Почему банк не дает кредит

Ситуации с отказом в выдаче кредита являются довольно распространенными. При этом банки, как правило, причину своего отказа не раскрывают. Возможно, они и правы. Но как быть в таких ситуациях потенциальным заемщикам? Что им делать при отказе? И можно ли что-то сделать?

В статье рассмотрены разные ситуации. Какие-то из них встречаются часто, какие-то – относительно редко. Но общим у них является то, что банки в этих ситуациях, как правило, отказывают в кредитах. Дело в том, что банки оценивают не частоту ситуации, а её суть.

Мы поговорим о причинах, по которым банки не дают кредиты, рассмотрев при этом как часто, так и редко встречающиеся ситуации.

Частые ситуации с отказом в выдаче кредита

Наиболее распространенными ситуациями, при которых не выдают кредит, являются:

• «плохая» кредитная история;
• недостаточный доход потенциального заемщика;
• возраст заемщика;
• небольшой стаж работы;
• «неправильная» цель кредита.

Рассмотрим и прокомментируем эти ситуации.

Если гражданин брал кредиты, то он в любом случае имеет кредитную историю. История может быть хорошей или плохой. Или банк может считать историю плохой, если в ней есть моменты, которые он считает негативными, а потому отказывает в выдаче кредита. Просрочка погашения предыдущих кредитов – однозначно негативный момент.

Отсутствие кредитной истории (если гражданин никогда ранее кредит не брал) некоторые банки могут расценить как негатив. Это связано с тем, что у банка нет данных для прогнозных оценок будущих платежей гражданина. Поэтому в этом случае, если другие критерии не будут отвечать требованиям банка, он в выдаче кредита может отказать.

Есть еще один момент, который банки оценивают как негативный. Это отмеченные в кредитной истории случаи досрочных погашений предыдущих кредитов. Дело в том, что банкам выгодно получать проценты от платежей, а при досрочном погашении они сводятся к минимуму.

Наличие действующих кредитов также может быть причиной отказа. У банка есть информация о действующих кредитах гражданина. Естественно, что у него есть опасения, связанные с тем, что у заемщика могут возникнуть трудности с выплатой всех кредитов одновременно.

Банки исходят из простого правила, в соответствии с которым кредит не дадут, если ежемесячные выплаты по кредиту будут превышать определенную долю ежемесячного дохода заемщика. Как правило, эта доля составляет половину месячного дохода. При выдаче ипотечного кредита банки могут учитывать совокупный доход супругов, если они выступают в качестве созаёмщиков по ипотеке.

Банки не любят выдавать кредиты молодым. Это связано с недостаточной платёжеспособностью граждан до возраста 23-24 лет. До этого возраста молодые люди, как правило, учатся, а если уже не учатся, то еще недостаточно финансово крепки.

Для людей старшего возраста банки также устанавливают ограничения. Например, к моменту полного погашения кредита возраст заёмщика не должен превышать предельного возраста, установленного банком (чаще всего, 65–75 лет).

Здесь банк оценивает два показателя:

1. стаж на последнем месте работы;
2. частоту смены работы заемщиком.

У разных банков – разные требования к минимальному стажу на последнем месте работы. Это вполне объяснимо, так как, чем больше стаж на последнем месте работы, тем больше вероятность, что заёмщик продолжит работать там и дальше, получая зарплату, с которой будет погашать кредит. Чаще всего для принятия положительного решения по кредиту необходим минимальный стаж от 4 месяцев до года.

Если говорить о частоте смены работы, то банки не любят, когда потенциальные заемщики меняют место работы несколько раз в год.

Если у банка возникают подозрения в том, что реальная цель кредита не соотносится с заявленной, то он в выдаче такого кредита откажет. Дело в том, что для разных кредитов у банков разработаны соответствующие целевые программы кредитования.

Относительно редкие ситуации отказа в кредите

Ложные сведения и/или поддельные документы. Банки постоянно совершенствуют методы проверки потенциальных заёмщиков, поэтому выявить ложные сведения или поддельные документы особых проблем не составляет. И дело может кончиться не только отказом в выдаче кредита, но и передачей информации в правоохранительные органы.

При наличии не снятой судимости в банке также не выдадут кредит. Отказать могут также и по причине наличия административных нарушений.

Если у банка есть информация о том, что потенциальный заемщик является психически нездоровым (то есть является недееспособным), то кредит такому клиенту он не выдаст. И основная причина здесь состоит в том, что кредитный договор, подписанный недееспособным лицом, может быть признана недействительным.

Отсутствие у заемщика стационарного рабочего телефона также может явиться основанием для отказа в выдаче кредита. В некоторых случаях и отсутствие домашнего телефона может быть причиной невыдачи.

Банки анализируют информацию о компании, в которой работает потенциальный заемщик. Если компания имеет сомнительную репутацию или находится не в лучшем финансовом состоянии, то с выдачей кредита могут быть проблемы.

Бывает, что заёмщик указывает зарплату, не соответствующую по размеру его должности. Это вызывает определенные подозрения у банка, которые могут выразиться в том, что в кредитных деньгах он откажет.

Если заемщику отказали хотя бы в 2–3 банках, то и следующий банк, скорее всего, откажет.

Внешний вид заемщика также может повлиять на решение банка. Непредставительный внешний вид (грязная одежда, татуировки на открытых местах тела и т.п.) может быть достаточной причиной для отказа.

Ну, и, наконец, поведение потенциального заемщика. Некоторые признаки могут свидетельствовать о том, что он либо что-то недоговаривает или обманывает, либо имеет дурные намерения, вплоть до невозврата кредита. При наличии таких признаков банк в целях дополнительной страховки просто откажет такому гражданину.

Что можно сделать?

Если вы хотите взять кредит первый раз, то у вас, естественно, нет кредитной истории. Ничего страшного в этом нет. Все когда-то берут кредит первый раз. Ознакомьтесь с предложениями для заемщиков без кредитной истории. Скорее всего, вам удастся подобрать что-то подходящее для себя.

Если вы уже брали кредиты и у вас были просрочки, то банк, в который вы обратитесь за новым кредитом, будет считать вас ненадежным клиентом и может кредит не дать. Выхода из этой ситуации -два:

1. можно обратиться в банки, которые одобряют кредит с плохой историей или
2. попытаться поправить ситуацию, оформив и своевременно погасив несколько микрозаймов.

Соблюдайте правило о том, что заявленные цели и реальные цели кредита должны друг другу соответствовать. Для этого обращайтесь к соответствующей вашим целям программе кредитования. Например, если хотите взять кредит на покупку автомобиля, то и кредит берите по целевой программе автокредитования.

Если вы считаете, что отказ связан со слишком большой запрашиваемой суммой, то снизьте запрашиваемую сумму. Вспомните, может, у вас есть не указанный в заявке на кредит источник дополнительного дохода. Если есть, то укажите его. Возможно, для банка этого будет достаточно.

Что еще можно сделать?

Если вы подали слишком много заявок, то отзовите часть из них. Дело в том, что ваши заявки банки видят, а потому могут отнести вас к категории имеющих финансовые проблемы.

Бывает, что причина отказа состоит в банальном выполнении банком плана по кредитам. Информацию об этом банк вам, конечно, не сообщит. Поэтому, если вы считаете, что у вас нет противопоказаний против кредита, то обратитесь либо в другой банк, либо подождите 1-2 месяца и снова обратитесь в свой банк.