Что такое ПДН – показатель долговой нагрузки заемщика

Показателем долговой нагрузки заемщика является специально введенный Банком России показатель, определяющий платежеспособность заемщика, взявшего кредит в банке или в микрофинансовой организации.

Как считается показатель ПДН

С октября 2019 года Банк России обязал кредитные организации рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика — физического лица при предоставлении ему кредита (займа). Это означает, что каждая кредитная организация (банк, МФО) должна рассчитывать указанный показатель по кредиту (займу), предоставленному физическому лицу, при принятии решения о предоставлении кредита в сумме 10 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте. Такая же обязанность появилась у кредитной организации при принятии решения об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты.

Логика в этом есть. Действительно, проблемы с возвратом кредитов затрагивают не только заемщиков, но и банки. Для минимизации рисков Банк России и обязал банки и МФО оценивать долговую нагрузку будущего заемщика.

Как же банк или МФО рассчитывает показатель ПДН?

Показатель, характеризующий долговую нагрузку заемщика (ПДН), рассчитывается банком или МФО как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам и по вновь выдаваемому кредиту (займу) к среднемесячному доходу за 6 месяцев по следующей формуле:

                           Среднемесячный платеж
        ПДН  =      ———————————-
                           Среднемесячный доход

Расчет показателя долговой нагрузки должны делать всех кредиторы (банки и микрофинансовые организации) по всем типам кредитов (займов), к которым относятся необеспеченные потребительские кредиты (займы), жилищные (в том числе ипотечные жилищные) кредиты и автокредиты.

Кредитор вправе не рассчитывать ПДН по кредитам и займам, величина которых составляет менее 10 000 рублей.

Как кредитор считает среднемесячный платеж

Для расчета числителя приведенной выше формулы, который представляет собой среднемесячный платеж заемщика по всем кредитам (займам), кредитор использует данные бюро кредитных историй (БКИ). Для получения сведений о среднемесячном платеже заемщика по всем имеющимся у него кредитам кредитор может обратиться в любое БКИ. Расчет среднемесячного платежа осуществляется силами бюро кредитный историй по методике Банка России.

По кредиту (займу), который кредитор планирует предоставить заемщику, расчет среднемесячного платежа осуществляется самим кредитором самостоятельно в соответствии с методикой Банка России.

Расчет среднемесячного платежа осуществляется финансовой организацией на основании методики Банка России и информации, полученной от бюро кредитных историй. Количество и перечень бюро кредитных историй, информация из которых используется для расчета совокупного среднемесячного платежа заемщиков по кредитам (займам), отражаются во внутренних документах финансовой организации.

Как определяется среднемесячный доход заемщика

Расчет среднемесячного дохода заемщика производится кредитором по процедуре, в порядке и на основании информации, предусмотренной им во внутренних документах, отвечающих требованиям Банка России. В том числе во внутренних документах должно быть отражено:

  • описание правил, используемых при оценке доходов заемщиков, перечень основных используемых источников информации по данному вопросу, круг сведений, необходимых для оценки доходов заемщика, полномочия работников финансовой организации, участвующих в проведении указанной оценки, а также порядок принятия решения об оценке доходов заемщика;
  • критерии оценки представляемой заемщиком информации (в том числе ее полноты, актуальности, достоверности), а также меры по получению информации о доходах заемщика.

При определении минимального перечня необходимых подтверждающих документов для оценки доходов заемщика кредитор руководствуется перечнями информации для оценки финансового положения заемщиков, установленными нормативными актами Банка России по вопросам кредитной политики финансовых организаций и (или) методов ее реализации, а также источниками информации, приведенными в соответствующих нормативных документах. По мере развития инфраструктуры, позволяющей финансовым организациям получать сведения из ПФР и ФНС, данные источники информации предполагается указать в качестве обязательных для определения величины дохода заемщика.

Информация, полученная от заемщика о величине его дохода при обращении за кредитом (займом), не должна являться единственным источником информации в целях расчета показателя долговой нагрузки.

При величине кредита (займа) не более 100 тысяч рублей допускается использование финансовой организацией для целей расчета показателя долговой нагрузки двух следующих источников информации: информация о величине дохода, заявленная заемщиком при обращении за кредитом (займом), сведения о величине среднедушевого дохода в регионе предоставления кредита (займа). При использовании таких двух источников информации в качестве информации для определения среднемесячного дохода заемщика финансовой организацией принимается информация с меньшей из двух величин.

С 1 октября 2019 года кредитные и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатели долговой нагрузки заемщиков-физлиц (ПДН), в частности при выдаче кредитов или займов от 10 тысяч рублей. В связи с этим Банк России рекомендует данным организациям не только информировать заемщиков о такой обязанности, но и раскрывать им значения ПДН.

Также Банк России советует кредиторам:

  • запрашивать у физических лиц, которые собираются получить указанную сумму денег, документы для расчета их среднемесячного дохода, предусмотренные внутренними актами кредитора. При этом сообщать, что клиенты сами могут определить перечень таких документов;
  • предупреждать физических лиц о том, что в случае не предоставления документов кредитор может при расчете ПДН использовать данные Росстата о среднедушевом доходе в регионе местонахождения или пребывания клиентов. Если в таком случае ПДН окажется выше 50%, это может негативно повлиять на условия кредитования.

Как рассчитывается ПДН для созаемщиков и при рефинансировании кредита

Банком России установлены единые требования к процедуре расчета кредиторами среднемесячного платежа заемщиков по кредитам (займам). В частности, установлено требование об отражении во внутренних документах перечня бюро кредитных историй, информация из которых используется для расчета совокупного среднемесячного платежа заемщиков по кредитам (займам).

Если условиями кредитного договора (договора займа) предусмотрено, что физические лица являются созаемщиками по кредиту (займу), то показатель долговой нагрузки рассчитывается как соотношение совокупного среднемесячного платежа по всем непогашенным кредитам и займам физических лиц-созаемщиков к их совокупному среднемесячному доходу.

Для расчета платежа заемщика, обратившегося за кредитом (займом) в банк или МФО, обязательства по ранее привлеченным кредитам (займам), по которым физическое лицо является созаемщиком, включаются в расчет ПДН в сумме, пропорциональной количеству созаемщиков по кредиту (займу).

В расчете ПДН учитывается платеж по кредиту (займу) на цели рефинансирования. В случае полного рефинансирования (погашение срочной, просроченной задолженности) платеж по рефинансируемым кредитам (займам) принимается равным нулю. Если кредит рефинансируется частично, то платеж по рефинансируемым кредитам (займам) учитывается в непогашенной части.