Какой максимальный процент по кредиту установлен законом

Величина максимального процента по кредиту устанавливается законом. Указанная величина зависит от полной стоимости потребительского кредита, которая рассчитывается по методикам Банка России. С 01 июля 2023 года максимальный процент по кредиту не может превышать 0,8 процента в день.

Как устанавливается процентная ставка по кредиту

Величина процентной ставки по кредиту устанавливается в кредитном договоре, заключаемым заемщиком с банком. Условие о процентной ставке является одним из существенных условий кредитного договора. Размер процентной ставки и порядок её определения, как правило, устанавливаются банком-кредитором по соглашению с заемщиком. Условие о процентной ставке прописывается в кредитном договоре.

Рассмотрим установление процентной ставки на примере потребительского кредита.

Правила определения процентной ставки устанавливает Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с упомянутым законом процентная ставка по договору потребительского кредита определяется с применением одной из предусмотренных законом ставок, к которым относятся:

• фиксированная ставка;
• переменная ставка, величина которой меняется в зависимости от изменения предусмотренной кредитным договором переменной величины.

Для банков законом предусматриваются ограничения, не позволяющие им после заключения кредитного договора в одностороннем порядке:

• сокращать срок действия этого договора;
• увеличить размер процентов или изменить порядок их определения.

Но при этом закон разрешает банкам в одностороннем порядке уменьшить постоянную процентную ставку.

Почему банк не дает кредит

Договор потребительского кредита может содержать условие об обязательном заключении заемщиком договора страхования. Если такое условие в договоре имеется, то в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по аналогичным кредитным договорам на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования. То есть речь идет о праве банка принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту. Но только при условии, что условие об этом имеется в заключенном кредитном договоре.

Ограничение максимального процента по кредиту

Процентная ставка на потребительский кредит имеет ограничение – максимальный процент по кредиту. Связано это с тем, что закон вводит ограничение на полную стоимость потребительского кредита.

Полная стоимость кредита (ПСК) — это показатель, позволяющий сравнивать кредитные продукты, предлагаемые разными банками и обладающие различными характеристиками (включая особенности графика платежей, периодичность взимания платежей, годовую процентную ставку, а также ежемесячные, годовые и другие комиссии). Стоимость кредита (полная стоимость) вычисляется в процентах годовых. Она отражает кредитные обязательства и расходы заемщика в форме процентов на протяжении всего срока кредита.

Полную стоимость кредита рассчитывают индивидуально, в зависимости от:

• суммы и срока конкретного кредита;
• реальной даты его выдачи;
• тарифного плана и платежей по нему.

Так, на момент заключения договора полная стоимость кредита имеет ограничения. Она в процентах годовых не может превышать более чем на 1/3 его среднерыночное значение. А это среднерыночное значение рассчитывает Банк России на соответствующий календарный квартал. При изменении рыночных условий Банк России может установить период, в течение которого данное ограничение неприменимо.

Среднерыночное значение ПСК в процентах годовых Банк России, в свою очередь, рассчитывает ежеквартально. По определенным методикам:

• как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим банкам по определенной категории кредита
• либо не менее чем по 1/3 общего количества банков, предоставляющих определенную категорию кредита.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита, заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1 процент в день в первом полугодии 2023 года. Начиная с 01 июля 2023 года дневная процентная ставка не может превышать 0,8 процента. Указанные ограничения введены ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Они фактически устанавливают максимальный процент по кредиту.

Указанные выше ограничения не применяются к некоторым договорам потребительского кредита (займа). Имеются в виду договоры без обеспечения, заключенные на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 тысяч рублей. Ограничения действуют только при соблюдении следующих условий:

• банк не начисляет проценты после достижения фиксируемой суммой платежей 30 процентов от суммы кредита;
• условие о не начислении процентов, с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 тысяч рублей, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита;
• ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает определенное значение. Оно равно результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;
• договор потребительского кредита содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита.