Как известно, вклады граждан, размещенные в банках, подлежат страхованию. Это означает, что вкладчику будет возвращена сумма его вклада при наступлении страхового случая (например, в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии). Возврат вкладов осуществляет Агентство по страхованию вкладов. При этом есть определенные ограничения, связанные с максимальным размером возвращаемой суммы, о которых полезно знать. Более подробную информацию о страховом возмещении вкладов вы найдете в статье.
Условия для возврата страхового возмещения
Под банковским вкладом понимаются денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые гражданами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая начисленные проценты на сумму вклада.
Банкам, отказавшимся от участия в системе страхования вкладов или не соответствующим требованиям системы страхования вкладов, запрещается привлекать во вклады денежные средства физических лиц и открывать им банковские счета, несмотря на наличие разрешения Банка России на проведение данных операций.
Важнейшую роль в системе страхования вкладов играет специально созданное Агентство по страхованию вкладов, которое является государственной корпорацией. Фонд Агентства формируется за счет страховых взносов, а также за счет доходов, получаемых Агентством от размещения денежных средств, средств от выпуска эмиссионных ценных бумаг и других законных поступлений.
Деятельность Агентства регулируется законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Указанный закон защищает интересы только вкладчиков, являющихся физическими лицами, и их вклады в любой валюте, размещенные в банке на территории РФ.
При каких условиях у вкладчика возникает право на возмещение по его вкладу, то есть при каких условиях возможен возврат застрахованного вклада?
Такое право у вкладчика возникает при наступлении страхового случая, к которым относятся:
- момент отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций;
- момент введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
При наступлении страхового случая каждому вкладчику возмещается его вклад, размер которого равен той сумме, которая находится на вкладе, с учетом его капитализации (то есть причисленных процентов). Есть одно существенное ограничение, установленное законом. Каждый вкладчик банка не может получить более 1.4 млн рублей. Это означает, что даже если у вкладчика банка имеется один или несколько вкладов в этом банке, общая сумма которых превышает указанную величину, то он не сможет получить в качестве страхового возмещения более 1.4 млн рублей.
Размер страхового возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая с учетом процентов на сумму вклада.
Если у вкладчика имеются вклады в нескольких банках, то он получит возмещение застрахованного вклада в каждом из банков даже если общая сумма возмещения превысит 1.4 млн. рублей.
Размер страхового возмещения по вкладам в иностранной валюте рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Даже если вкладчик получает от Агентства возмещение по вкладам, он сохраняет право требования к данному банку на ту сумму, которая не вошла в страховое возмещение.
Примеры расчета сумм возвращаемых вкладов
Рассмотрим несколько примеров.
Для того, чтобы рассчитать величину возврата застрахованного вклада в банке, необходимо иметь следующие данные на день наступления страхового случая:
- сумму вклада;
- размер процентов, причисленных к вкладу;
- сумму требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (если таковые имеются).
Первый пример. Расчет страхового возмещения по вкладу.
01 марта 2021 года гражданин разместил в банке денежные средства в сумме 1 млн рублей с начислением процентов по ставке 6.5 процента годовых и капитализацией процентов к сумме вклада ежемесячно. Согласно договору банковского вклада выплата процентов производится по истечении срока действия договора. Страховой случай наступил 10 июля 2021 года. У вкладчика нет задолженности перед банком.
Сначала рассчитаем остаток денежных средств по вкладу. Для этого к сумме вклада прибавляем сумму процентов, начисленных за соответствующий месяц. По правилам Гражданского кодекса РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы в банк.
Сумма процентов рассчитывается в привязке к каждому месяцу по следующей формуле:
Сумма процентов за текущий месяц = Остаток по вкладу Х Количество дней в месяце Х Ставка по вкладу / Количество дней в году (365 или 366)
В таблице ниже представлены результаты расчета остатка по вкладу для каждого из месяцев и определен суммарный остаток денежных средств по состоянию на 10 июля 2021 года.
| Дата начисления процентов | Начисленные проценты, руб. | Остаток по вкладу, руб. |
| на 01.04.2021 | 5 520,5 | 1 005 520,5 |
| на 01.04.2021 | 5 371,8 | 1 010 892,3 |
| на 01.06.2021 | 5 580,6 | 1 016 472,9 |
| на 10.07.2021 | 1 810,1 | 1 018 283,0 |
В рассматриваемом примере сумма остатка денежных средств по вкладу на момент наступления страхового случая составляет 1018283 рубля 00 копеек.
Указанная величина не превышает предельно установленный размер, поэтому размер страхового возмещения составит указанную сумму, то есть 1018283 рубля 00 копеек.
Второй пример. Расчет страхового возмещения по двум вкладам в одном банке.
Вкладчик имеет в одном банке три одинаковых вклада с остатками денежных средств 800 тысяч, 700 тысяч и 500 тысяч рублей. Общая сумма вкладов составляет 2 млн рублей. Суммарный размер страхового возмещения в этом случае составит 1.4 млн рублей. А величина возврата по каждому вкладу составит:
- 560 тысяч рублей — по первому вкладу;
- 490 тысяч рублей — по второму;
- 350 тысяч рублей – по третьему.
Третий пример. Расчет страхового возмещения по двум вкладам в разных банках.
Вкладчик имеет в разных банках два вклада с остатками денежных средств 1.3 млн рублей и 950 тысяч рублей. Общая сумма вклада составляет 2.25 млн рублей. Если в обоих банках наступает страховой случай, то в каждом банке величина возвращенного вклада будет равна сумме вклада. Вкладчик сможет вернуть все свои деньги, находящиеся на вкладах.