Много споров возникает по поводу того, должна ли страховая компания после досрочной выплаты кредита возвращать заемщику часть страховой премии в случаях, если при получении кредита заемщик заключил договор со страховой. Такие споры иногда решаются в пользу заемщика, а иногда – в пользу страховой компании. В статье мы рассмотрим ключевые моменты, влияющие на возможность возврата страховки заемщику в случае досрочного погашения им взятого кредита.
Общие правила возвращения страховой премии
Очень часто в качестве одного из условий выдачи кредита банки выдвигают страхование заемщиком жизни и имущества. Особенно это касается выдачи в качестве кредитов крупных сумм. Связано это с тем, что наличие страховки является дополнительной гарантией возврата заемщиком кредитных средств банку при возникновении непредвиденных обстоятельств.
Для получения кредита заемщик заключает со страховой компанией договор страхования на весь период действия кредитного договора с банком. Если говорить совсем просто, то заемщик является застрахованный лицом на весь период действия кредитного договора и договора страхования (они по идее должны заключаться на одинаковый срок).
Что происходит со страховой премией в случае, если заемщик досрочно вернет кредит и надобность в страховании отпадет?
Ответ на данный вопрос содержится в Гражданском кодексе РФ. В соответствии с нормами Кодекса при досрочном отказе страхователя (в нашем случае – заемщика) от договора страхования уплаченная страховой компании страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Поясним вышесказанное. Первое: отпадение надобности в страховании означает, что заемщик может инициировать отказ от договора страхования, то есть требовать его расторжения. Второе: заемщик может требовать возврата части страховое премии только в случае если это предусмотрено договором страхования.
Отметим одну немаловажную деталь. Гражданским кодексом РФ предусмотрен обязательный возврат страховой компанией части страховой премии только если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам относятся:
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Как мы видим, досрочный возврат кредита никак не связан с перечисленными выше обстоятельствами. Поэтому на безусловный возврат части страховой премии заемщику рассчитывать не следует. Он может рассчитывать на возврат части цены страховки только в случае, если соответствующее условие присутствует в договоре страхования.
В следующих разделах мы подробно рассмотрим условия договора страхования, при которых возврат части страховой премии возможен, и условия, при которых заемщик при досрочном возврате кредита свою страховку (точнее, часть страховой премии) не вернет.
Когда можно вернуть страховку после досрочной выплаты кредита
Рассмотрим следующую ситуацию. Заемщик заключил кредитный договор с банком и одновременно – договор страхования жизни на 4 года.
Через год заемщик досрочно полностью погасил кредит. После этого он обратился в страховую с просьбой о расторжении договора и возврате ему части страховой премии за оставшийся период (3 года). В ответе на просьбу заемщика страховая компания сообщила, что договор страхования может быть расторгнут, но часть страховой премии возвращена быть не может, так как правовых оснований для этого нет.
Заемщик обращается в суд, который на основе анализа договора страхования принимает решение о том, что страховая компания обязана вернуть заемщику часть страховой премии за временной период с момента прекращения договора до той даты, до которой должен был действовать договор, если бы не был расторгнут.
Почему суд принял решение в пользу заемщика? Оказывается, в данном случае договор предусматривал, что страховая сумма равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением. Данное условие договора означает, что при полном погашении кредита долг исчезает, поэтому страховая сумма становится равной нулю, что делает невозможным страховую выплату даже в случае наступления страхового случая. Страхование в такой ситуации не имеет смысла, поэтому договор прекращается досрочно. Страховая имеет право только на часть страховой премии, определенную пропорционально времени действия страхования.
Данный пример свидетельствует о том, что заемщику при составлении договора со страховой компанией надо очень внимательно относиться к условиям, включаемым в договор страхования.
Когда при досрочном погашении страховку вернуть нельзя
Рассмотрим ситуацию, связанную с досрочным возвратом кредита, когда страховую премию вернуть не получится.
Заемщик заключил с банком договор потребительского кредита на 6 лет. В тот же день между ним и страховой компанией был заключен договор страхования от несчастных случаев и уплачена страховая премия. Через 1 год заемщик погасил кредит, в связи с чем обратился к страховой компании с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период действия договора.
Страховая компания в удовлетворении просьбы отказала.
Для того, чтобы оценить правомерность отказа страховой рассмотрим условия договора страхования.
Договор предусматривал страховку от несчастных случаев. В качестве страхового случая была указана инвалидность I и II групп, полученная (установленная) в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. При этом условиями договора оговаривалось, что страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем по риску «инвалидность I и II групп» в договоре был указан заемщик.
Если внимательно проанализировать условия договора страхования, то можно сделать вывод о том, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования. При этом возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
Рассмотренный выше пример свидетельствует о том, что страховая компания была права, отказав заемщику в возврате страховки после досрочной выплаты им кредита.