Как осуществляется возврат застрахованных вкладов

Как известно, вклады граждан, размещенные в банках, подлежат страхованию. Это означает, что вкладчику будет возвращена сумма его вклада при наступлении страхового случая (например, в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии). Возврат вкладов осуществляет Агентство по страхованию вкладов. При этом есть определенные ограничения, связанные с максимальным размером возвращаемой суммы, о которых полезно знать. Более подробную информацию о страховом возмещении вкладов вы найдете в статье.

Условия для возврата страхового возмещения

Под банковским вкладом понимаются денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые гражданами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая начисленные проценты на сумму вклада.

Банкам, отказавшимся от участия в системе страхования вкладов или не соответствующим требованиям системы страхования вкладов, запрещается привлекать во вклады денежные средства физических лиц и открывать им банковские счета, несмотря на наличие разрешения Банка России на проведение данных операций.

Важнейшую роль в системе страхования вкладов играет специально созданное Агентство по страхованию вкладов, которое является государственной корпорацией. Фонд Агентства формируется за счет страховых взносов, а также за счет доходов, получаемых Агентством от размещения денежных средств, средств от выпуска эмиссионных ценных бумаг и других законных поступлений.

Деятельность Агентства регулируется законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Указанный закон защищает интересы только вкладчиков, являющихся физическими лицами, и их вклады в любой валюте, размещенные в банке на территории РФ.

При каких условиях у вкладчика возникает право на возмещение по его вкладу, то есть при каких условиях возможен возврат застрахованного вклада?

Такое право у вкладчика возникает при наступлении страхового случая, к которым относятся:

  • момент отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций;
  • момент введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

При наступлении страхового случая каждому вкладчику возмещается его вклад, размер которого равен той сумме, которая находится на вкладе, с учетом его капитализации (то есть причисленных процентов). Есть одно существенное ограничение, установленное законом. Каждый вкладчик банка не может получить более 1 400 000 рублей. Это означает, что даже если у вкладчика банка имеется один или несколько вкладов в этом банке, общая сумма которых превышает указанную величину, то он не сможет получить в качестве страхового возмещения более 1.4 млн. рублей.

Размер страхового возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая с учетом процентов на сумму вклада.

Если у вкладчика имеются вклады в нескольких банках, то он получит возмещение застрахованного вклада в каждом из банков даже если общая сумма возмещения превысит 1.4 млн. рублей.

Размер страхового возмещения по вкладам в иностранной валюте рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Даже если вкладчик получает от Агентства возмещение по вкладам, он сохраняет право требования к данному банку на ту сумму, которая не вошла в страховое возмещение.

Примеры расчета сумм возвращаемых вкладов

Рассмотрим несколько примеров.

Для того, чтобы рассчитать величину возврата застрахованного вклада в банке, необходимо иметь следующие данные на день наступления страхового случая:

  • сумму вклада;
  • размер процентов, причисленных к вкладу;
  • сумму требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (если таковые имеются).

Первый пример. Расчет страхового возмещения по вкладу.

01 марта 2019 года гражданин разместил в банке денежные средства в сумме 1000 000 рублей с начислением процентов по ставке 6.5 процента годовых и капитализацией процентов к сумме вклада ежемесячно. Согласно договору банковского вклада выплата процентов производится по истечении срока действия договора. Страховой случай наступил 10 июля 2019 года. У вкладчика нет задолженности перед банком.

Сначала рассчитаем остаток денежных средств по вкладу. Для этого к сумме вклада прибавляем сумму процентов, начисленных за соответствующий месяц. По правилам Гражданского кодекса РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы в банк.

Сумма процентов рассчитывается в привязке к каждому месяцу по следующей формуле:

Сумма процентов за текущий месяц = Остаток по вкладу Х Количество дней в месяце Х Ставка по вкладу / Количество дней в году (365 или 366)

В таблице ниже представлены результаты расчета остатка по вкладу для каждого из месяцев и определен суммарный остаток денежных средств по состоянию на 10 июля 2019 года.

Дата начисления процентов Начисленные проценты, руб. Остаток по вкладу, руб.
на 01.04.2019 5 520,5 1 005 520,5
на 01.04.2019 5 371,8 1 010 892,3
на 01.06.2019 5 580,6 1 016 472,9
на 10.07.2019 1 810,1 1 018 283,0

В рассматриваемом примере сумма остатка денежных средств по вкладу на момент наступления страхового случая составляет 1 018 283 рубля 00 копеек.

Указанная величина не превышает предельно установленный размер, поэтому размер страхового возмещения составит 1 018 283 рубля 00 копеек.

Второй пример. Расчет страхового возмещения по двум вкладам в одном банке.

Вкладчик имеет в одном банке три одинаковых вклада с остатками денежных средств 800 000, 700 000 и 500 000 рублей. Общая сумма вкладов составляет 2 000 000 рублей. Суммарный размер страхового возмещения в этом случае составит 1 400 000 рублей. А величина возврата по каждому вкладу составит:

  • 560 000 рублей — по первому вкладу;
  • 490 000 рублей — по второму;
  • 350 000 рублей – по третьему.

Третий пример. Расчет страхового возмещения по двум вкладам в разных банках.

Вкладчик имеет в разных банках два вклада с остатками денежных средств 1 300 000 рублей и 950 000 рублей. Общая сумма вклада составляет 2 250 000 рублей. Если в обоих банках наступает страховой случай, то в каждом банке величина возвращенного вклада будет равна сумме вклада. Вкладчик сможет вернуть все свои деньги, находящиеся на вкладах.