Плохая кредитная история сокращает шансы гражданина на получение кредита или существенно ухудшает его условия (по процентам, срокам, перечню необходимых документов). Как быть в случае плохой кредитной истории? Можно ли её исправить? И как это можно сделать? Ответы на эти и другие вопросы вы найдете в статье.
Как формируется кредитная история
На каждого заемщика формируется индивидуальная кредитная история. Делается это в соответствии с законом «О кредитных историях». Основная идея всего этого состоит в том, чтобы снижать для банков риски, связанные с розничным кредитованием заемщиков.
Кредитные истории заемщиков хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), которых в настоящее время в России насчитывается около 20. Каждое из бюро обязательно включается в государственный реестр Банка России.
Каждый банк, микрофинансовая организация или другой кредитор обязаны передавать информацию о каждом заемщике в одно из БКИ. После чего, на основании переданной информации БКИ создают индивидуальную историю по каждому из заемщиков. Каждое БКИ хранит историю в течение 10 лет с момента внесения в нее последнего изменения.
Кредитная история заемщика состоит из трех частей:
- титульная часть;
- основная часть;
- дополнительная.
В титульной части содержится общая информация о заемщике: его ФИО, паспортные данные, ИНН, номер страхового свидетельства.
В основной части содержится полная информация о месте регистрации и проживания заемщика, полная информация о выданных и погашенных займах, а также об отказах в предоставлении кредитов. Именно из-за информации, занесенной в данную часть кредитная история может стать плохой.
Дополнительная часть содержит информацию об источнике формирования кредитной истории (кредиторе), а также о пользователях кредитной истории.
Каждое бюро предоставляет информацию (отчеты) об историях заемщиков по специально установленным правилам и только следующим лицам и в следующие организации:
- самому заемщику (его называют субъектом кредитной истории);
- пользователям кредитной истории (кредиторам, иным юридическим лицам, в том числе потенциальным работодателям — по разрешению заемщика);
- в Центральный каталог кредитных историй (только титульная часть истории);
- в суд;
- нотариусу;
- в Банк России.
Выражение «плохая кредитная история» довольно прочно вошло в обиход. На самом деле этот термин может трактоваться и трактуется довольно широко. Связано это с тем, что каждый банк по-своему оценивает каждую кредитную историю. Например, один банк может отказать в выдаче кредита на основании плохой на его взгляд истории, а другой выдаст кредит, посчитав историю положительной. Хотя есть общепринятые критерии, по которым кредитная история будет считаться отрицательной практически всеми банками. К таким критериям, в частности, относятся полное отсутствие платежей по кредиту, задержка очередного платежа более чем на 90 дней.
Способы исправления истории о кредитах
Наличие у гражданина положительной кредитной истории позволяет ему с большей вероятностью получать кредит, а иногда и улучшить условия его предоставления, такие как условия о процентах, сроки, а также уменьшить количество необходимых документов. Вполне естественно, что не очень хорошая история сокращает шансы на получение кредита или ощутимо ухудшает его условия.
Кредитная история может быть испорчена в результате действий (поведения) самого заемщика или в результате ошибок, попавших в досье заемщика.
Рассмотрим варианты действия по исправлению истории.
Если причиной плохой истории стал сам заемщик, то единственным способом исправления кредитной истории будет получение и своевременный возврат новых займов. Хотя при таких попытках можно оказаться в замкнутом круге, когда банки не дают кредит из-за плохой истории, а улучшить её нельзя, так как не дают кредит. Одним из выходов из данной ситуации становится получение кредита у микрофинансовой организации. Взяв несколько раз краткосрочный заем и вовремя его вернув, заемщик получает положительные записи в своей кредитной истории и тем самым ее исправляет. Через какое-то время ему будут выдавать кредиты и банки.
Причиной негативной истории иногда становятся ошибочные или несвоевременно исправленные записи в кредитных историях. Ошибки появляются либо в результате технических, организационных сбоев в самих кредитных организациях, либо вследствие оформления займа мошенниками, которые используют документы или паспортные данные ничего не подозревающих людей.
Чаще всего гражданин не подозревает о том, что его кредитная история испорчена, и узнаёт об этом, столкнувшись с отказом в выдаче кредита. При этом оспаривать неправильную информацию он может только в самом БКИ. Для этого ему необходимо подать в бюро заявление об исправлении (исключении) информации. БКИ после получения заявления самостоятельно проверяет информацию, в том числе после получения ответов на свои запросы в кредитную организацию. В любом случае в течение 30 дней гражданин должен получить ответ из БКИ по своему заявлению.
Гражданин имеет право один раз в год бесплатно получить отчет по кредитной истории в тех БКИ, где находятся его истории. Все последующие обращения за кредитной историей в течение этого же года в то же БКИ будут платными.
Порядок действий
В данном разделе мы детально рассмотрим действия, связанные с получением информации о кредитной истории и возможными действиями по исправлению истории.
Гражданин может и не знать, в каком БКИ содержится информация о его кредитной истории. В этом случае ему сначала необходимо обратиться в Центральный каталог кредитных историй, который даст информацию о БКИ. Это можно сделать через банк или микрофинансовую организацию, которые выдавали кредит.
При наличии у гражданина «кода субъекта кредитной истории», он может в Центральный каталог кредитных историй обратиться напрямую. Для этого следует зайти на сайт Банка России в раздел «Кредитные истории», подраздел «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй» и направить электронный запрос. Ответ с перечнем всех БКИ, в которых находится кредитная история гражданина, приходит заявителю в течение трех дней.
Длительность процедуры исправления кредитной истории может помешать вовремя получить кредит. Поэтому рекомендуется периодически пользоваться своим правом на получение бесплатного отчета из БКИ и проверять ее правильность, а при необходимости вносить изменения.
В процессе проверки кредитной истории нередко выявляются различные ошибки и неточности. Каждый гражданин имеет право на исправление своей кредитной истории, особенно в случае обнаружения в ней любой информации, не соответствующей действительности. В ряде случаев формирование отрицательной истории о кредитах происходит по вине банковского сотрудника. Чаще всего это бывает следствием невнимательности.
Оспаривание информации, содержащейся в кредитной истории, производится путем подачи в соответствующее БКИ заявления о внесении в нее изменений и (или) дополнений. Для этого заемщик должен:
- подготовить письменное заявление на оспаривание информации, указанной в его кредитной истории;
- нотариально заверить свою подпись на письменном заявлении;
- направить заявление с заверенной подписью в адрес БКИ.
БКИ в течение 30 дней со дня получения такого заявления проводит проверку информации, входящей в состав кредитной истории. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.
БКИ обновляет кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения информации, содержащейся в заявлении гражданина, или оставляет ее без изменения. В любом случае бюро обязано в письменной форме сообщить гражданину о результатах рассмотрения его заявления по истечении 30 дней. БКИ в случае отказа должно его мотивировать.
Гражданин вправе обжаловать в судебном порядке отказ БКИ в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный срок письменного сообщения о результатах рассмотрения заявления.