Кредитование давно стало обыденным явлением. Чем невозврат кредита может грозить заемщику? Какие последствия невыплаты и просрочки выплаты? Каким может быть наказание за это?
При невыплате кредита у заемщика возникают серьезные проблемы и риски, связанные с его материальными потерями, уголовной ответственностью и другими неприятными последствиями.
Материальные потери заемщика при невыплате кредита
Конкретные неприятности, грозящие заемщику в связи с невыплатой кредита, зависят от ряда моментов, связанных как с условиями предоставления кредита, так и с обстоятельствами его невозврата. Ниже рассмотрены варианты последствий в зависимости от обстоятельств невыплаты.
Судебный порядок взыскания задолженности понятен. При вынесении судом решения в пользу банка, задолженность может быть погашена разными способами, в том числе за счет реализации имущества должника (заемщика).
Взыскание задолженности через нотариуса. Такой порядок возможен при условии, что он предусмотрен договором между заемщиком и банком. Особенность данного способа состоит в том, что задолженность взыскивается в бесспорном порядке по исполнительной надписи нотариуса на копии кредитного договора. По установленным правилам банк должен не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу направить заемщику уведомление о наличии задолженности. Хотя есть исключение. Такой способ взыскания (через нотариуса) применен быть не может, если кредитором выступает микрофинансовая организация.
- поручитель несет солидарную ответственность вместе с заемщиком. Это означает, что банк может предъявить свои финансовые требования как к заемщику, так и к поручителю;
- поручитель несет субсидиарную ответственность (банк обращается сначала к заемщику, затем уже к поручителю). В этом случае поручитель может оплатить задолженность заемщика по выданному кредиту. Но после этого он будет вправе требовать от него возврата ему уплаченной суммы и начисленных на нее процентов, в том числе, в судебном порядке.
Важно обратить внимание на следующий момент. Часто в качестве залога фигурирует квартира заемщика. Так вот, взыскание на квартиру может быть обращено даже в случае, если она является единственным помещением, пригодным для проживания должника и членов его семьи. Но это правило применяется только в случае ипотечных квартир. Правило – довольно жесткое. И оно подтверждается судебной практикой. Так что невыплата кредита может грозить потерей квартиры.
Полезно иметь в виду, что реализация предмета залога (например, квартиры) на торгах может быть не очень выгодна ни банку, ни заемщику, так как зачастую производится по более низкой цене. В связи с этим можно попытаться договориться с банком о добровольной реализации квартиры. Тогда квартира будет выставлена на продажу в обычном порядке по рыночной стоимости. Если полученных от реализации квартиры денежных средств не будет достаточно для погашения задолженности, то оставшуюся сумму все равно придется вернуть банку.
Уголовная ответственность
За уклонение заемщика от возврата кредита в крупном размере (более полутора миллиона рублей) предусмотрено наказание в виде штрафа до двухсот тысяч рублей или в размере зарплаты или иного дохода заемщика за период до восемнадцати месяцев. В случае отсутствия необходимой суммы заемщику могут быть присуждены обязательные работы на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительные работы на срок до двух лет, либо арест на срок до шести месяцев, либо лишение свободы на срок до двух лет.
Обращаем внимание на то, что описанная выше ответственность наступает в случаях злостного уклонения от возврата кредита. В действующем законодательстве понятия злостного уклонения не раскрывается. Поэтому на сегодняшний день это понятие носит оценочный характер.
Под злостностью уклонения прежде всего предполагается прямой умысел заемщика при наличии возможности погасить задолженность. То есть если у должника имеются денежные или иные средства, позволяющие ему погасить кредитную задолженность, то уклонение от выплаты кредита будет рассматриваться как злостное.
Полезно иметь в виду, что применение уголовной ответственности приводит к появлению у должника судимости.
Кредитная история и другие последствия
Одним из неблагоприятных последствий, которыми грозит невозврат банку кредита, является так называемый репутационный риск, связанный с кредитной историей. Банки тщательно фиксируют такого рода нарушения. Поэтому заемщик, допустивший просроченную задолженность или невозврат кредита, при обращении за новым кредитом (даже в другой банк) может столкнуться с трудностями одобрения кредита или с ситуацией, когда он получит кредит на менее выгодных условиях (под более высокую процентную ставку, на меньшую сумму кредита и т.п.).
Еще одним неприятным последствием может стать общение с коллекторскими организациями, которые либо по заданию банка, либо вследствие переуступки банком этим организациям своих прав по кредитному договору, будут предпринимать против заемщика меры по возврату кредита.
Не является секретом, что коллекторы зачастую используют незаконные методы выбивания долгов. Поэтому надо использовать все возможности, чтобы до коллекторских разборок дело не доводить.