхование является смешанным.

• рисковое не предполагает выплат после страхования и возвращения страховой премии;
• накопительное – позволяет делать накопления по договору и забрать все накопленные деньги после окончания договора.

• при рисковом страховании страховая премия (стоимость полиса) составляет от 0.1 до 10 процентов от суммы страховой выплаты;
• при накопительном – стоимость устанавливается договором.

Ранее мы уже рассматривали вопросы о рисковом и накопительном страховании.

Перечисленные обстоятельства полезно иметь в виду при заключении договора страхования.

Существенные условия договора рискового страхования жизни

Существенными условиями такого договора являются:

• сведения о гражданине (застрахованном лице);
• сведения о характере страхового случая, от которого осуществляется страхование (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста);
• размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;
• срок действия договора.

Перечень существенных условий для договора страхования (в том числе, страхования жизни) установлен Гражданским кодексом РФ. Поэтому при отсутствии в договоре какого-либо из этих условий договор может быть признан незаключенным.

При заключении договора рискового страхования жизни рекомендуется провести его оценку с точки зрения включения в него существенных условий.

Дело в том, что договор, признанный незаключенным, исполнить нельзя. Это означает, что у страховой компании нет обязанности отвечать перед застрахованным лицом по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая.

Существует возможность для недобросовестной компании избежать предусмотренной в договоре ответственности за неисполнение обязательства в виде уплаты договорных неустойки, штрафов, убытков, связанных с отказом от исполнения такого договора. Такая компания может сослаться на формальные основания, позволяющие считать договор незаключенным. К таким основаниям, например, может относиться отсутствие в тексте договора существенных условий.

Существенные условия договора накопительного страхования жизни

Все условия, являющиеся существенными для договора рискового страхования, также являются существенными и для договора накопительного страхования жизни.

Перечислять эти условия здесь мы не будем (их можно увидеть в предыдущем разделе статьи).

Но так как данный вид договора имеет особенности, связанные с возможностью для застрахованного лица делать накопления, то в договоре существенные условия, связанные с этими особенностями, должны быть также прописаны.

В частности, в договор страхования жизни надо включить условия об участии застрахованного лица в инвестиционном доходе страховой компании.

Дополнительные условия договора

Кроме условий, относящихся к существенным, в договор, страхующий жизнь, желательно включить другие условия, имеющие значение той или иной степени важности.

Желательно, чтобы в договоре страхования жизни были отражены следующие условия:

• о случаях, которые не могут быть признаны страховыми (самоубийство застрахованного лица, его смерть в результате народных волнений;
• о правилах и порядке оформлении факта наступления страхового случая;
• о сроках и порядке выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;
• о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, которое укажет в договоре застрахованный. Чаще всего это – его супруг (супруга), родители, дети. Выгодоприобретателей может быть несколько;
• о страховой премии (страховых взносах), ее размерах, сроках и порядке внесения застрахованным лицом;
• о перечне документов, которые застрахованный должен представить в страховую компанию при наступлении страхового случая;
• об ответственности страховой компании и застрахованного лица, в частности, за нарушение застрахованным сроков внесения страховой премии, за нарушение сроков выплаты страховки страховой компанией и т.п.;
• о правилах страхования у страховой компании. Такие правила прикладываются к договору в качестве его неотъемлемой части.

И наоборот, если в договор на включены какие-либо условия, не относящиеся к существенным по закону, то это не может являться основанием для признания договора незаключенным.