Как можно расторгнуть кредитный договор

Законодательно предусмотрено два пути расторжения кредитного договора – по соглашению сторон и по решению суда. Выбор способа расторжения зависит от конкретной ситуации и от обстоятельств, связанных с исполнением банком своих обязательств по договору.

О способах расторжения кредитного договора вы узнаете из данной статьи.

Способы расторжения

Существует два способа расторгнуть кредитный договор:

  • по соглашению между заемщиком и банком;
  • по решению суда.

Более предпочтительным представляется расторжение по соглашению. При таком расторжении есть несколько ситуаций, о которых полезно знать. Более подробно об этом – в разделе ниже.

Ситуация 1: срок договора истек и все обязательства по нему выполнены. В этом случае никаких специальных действий предпринимать не надо. Договор прекращается автоматически.

Ситуация 2: срок договора истек, но задолженность заемщик не погасил. Из данной ситуации есть два выхода:

  • либо заемщику придется обращаться в суд,
  • либо банк согласится реструктуризировать задолженность.

Ситуация 3: срок договора не истек. В этом случае с банком можно оформить соглашение о расторжении договора о кредите, но только в случае полного погашения задолженности.

Любого судебного разбирательства лучше всегда избегать. Но если ничего другого не остается, то надо обращаться в суд. Хотя, необходимо отметить, что в суд есть смысл обращаться только в случае существенного нарушения банком условий договора либо в случае существенного изменения обстоятельств, исходя из которых заемщик заключал договор.

Более подробную информацию о способах расторжения кредитного договора вы найдете в следующих разделах статьи.

Расторжение договора о кредите по соглашению с банком

Сразу отметим, что в случае расторжения договора все обязательства заемщика и банка считаются прекращенными с момента заключения сторонами соглашения о его расторжении.

Порядок расторжения договора по соглашению сторон зависит от того, погашена ли заемщиком задолженность по кредитному договору и истек ли срок его действия. Рассмотрим варианты расторжения.

Вариант 1. Срок действия договора истек, заемщик полностью выплатил кредит.

При полном погашении кредита каких-либо дополнительных документов (например заявления о расторжении договора, дополнительного соглашения к кредитному договору и т.п.) оформлять и подписывать не нужно. В этом случае договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением.

Но в этой ситуации полезно иметь в виду следующее. Довольно часто после выполнения заемщиком своих обязательств по договору, у него могут оставаться перед банком обязательства по другим договорам, заключенным в целях обслуживания кредита. Примером такого договора может быть договор банковского счета (или договор карточного счета), заключенный при предоставлении банком кредита путем безналичного перечисления на расчетный счет заемщика.

Такой договор (и аналогичные ему) не расторгается автоматически в связи с завершением кредитного договора. Поэтому по таким договорам может накапливаться задолженность, например задолженность за ведение и обслуживание банком банковской карты. Все это полезно иметь в виду, чтобы после полного погашения кредита написать заявление в банк о расторжении сопутствующих договоров. После этого необходимо получить у банка справку, подтверждающую отсутствие задолженности перед ним по состоянию на текущую дату.

Вариант 2. Срок действия договора истек, заемщик не выплатил кредит.

Если заемщик не может погасить задолженность в связи с определенными трудностями, то ему рекомендуется обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности. Если заемщик этого не сделает, то банк может привлечь коллекторскую организацию (о таком привлечении банк уведомляет заемщика в течение 30 рабочих дней).

Банк рассматривает заявление. После этого он может подписать с заемщиком соглашение, предусматривающее погашение задолженности на новых условиях. По сути, такое соглашение становится неотъемлемой частью кредитного договора. В этом соглашении устанавливаются новые условия кредитования, такие как срок погашения, график погашения, процентная ставка и т.п.

Вариант 3. Срок действия договора не истек.

Здесь действия заемщика зависят от способа получения им денежных кредитных средств.
Если между заемщиком и банком подписан кредитный договор на одноразовое предоставление кредитных средств, то заемщик может подать в банк заявление на полное досрочное погашение кредита. В этом случае кредитный договор будет прекращен (расторгнут) автоматически после полного досрочного погашения кредита.

Если же заемщик и банк заключили договор об открытии кредитной линии или о предоставлении карты с овердрафтом (кредитной карты), то в случае полного погашения задолженности заемщику целесообразно подписать с банком дополнительное соглашение к кредитному договору о его расторжении по соглашению сторон. Кроме того, надо подать заявление на закрытие банковской карты. Отметим, что все это делать есть смысл только в случае, если заемщик не намерен в дальнейшем пользоваться очередными кредитными траншами от банка.

Как расторгнуть кредитный договор через суд

Имейте в виду, что обращение в суд имеет смысл только в случае, если:

  • банк нарушил условия договора и это нарушение является существенным. Нарушение считается существенным, если влечет для заемщика такой ущерб, при котором он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Примерами существенного нарушения банком условий договора может быть незаконное взимание штрафных санкций, комиссий, незаконная очередность списания задолженности и т.п.;
  • существенным образом изменились обстоятельства, из которых заемщик исходил при заключении договора.

В случае, если одно (или оба) из вышеуказанных условий налицо, направьте в банк письмо с предложением о расторжении договора о кредите. Это надо сделать до обращения в суд с иском о расторжении договора. Письмо направьте по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо лично передайте в банк. На копии письма (в случае личной передачи) получите отметку банка о получении им вашего письма.

У банка есть тридцать дней на то, чтобы ответить вам на предложение. Если банк ответит отказом или ничего не ответит в течение тридцати дней, то подайте исковое заявление о расторжении кредитного договора в суд.

В исковом заявлении укажите:

  • наименование суда;
  • свое (как истца) имя и место жительства;
  • наименование и место нахождения (адрес) ответчика (банка);
  • суть нарушения ваших прав;
  • ваши требования к ответчику (банку);
  • обстоятельства, на которых вы основываете свои требования, и их доказательства;
  • сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику (банку);
  • сведения о предпринятых действиях, направленных на примирение, если такие действия предпринимались;
  • перечень прилагаемых к заявлению документов.

К исковому заявлению приложите:

  • квитанцию об уплате госпошлины в размере 300 рублей;
  • доверенность или иной документ, удостоверяющий полномочия вашего представителя;
  • документы, подтверждающие выполнение обязательного досудебного порядка урегулирования спора;
  • документы, подтверждающие ваши требования, копии этих документов для ответчика и третьих лиц (если таковые имеются). К таким документам, в частности, относятся кредитный договор, дополнения и изменения к нему, заявки на выдачу кредита, выписки движения средств по счетам заемщика в банке, письма в банк с отметкой об их получении, письма, полученные от банка;
  • уведомление о вручении или иные документы, подтверждающие направление другим лицам копий искового заявления и приложенных к нему документов, которые у них отсутствуют;
  • документы, подтверждающие совершение вами действий, направленных на примирение, если такие действия предпринимались и соответствующие документы имеются.

Иск подайте в суд по адресу банка, либо по месту вашего жительства (пребывания), либо по месту заключения или месту исполнения договора (в случае, если ваши права нарушены как права потребителя).

Если по вашему заявлению возбуждается дело, то вам или вашему представителю придется принять участие в судебных заседаниях. Но вы можете подать заявление о рассмотрении дела в ваше отсутствие.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если оно не было обжаловано. Банк может обжаловать решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Если ваши исковые требования будут удовлетворены, то кредитный договор признается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда.