Что делать, если страховщик не доплатил по ОСАГО

Бывает, что сумма страховой выплаты по ОСАГО не покрывает расходы на ремонт. Это может быть в случаях, когда страховая мало заплатила по страховке ОСАГО. О том, что делать в такой ситуации, вы узнаете из статьи.

Общий порядок действий в случае занижения суммы возмещения

Возмещение ущерба, нанесенного автомобилю в результате ДТП, производится тремя способами:

  • страховая выплачивает сумму страхового возмещения после оценки ущерба, либо
  • страховая направляет автомобиль на ремонт на СТО, с которой у неё заключен договор, либо
  • страховая выплачивает возмещение по фактическим затратам на ремонт на СТО, с которой у неё нет договора, но ремонт на которой согласован между страховой и потерпевшим в ДТП.

Напомним, что возмещение ущерба по ОСАГО производится только страхователю, являющемуся потерпевшим в ДТП.

Какие возможны варианты, при которых суммы, выплачиваемой компанией потерпевшему оказывается недостаточно для восстановительного ремонта автомобиля.

Первый вариант. Страховая мало заплатила по ОСАГО. Это возможно в случае, если при проведении оценки ущерба допущена ошибка, в результате которой ущерб оценен ниже, чем есть на самом деле. Это приводит к тому, что потерпевший доплачивает за ремонт из своих средств.

Что делать в этой ситуации? Надо собрать необходимые документы и обратиться к страховой компании с претензией, содержащей требования о выплате недостающей суммы. Если страховая требования не удовлетворит, то надо обратиться к финансовому уполномоченному. А затем – в суд (если обращение к уполномоченному результата не принесет).

Второй вариант. Страховая выплатила максимальную сумму, предусмотренную законом, но этого оказалось недостаточно. Напомним, что максимальная сумма, которую может выплатить страховая, составляет:

  • 400 тысяч рублей – для ДТП, оформленных с участием сотрудников ГИБДД;
  • 100 тысяч рублей – для ДТП, оформленных без участия сотрудников ГИБДД.

В этом случае недостающую сумму можно взыскать только с виновника ДТП. Сделать это можно как путем обращения к виновнику ДТП, так и путем обращения в суд (если после обращения к виновнику он оставил обращение без ответа или отказался возместить ущерб).

Ниже мы рассмотрим более подробно каждый из двух описанных выше вариантов.

Что делать, если сумма от страховой занижена

В этом случае надо сделать следующее.

Первое. Надо получить у страховщика копию акта о страховом случае.

Страховая компания обязана выдать копию акта по письменному требованию потерпевшего в течение трех календарных дней, за исключением нерабочих и праздничных дней, с даты получения этого требования.

Сам акт страховая обязана составить при рассмотрении заявления потерпевшего о страховом возмещении. В нем описывается страховой случай (ДТП), указываются его последствия, размер ущерба и страхового возмещения, а также дается расчет страхового возмещения.

Второе, что надо сделать, это проверить правильность расчета страховой компании.

Правильность расчета можно оценить приблизительно с помощью справочников с ценами на сайте Российского союза автостраховщиков. Если страховая компания цены занизила, то, скорее всего, и расчет суммы страхового возмещения неверный. Такая проверка является предварительной и не заменяет экспертного исследования. Но на ее основе потерпевший может сформировать первоначальное представление о перспективе спора со страховщиком.

Третье, что надо сделать, это получить документальное подтверждение размера ущерба.

Это надо сделать в случае, если предыдущий шаг не делался или по его результатам не появилась уверенность в том, что страховщик не ошибся.

Для получения этого документа, необходимо обратиться к эксперту-технику или в организацию, имеющую в штате экспертов-техников, и заключить договор на проведение независимой технической экспертизы.

Дело в том, что в случае судебного разбирательства со страховой компанией доказательством размера ущерба и стоимости восстановления автомобиля будет являться только заключение, полученное по итогам независимой технической экспертизы. Такую экспертизу проводит эксперт-техник, внесенный Минюстом России в государственный реестр экспертов-техников.

Четвертое. Надо обратиться к страховой компании с заявлением (претензией).

При наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком по договору ОСАГО потерпевший должен в досудебном порядке направить заявление в письменной или электронной форме страховщику.

По результатам рассмотрения указанного заявления страховщик произведет выплату либо направит отказ в удовлетворении требований.

