Досрочное погашение ипотеки: когда возможно

Любой гражданин может досрочно погасить кредит, взятый в том числе в связи с ипотекой. Это право гражданина закреплено в статье 810 Гражданского кодекса РФ. Любые действия со стороны банка, препятствующие досрочному погашению ипотеки, являются незаконными.

Об особенностях досрочного возвращения ипотечного кредита вы узнаете из статьи.

Содержание статьи:

Особенности уведомления банка
Внесение суммы, досрочно погашающей кредит
Погашение регистрационной записи об ипотеке

Особенности уведомления банка

При оформлении кредита, в том числе ипотечного, заемщик и банк заключают кредитный договор, содержащий условия, на которых банк предоставляет кредит, а гражданин (заемщик) возвращает полученную денежную сумму и уплачивает проценты за пользование ею.

Особенностью ипотечного договора является то, что банк после заключения договора становится залогодержателем приобретаемого заемщиком объекта недвижимости (квартиры, дома и т.п.).

Как правило, договор ипотечного кредита содержит условия возврата заемщиком полученной суммы кредита, устанавливающие срок и порядок такого возврата. Но эти условия ни в коей мере не могут препятствовать заемщику полностью или частично досрочно погасить свою задолженность по ипотечному кредиту. Такая возможность для заемщика (и не только для заемщика, а также и для поручителя) установлена Гражданским кодексом РФ.

Итак, вы решили погасить кредит досрочно. Какие шаги надо для этого предпринять?

На первом шаге вам надо уведомить банк о своем намерении. Дело в том, что вы можете полностью или частично возвратить ипотечный кредит досрочно при условии, что вы уведомите об этом банк не менее чем за 30 дней до дня возврата. Отметим, что банк не может устанавливать более длинный, чем 30 дней, срок уведомления. Однако, кредитным договором может быть предусмотрен более короткий срок уведомления о намерении досрочного возврата кредитных средств.

Чаще всего банки предлагают вернуть денежные средства (при досрочном погашении) в дату осуществления очередного платежа в соответствии с графиком платежей по договору. Поэтому обратитесь в банк с заявлением о досрочном погашении кредита либо в срок, установленный законом (если, например, в договоре этот срок не указан), либо в срок, предусмотренный кредитным договором. Как правило, для написания заявления можно воспользоваться формой, предложенной банком. Более того, некоторые банки принимают заявления о досрочном погашении ипотеки через собственные интернет-сервисы.

Имейте в виду следующую особенность: проценты по кредиту начисляются до дня его погашения, включительно. То есть вы должны заплатить проценты по кредиту и за тот день, в который вы его погашаете. Поэтому узнайте в банке точную сумму, которую вам необходимо будет внести.

Выше мы говорили о досрочном погашении всей суммы кредита. Если вы досрочно гасите кредит частично, то банк может либо уменьшить сумму ежемесячного платежа, либо сократить срок кредитования. В любом случае банк должен предоставить вам новый, уточненный график платежей, а также уведомление о новом значении полной стоимости кредита.

Имейте в виду, что вы сможете сделать досрочное погашение только при отсутствии просроченной задолженности банку.

Внесение суммы, досрочно погашающей кредит

Для досрочного погашения кредита используется специально открытый для этой цели счет в банке. Поэтому, на втором шаге внесите на этот счет сумму, необходимую для досрочного погашения. Причем, внесите деньги заблаговременно, не позднее чем накануне даты досрочного погашения. Если вы внесете на счет меньшую сумму, то досрочного погашения не произойдет. Помните об этом.

После внесения денежных средств, достаточных для полного досрочного погашения ипотеки, обратитесь в банк за получением необходимых документов.

Банк должен выдать вам:

справку о полном исполнении вами обязательств по кредитному договору;
документы, необходимые для погашения регистрационной записи об ипотеке в Росреестре.

В частности, если права банка удостоверялись документарной закладной, банк должен вернуть вам закладную с отметкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме. Такая отметка на закладной должна включать слова об исполнении обязательства и дате его исполнения, а также должна быть удостоверена подписью уполномоченного на это банковского работника и печатью банка.

Имейте на всякий случай в виду, что если вы уже подали заявление о досрочном погашении, то погасить кредит надо обязательно. Это значит, что надо открыть специальный счет и перечислить на него деньги. Если вы перечислите или внесете деньги на счет, используемый для погашения кредита, то банк этот шаг, как досрочное погашение, не зачтет. Ваши деньги будут списываться согласно графику платежей.

Погашение регистрационной записи об ипотеке

После погашения кредита и получения в банке необходимых документов вам надо погасить регистрационную запись об ипотеке в Росреестре. Все действия, связанные с погашением регистрационной записи, регулируются законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Для погашения записи на третьем шаге в Росреестр вам надо представить:

в случае, если выдавалась закладная:
- заявление законного владельца закладной (либо совместное заявление залогодателя и законного владельца закладной) с одновременным представлением документарной закладной или выписки по счету депо, если она обездвижена или выдавалась электронная закладная;
- или заявление залогодателя с одновременным представлением документарной закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обязательства, обеспеченного ипотекой, в полном объеме;
в случае, если закладная не выдавалась:
- совместное заявление залогодателя и залогодержателя;
- или заявление залогодержателя.

Если закладная выдавалась, то при погашении регистрационной записи об ипотеке закладная аннулируется. Регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней.

За погашение регистрационной записи об ипотеке госпошлину уплачивать не надо.