С 31 июля 2019 года заемщик имеет право на так называемые ипотечные каникулы. То есть он вправе требовать от банка приостановить платежи по ипотеке или снизить их размер на период до полугода. Сразу отметим, что такое право возникает у заемщика только в случае уважительных причин. К таким причинам, в частности, относятся потеря работы, долгая болезнь, рождение детей.
Больше информации об ипотечных каникулах, об условиях и правилах их предоставления вы найдете в статье.
Что же это такое – каникулы по ипотеке
Каникулами назван льготный период, не превышающий шести месяцев, в течение которого заемщик, взявший ипотечный кредит на жилье, может по своему выбору:
- вообще не вносить ежемесячные платежи;
- либо уменьшить размер ежемесячных платежей (уменьшенный размер заемщик определяет сам).
По истечении льготного периода заемщик должен будет вносить платежи по прежнему графику. При этом долг по кредиту, накопившийся за время каникул, остается на заемщике. Этот долг ему придется погасить в любом случае. Для этого срок возврата кредита продлевается заемщику на длительность льготного периода. До окончания каникул банк формирует и присылает заемщику уточненный график платежей.
Отдельно отметим, что в период каникул заемщик имеет право досрочно внести суммы, которые он должен был бы заплатить без льготного периода. Тогда ипотечные каникулы прекращаются, а срок кредита не продлевается.
Если же во время каникул заемщик ничего не платил, а потом в дополнение к уточненному графику платежей стал вносить какие-то суммы досрочно, то этими платежами в первую очередь погашается его отсроченный, а не текущий долг.
Обращаем внимание на важный момент. В течение всего периода каникул банк не может требовать от заемщика досрочного погашения ипотечного кредита. А также он не может обращать взыскание на заложенное в ипотеку жилье.
Ипотечные каникулы могут устанавливаться в отношении кредитов, взятых как до 31 июля 2019 года, так и после указанной даты.
Банк не может отказать в предоставлении заемщику каникул по ипотеке при соблюдении определенных условий. О том, какие это условия и какие требуются подтверждающие документы, мы расскажем в следующем разделе.
В каких случаях у заемщика есть право на каникулы
Заемщик может требовать от банка предоставить ему отсрочку по выплате ипотечного кредита с 01 марта 2022 года в случае одновременного выполнения следующих четырех условий:
1) размер ипотечного кредита не превышает:
- 6 млн рублей – для жилья, расположенного в Москве;
- 4 млн рублей – для жилья в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе;
- 3 млн рублей – для жилья в остальных регионах.
Данные условия предусмотрены Постановлением Правительства РФ от 30.05.2023 N 868.
2) по ипотеке заложено жилье. И оно (либо право требования на него по ДДУ) является для заемщика единственным для проживания. Это обстоятельство должно подтверждаться справкой из Единого госреестра недвижимости (Росреестра).
При этом заемщик может иметь свою долю в общей собственности на другое жилье. Однако эта доля не должна превышать норму предоставления площади жилья, установленную в конкретной местности. Так, в Москве такая норма составляет 18 кв. метров на человека.
Сказанное выше означает следующее. Пусть, например, москвичу принадлежит треть другого жилья площадью 60 кв. метров. Тогда в отношении жилья, взятого в ипотеку, он не сможет воспользоваться ипотечными каникулами. Потому, что оно не будет считаться для него единственным. Действительно, треть доли в квартире площадью 60 кв. метров будет превышать 18 кв. метров (60 кв. м / 3 = 20 кв. м);
3) условия ипотечного кредита ранее не изменялись по заявлению заемщика;
4) заемщик находится в трудной жизненной ситуации и может это документально подтвердить.
Четвертое условие предусматривает наличие у заемщика по ипотеке, претендующего на отсрочку, трудной жизненной ситуации. Исчерпывающий перечень таких ситуаций приведен в законе о потребительском кредите (займе).
Для удобства описание трудных ситуаций и необходимые для их подтверждения документы сведены в нижеприведенную таблицу.
| № | Трудная жизненная ситуация | Подтверждающий документ |
| 1 | Заемщик больше 2 месяцев находится на больничном | Листок временной нетрудоспособности, выданный медучреждением |
| 2 | Заемщику присвоена инвалидность I или II группы | Справка, подтверждающая факт инвалидности, выданная бюро медико-социальной экспертизы |
| 3 | Заемщик стоит на учете в органе занятости как безработный | Выписка из регистра безработных граждан, выданная органом занятости |
| 4 | Среднемесячный доход заемщика за 2 месяца, предшествующих его обращению в банк с требованием об ипотечных каникулах, снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом среднемесячный размер ипотечных выплат по графику на полгода вперед превышает половину от среднего дохода за эти 2 месяца | Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы |
| 5 | У заемщика после взятия кредита стало больше иждивенцев. Имеются в виду несовершеннолетние дети, инвалиды I или II группы, опекаемые родственники. И одновременно с этим среднемесячный доход заемщика снизился более чем на 20% за 2 месяца. Тогда как размер платежей по графику на полгода вперед составляет более 40% от снизившегося дохода |
|
Банк не вправе требовать у заемщика предоставления документов, отличных от указанных в правой колонке таблицы.
Обращаем внимание, что с 25 апреля 2023 года список трудных жизненных ситуаций расширили. В него внесли проживание в зоне чрезвычайной ситуации. И эта ситуация нарушила условия жизни заемщика и лишила его имущества. В таких случаях заемщик может рассчитывать на ипотечные каникулы.
Заемщик должен обратиться к кредитору в течение 60 календарных дней с момента установления таких жизненных обстоятельств. Кредитор вправе запросить у заемщика их документальное подтверждение.
При ЧС можно требовать каникулы, даже если ранее их предоставили из-за иных трудных обстоятельств.
Что надо сделать, чтобы предоставили каникулы
Вы решили воспользоваться правом на отсрочку по ипотеке. Что же надо сделать, чтобы каникулы состоялись?
Основное, что вы должны сделать, это подать в банк соответствующее требование о предоставлении отсрочки. В требовании обязательно укажите:
- форму отсрочки по ипотеке — это либо полное приостановление платежей по кредиту. Это — либо их внесение в меньшем размере;
- причину, по которой вы просите отсрочку.
К заявлению (требованию) прикладываются подтверждающие документы (они указаны в таблице выше). Хотя в случае согласия банка он сам может получить необходимые ему документы. Для этого вам придется выдать банку доверенность.
Напомним, что перечень документов для каждой трудной жизненной ситуации является исчерпывающим. Поэтому никаких дополнительных документов банк требовать с вас не может.
В требовании к банку желательно также указать:
- конкретную длительность (срок) ипотечного льготного периода, но не более 6 месяцев;
- дату начала каникул, но не позднее чем через 2 месяца после подачи требования.
При отсутствии данной информации в заявленном требовании банк установит начало каникул со дня подачи требования. А их длительность установит шесть месяцев.
Банк должен рассмотреть ваше требование в течение 5 рабочих дней. Если все условия для предоставления каникул соблюдены, то банк не вправе вам отказать в отсрочке. Он обязан предоставить льготный период (ипотечные каникулы), направив вам уведомление об изменении условий кредитного договора.
Рассмотрим порядок рассмотрения вашего требования подробнее.
После получения вашего требования и подтверждающих документов у банка есть два рабочих дня на то, чтобы запросить у вас недостающие подтверждающие документы. Но он может взять у вас доверенность на их получение.
Если банк в течение 2 дней запросил недостающие документы, то 5 дней, предоставленные законом банку на рассмотрение вашего требования, отсчитываются со дня предоставления вами этих документов.
После принятия решения о предоставлении каникул банк должен:
- сообщить в Росреестр об изменении условий ипотеки,
- а также внести изменения в закладную.
Это – важный момент, так как в течение льготного ипотечного периода на жилье нельзя обращать взыскание.
Имейте в виду, что если в течение 10 рабочих дней банк не предоставил вам никаких бумаг, то считается, что ипотечные каникулы вам предоставлены.
Обращаем внимание на два немаловажных обстоятельства.
Первое. Требование о льготном периоде вы можете передать в банк в любое время действия кредитного договора.
Второе. Информация о предоставлении вам ипотечных каникул будет присутствовать в вашей кредитной истории. Однако никакого негативного влияния на неё не окажет.
В течение льготного периода по ипотечному кредиту действуют условия кредита, о которых вы просили. После окончания каникул вам придется сначала выплачивать оставшийся долг по предыдущему графику. А только после этого — сумму, которую банк недополучил из-за каникул.
Банк обязан передать вам график платежей со всеми уточнениями до окончания льготного периода.
Вам также полезно знать следующее. От экономии на процентах за пользование кредитом в течение льготного периода вы получаете материальную выгоду. Однако эта выгода не облагается НДФЛ.
Есть нюанс, связанный с оформлением ипотечного кредитного договора. На первой странице договора должна быть информация о праве заемщика на ипотечные каникулы. Речь идет о договорах, заключенных 31 июля 2019 года или позже. Более ранние договоры остаются, как есть, в них ничего менять не нужно.