Срок рассмотрения страховой компанией заявления потерпевшего составляет 15 рабочих дней, если оно направлено в электронном виде по утвержденной стандартной форме и со дня нарушения ваших прав прошло не более 180 дней. В остальных случаях заявление должно быть рассмотрено в течение 30 дней.

На пятом шаге возможно обращение к финансовому уполномоченному. Такое обращение делается в случае отказа или неполучения ответа от страховщика в установленный срок. Обращение может быть направлено в письменной или электронной форме.

Если финансовым уполномоченным в установленные сроки не принято решение по обращению потерпевшего, либо потерпевший не согласен с решением, то надо обращаться в суд.

Шестое действие – это обращение в суд.

Надо подготовить исковое заявление, в котором можно заявить требования о взыскании:

  • разницы между размером ущерба (по заключению независимой экспертизы) и размером полученного страхового возмещения;
  • неустойки за нарушение срока выплаты указанной разницы.

К исковому заявлению потерпевший обязательно прикладывает:

  • документы, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора, в частности, решение финансового уполномоченного или уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению;
  • копии документов, подтверждающих направление претензии страховщику;
  • копии документов, подтверждающих право собственности на автомобиль;
  • копии документов о ДТП, выданные ГИБДД;
  • копия акта от страховщика о страховом случае;
  • копия заключения независимой технической экспертизы;
  • копия искового заявления и прилагаемых к нему документов для страховщика.

Исковое заявление и приложенные к нему документы подаются в суд по месту нахождения страховщика (его филиала или представительства), либо по месту жительства или пребывания потерпевшего, либо по месту заключения или исполнения договора страхования.

Если цена иска не превышает 50 000 рублей, то иск подается мировому судье. Если же цена иска превышает 50 000 рублей, то иск подается в районный суд.

Что делать, если ремонт дороже суммы возмещения

Если страховая выплатила максимальную сумму, предусмотренную законом, но этого оказалось недостаточно, то что делать в такой ситуации?

В этом случае оставшуюся сумму следует взыскивать с виновника ДТП. До обращения в суд можно направить виновнику письменное требование о возмещении ущерба. Такой досудебный порядок урегулирования спора не является обязательным, но иногда позволяет получить возмещение без обращения в суд.

Если виновник ДТП оставил требование без ответа или отказался возместить ущерб, то потерпевший обращается в суд.

На первом шаге надо получить заключение, полученное по итогам независимой технической экспертизы. Этот документ служит доказательством размера взыскиваемой суммы.

Для получения заключения надо обратиться к эксперту-технику или в организацию, имеющую в штате экспертов-техников, и заключить договор на проведение независимой технической экспертизы. Реестр экспертов-техников размещен на официальном сайте Минюста России.

На втором шаге необходимо подготовить исковое заявление и направить его в суд по месту жительства виновника ДТП.

В исковом заявлении надо изложить суть проблемы и заявить требования о взыскании разницы между размером ущерба (по заключению независимой экспертизы) и выплаченной страховщиком страховой суммы.

К исковому заявлению необходимо приложить следующие документы:

  • копии документов, подтверждающих направление виновнику ДТП претензии;
  • копии документов, подтверждающих право собственности на автомобиль (ПТС или свидетельства о регистрации);
  • копии документов о ДТП (протокола, постановления, определения);
  • копию акта о страховом случае;
  • копию заключения независимой технической экспертизы;
  • копию искового заявления и прилагаемых к нему документов для виновника ДТП;
  • документ, подтверждающий уплату госпошлины.

Если цена иска не превышает 50 000 рублей, то иск подается мировому судье.

Если цена иска превышает 50 000 рублей, то иск подается в районный суд.

При принятии решения в пользу потерпевшего суд оформляет исполнительный лист, который выдает потерпевшему, либо направляет для исполнения в службу судебных приставов.

Обращаем снимание на то, что доказательством размера ущерба могут служить документы о произведенном и оплаченном ремонте (платежные поручения, чеки, акты выполненных работ и т.п.). При этом нужно учесть, что в суде, возможно, возникнет вопрос о наличии связи между отремонтированными повреждениями и ДТП, что, в свою очередь, потребует проведения судебной экспертизы.

Потерпевший может требовать в суде возмещения не только ущерба, причиненного автомобилю, но и расходов на проведение экспертизы, хранение автомобиля на стоянке, судебных расходов.