Как рассчитать дифференцированный платеж по кредиту

Одним из способов возврата кредита является дифференцированный способ платежа. При данном способе кредит погашается за счет выплаты одинаковых сумм в зачет основного долга и выплаты процентов на остаток основного долга. Больше подробностей о дифференцированном платеже вы узнаете из статьи.

Что такое дифференцированный платеж

Как известно, заемщик обязан возвратить банку полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Одним из способов погашения кредита являются дифференцированные платежи, состоящие из суммы, направляемой на погашение основного долга, и суммы процентов, начисленных на остаток суммы основного долга.

Кроме дифференцированного способа внесения кредитных платежей существует и широко используется так называемый аннуитетный способ.

Упомянутые способы несколько отличаются друг от друга как по порядку уплаты, так и по результату для заемщика. То есть при одинаковых суммах кредитов, процентных ставках и сроках суммы итоговых выплат заемщиков по ним будут различными. Такое различие связано исключительно с правилами выплат по кредитам, установленными банками и закрепленными в кредитных договорах.
Рассмотрим кратко особенности каждого из способов выплаты кредита.

Дифференцированный способ платежа более выгоден для заемщика, так как сумма процентных выплат меньше, чем при другом способе. Каждая следующая сумма платежа меньше предыдущей. Это связано с тем, что сумма выплат по процентам с каждым платежом становится меньше. Все сказанное свидетельствует о том, что данный дифференцированный вид платежа должен быть более распространенным, чем другой (аннуитетный) способ платежа. Но жизнь данное предположение не подтверждает. И связано это, по всей вероятности, с тем, что банки это не очень устраивает. Использование способа, при котором они получат больше денег по процентам, является более предпочтительным для банков.

Аннуитетный способ  влечет для клиента несколько большую переплату по процентам. Удобство для заемщиков, выражающееся в том, что суммы для уплаты являются одинаковыми, представляется весьма спорным. Благодаря этому заемщику якобы легче спланировать свой бюджет, чтобы погашать кредит вовремя. Нет ничего удивительного в том, что в настоящее время практически все банки используют именно аннуитетную схему погашения кредитов.

Формула для расчета дифференцированного платежа

Суть дифференцированного способа погашения кредита состоит в том, что заемщик уплачивает не одинаковые на протяжении срока кредита платежи. Дифференцированный платеж складывается из неизменяемой суммы, выплачиваемой в качестве части основного долга, и процентов сверх нее, начисляемых на остаток суммы основного долга.

Сумма дифференцированного платежа рассчитывается по следующей формуле:

ДП = СК / ПП + СП,

где

  • ДП — сумма дифференцированного платежа;
  • СК — сумма кредита;
  • ПП — количество платежей в течение срока кредитования;
  • СП — сумма процентов.

Для расчета суммы процентов (СП) в составе месячного платежа по кредиту используется два подхода (банк может использовать оба или один из них). Одни банки для ее расчета могут использовать ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку.

В случае ежемесячной процентной ставки сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост x ПС/100,

где

  • СКост — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;
  • ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки).

В случае ежедневной процентной ставки сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост x (П / (365) x ДН)/100,

где

  • П — годовая процентная ставка;
  • 365 — количество дней в году (для високосного года — 366 дней);
  • ДН — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. При ежемесячных платежах количество дней может быть от 28 до 31.

Рассчитанная сумма дифференцированного платежа направляется на погашение долга по кредиту.

Пример графика погашения кредита дифференцированными платежами

Дата выдачи кредита — 15.04.2019 г.
Сумма кредита – 3 000 000 рублей.
Процентная ставка – 16 процентов годовых.
Срок кредита — 12 месяцев.
При таких условиях выдачи кредита график погашения в случае ежедневного начисления банком процентов по кредиту будет выглядеть следующим образом.

Дата платежа Общая сумма платежа Сумма платежа в погашение процентов Сумма платежа в погашение основного долга Остаток задолженности по кредиту
15.05.2019 289 452,17 39 452,17 250 000,00 2750 000,00
15.06.2019 287 369,91 37 369,91 250 000,00 2 500 000,00
15.07.2019 282 876,73 32 876,73 250 000,00 2 205 000,00
15.08.2019 280 575,35  30 575,35 250 000,00 2 000 000,00
15.09.2019 277 178,14 27 178,14 250 000,00 1 750 000,00
15.10.2019 273 013,74 23 013,74 250 000,00 1 500 000,00
15.11.2019 270 383,67 20 383,67 250 000,00 1 250 000,00
15.12.2019 266 438,42 16 438,42 250 000,00 1 000 000,00
15.01.2020 263 589,03 3 589,03 50 000,00 750 000,00
15.02.2020 260 191,80 10 191,80 250 000,00 500 000,00
15.03.2020 256 137,04 6 137,04 250 000,00 250 000,00
15.04.2020 253 397,38 3 397,38 250 000,00 0,00
3 260 060 260 060,27 3 000 000

Сумма уплаченных процентов составляет 260 060,27 рублей.