Как получить потребительский кредит?

Гражданам, являющимся ветеранами боевых действий, органы власти выдают удостоверения, подтверждающим их право на предоставление им мер социальной поддержки. Порядок получения удостоверения ветерана боевых действий описан в настоящей статье.

Отличительной чертой потребительского кредита является то, что он выдается заемщику на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Для получения кредита необходимо представить необходимые документы и заключить с банком договор потребительского кредита.

Обращение в банк

Различные банки предлагают свои условия по кредитам, в том числе потребительским. Под условиями понимаются не только условия предоставления, но также условия использования и возврата кредита. Также банки формируют свои перечни документов, необходимых для рассмотрения заявления на получение потребительского кредита.

Естественно, что перед обращением в банк рекомендуется изучить все эти условия или, по крайней мере, с ними ознакомиться. Сделать это можно как в отделениях банков, так и на их сайтах.

Также желательно ознакомиться с общими (типовыми) условиями договора потребительского кредита, предлагаемыми банками.

После анализа и оценки условий получения кредита можно выбрать банк.

На следующем шаге следует обратиться в банк. Но перед этим надо подготовить необходимые документы.

Особых трудностей подготовка документов вызвать не должна. Кроме основных документов, к которым относятся заявление на получение кредита и паспорт, банк может потребовать документы, подтверждающие, например:

  • финансовое состояние заемщика, в частности, справку о доходах;
  • трудовую занятость заемщика, в частности, справку от работодателя, содержащую сведения о занимаемой должности и стаже работы.

Рассмотрение заявления и документов, а также оценку кредитоспособности заемщика банк проводит бесплатно.

После принятия заявление к рассмотрению банк выдает документ, содержащий информацию о дате приема заявления к рассмотрению.

Отметим, что в соответствии с указаниями Банка России с 01.10.2019 банки (а также микрофинансовые организации) обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика — физического лица. Для данного показателя введена аббревиатура ПДН. Показатель измеряется в процентах и рассчитывается на основании документов, представленных заемщиком, претендующим в том числе на потребительский кредит. Однако в случае непредставления заемщиком подтверждающих его доходы документов ПДН определяется банком на основе данных о среднедушевом доходе в регионе местонахождения или пребывания заемщика.

В связи с этим Банк Росси рекомендует банкам:

  • запрашивать у заемщиков, которые собираются получить потребительский кредит в сумме 10 тысяч рублей и более, документы, предусмотренные внутренними актами банка, для расчета их среднемесячного дохода. При этом банки должны информировать заемщиков о том, что те сами могут определить перечень таких документов;
  • предупреждать заемщиков о том, что в случае непредставления документов банк может при расчете ПДН использовать данные Росстата о среднедушевом доходе в регионе местонахождения или пребывания заемщика;
  • сообщать заемщикам, что если оцененный по данным Росстата ПДН окажется выше 50%, то это может негативно повлиять на условия предоставления заемщику потребительского кредита.

Обращаем внимание на два немаловажных обстоятельства. Первое — банк может отказать в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин, если иное не установлено законодательством РФ. Второе — информацию об отказе в выдаче кредита банк направляет в бюро кредитных историй.

Анализ договора о потребительском кредите

Если банк одобрил кредит, то надо внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора. Как правило, банк формирует для каждого заемщика индивидуальные условия договора, исходя из срока, суммы кредита, особенностей его погашения и других условий, которые согласовываются сторонами. Такие индивидуальные условия отражаются в договоре виде таблицы. Форма и содержание таблицы установлены Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У (ред. от 15.05.2018).

Обращаем внимание на то, что, если общие условия кредитного договора противоречат индивидуальным условиям, то применяются последние (именно они имеют юридическую силу).

Индивидуальные условия потребительского кредита являются по сути основой кредитного договора. Поэтому с этими условиями надо обстоятельно ознакомиться, обратив особое внимание на следующие условия:

  • сумма кредита и порядок его погашения;
  • размер и порядок уплаты процентов;
  • целевой характер кредита;
  • необходимость заключения заемщиком иных договоров для получения кредита;
  • ответственность за нарушение условий договора.

Обращаем внимание на то, что при заключении договора потребительского кредита банк не вправе предлагать заключить соглашение об установлении способов или частоты взаимодействия с заемщиком при взыскании просроченной задолженности, в том числе включать соответствующие положения в общие или индивидуальные условия договора.

Заключение договора

После согласования индивидуальных условий договор потребительского кредита подписывается сторонами – заемщиком и банком.

С момента согласования индивидуальных условий у заемщика есть пять дней на подписание договора. Хотя банк может установить и больший срок. В течение данного срока согласованные индивидуальные условия не могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Но если заемщик не подпишет договор в течение указанного срока, то договор не будет считаться заключенным.

В правом верхнем углу первой страницы договора в прямоугольных рамках размещается информация о полной стоимости кредита в процентах годовых и в денежном выражении. Также при заключении договора банк предоставляет заемщику график платежей по договору (за исключением случая предоставления кредита с лимитом кредитования).

Если индивидуальными условиями предусмотрено открытие для заемщика банковского счета, то все операции по счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу и зачисление на банковский счет суммы кредита, должны производиться банком бесплатно.

Важное замечание для заемщика! При нарушении заемщиком условий о целевом использовании кредита банк вправе отказаться от дальнейшего кредитования по договору и/или потребовать полного досрочного возврата кредита.