Как оформить в залог право по договору банковского счета

Одним из способов оформления залога является оформление права требования долга за счет денежных средств, находящихся на специальном банковском счете должника (залогодателя) путем заключения договора залога прав.

Если говорить по-простому, то любой гражданин может в качестве залога использовать денежные средства, находящиеся на его залоговом счете, открытом в банке.

Устанавливаемый в этом случае режим означает возникновение залога прав требования в качестве обеспечения по предоставленному банком кредиту при условии, что банк принимает такого рода залог.

Что такое залог права требования по договору банковского счета

Для того, чтобы режим залога начал работать, надо сделать две вещи:

1. надо заключить отдельный договор с банком об открытии залогового счета и
2. надо заключить с банком договор залога прав по договору банковского счета.

Разновидностями залога прав по договору банковского счета являются:

• залог твердой денежной суммы на залоговом счете;
• залог всей денежной суммы, которая учитывается на залоговом счете в определенный момент времени.

Рассмотрим более подробно вопросы, связанные с открытием залогового счета и заключением договора залога прав требования.

Открытие в банке залогового счета

Залоговый счет открывается в банке после обращения гражданина, являющегося залогодателем. При этом закон не запрещает вместо залогового счета открыть залоговый вклад.

Порядок открытия залогового счета (вклада) практически не отличается от порядка открытия обычных банковских счетов (вкладов).

Оформление договорных отношений между гражданином-залогодателем и банком производится одним из двух способов, указанных ниже, путем заключения:

1. дополнительного соглашения к заключенному ранее договору банковского счета (вклада) о его переводе в залоговый счет (вклад);
2. отдельного договора залогового счета (вклада). В этом случае иной вид банковского счета, счета по вкладу (депозиту) не может быть переведен в режим залогового счета с использованием первоначально открытого счета.

Как правило в дополнительное соглашение или в отдельный договор залогового счета (вклада) включается условие о том, что к заключаемому договору (или дополнительному соглашению) можно оформить только один договор залога прав.

Залоговый счет (вклад) можно открыть как до, так и после заключения договора о залоге прав требования.

Заключение договора о залоге прав требования

Подписание договора залога с банком является необходимым условием возникновения права требования по договору банковского счета (вклада).

Гражданский кодекс РФ разрешает заключить договор о залоге даже при отсутствии на момент его заключения денежных средств на залоговом счете. Но на практике это не применяется. И связано это с тем, что именно размер денежной суммы на счете предопределяет объем прав (требований) владельца счета к банку по всякому договору банковского счета. Поэтому банки потребуют размещения достаточной суммы на залоговом счете до заключения договора о залоге прав требования.

Существенными условиями договора залога прав являются (они установлены Гражданским кодексом РФ):

• банковские реквизиты залогового счета (вклада);
• существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.

Чаще всего банки идут на заключение договора, в котором определена твердая денежная сумма, которая должна находиться на залоговом счете в течение всего срока действия договора залога. Это связано с тем, что именно такой залог предоставляет банку наибольшие гарантии в части обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

В качестве дополнительных условий в договор залога часто включается условие о запрете на последующий залог прав.