Одним из условий выдачи кредита банк может назвать заключение договора поручительства. Такой договор снижает риски банка, связанные с невозвратом или несвоевременным возвратом кредита, взятого заемщиком. Договор между банком и поручителем заключается в письменной форме. Требования к поручителю, как правило, выдвигает банк, поэтому не всякое лицо может быть поручителем.
Из статьи вы узнаете об основных условиях договора поручительства к кредитному договору, о том, кто может быть поручителем, а также сможете ознакомиться с несколькими образцами договора поручительства.
Понятие и условия договора поручительства
Понятие договора поручительства введено Гражданским кодексом РФ. По такому договору поручитель обязывается перед банком, выдавшем кредит другому лицу, отвечать за исполнение этим лицом его обязательства перед банком полностью или частично. В общем случае договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. Мы в статье рассматриваем только договор в отношении обязательств по кредиту.
Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре о поручительстве имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.
Как правило, в договор поручительства включаются условия о сроке поручительства, о порядке обеспечения поручительства, о прекращении поручительства, о порядке разрешения споров.
Договор поручительства заключается между банком и поручителем в письменной форме. Договор, не заключенный письменно, признается недействительным.
Обязанность по исполнению поручителем своих обязательств по договору о поручительстве возникает с момента заключения кредитного договора, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора. Поэтому чаще всего договор поручительства заключается одновременно с заключением кредитного договора.
Полезно знать, что согласия супруга поручителя на заключение последним договора о поручительстве не требуется. Поэтому отсутствие такого согласия не может повлечь недействительность такого договора.
Образцы договора поручительства
В настоящем разделе представлено четыре образца договора поручительства. Принципиальных различий между ними нет, так как все они относятся к ситуации, когда поручительство возникает в отношении банковского кредита, а поручителем всегда выступает физическое лицо. Отличия в условиях договоров состоят лишь в следующем:
- кто является заемщиком – физическое или юридическое лицо;
- какой является ответственность в случае невозврата кредита – солидарной или субсидиарной;
- выплачивается или не выплачивается вознаграждение поручителю.
Перечисленные условия так или иначе отражены в представленных ниже образцах договоров поручительства.
Из перечисленных выше условий содержательный смысл несет только условие об ответственности. Прокомментируем его.
Чаще всего ответственность поручителя и заемщика перед банком является солидарной. Договор может как содержать такое условие, так и не содержать. Если договор не содержит такого условия, то ответственность поручителя считается солидарной по отношению к основному должнику (заемщику). Солидарная ответственность означает, что кредитор (банк) вправе сразу потребовать с поручителя уплаты суммы, покрывающей задолженность заемщика по возврату кредита, процентов по кредиту, неустойки, расходов по истребованию задолженности.
Однако договор поручительства может содержать условия, предусматривающие субсидиарную ответственность поручителя. В этом случае банк может предъявить требование к поручителю только после того, как предъявил требование к должнику, а должник отказался удовлетворить его требование или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование.
В приведенной ниже таблице представлено четыре образца договора, каждый из которых отражает особенности поручительства. Ознакомиться с текстом соответствующего образца можно перейдя по ссылке, расположенной в левой колонке таблицы.
| Ссылка на образец договора | Заемщик | Поручитель | Ответственность | Вознаграждение поручителю |
| договор 1 | физлицо | физлицо | субсидиарная | не выплачивается |
| договор 2 | юрлицо | физлицо | солидарная | не выплачивается |
| договор 3 | физлицо | физлицо | солидарная | не выплачивается |
| договор 4 | физлицо | физлицо | солидарная | выплачивается |
Кто может быть поручителем по кредиту
Как правило, тех лиц, которые могут быть поручителями, определяет кредитор, то есть банк. Каждый банк исходит из своих представлений. Но чаще всего банки учитывают величину доходов поручителя, его кредитную историю, материальное положение, отсутствие судимости и т.п.
Банк может предъявлять и другие требования к поручителю. Например, среди требований может быть такое, что поручителями могут быть только родственники заемщика. Более того, к поручителям могут предъявляться такие же требования, как и к заемщикам. Это может касаться, например, возраста как заемщика, так и поручителя. Или, например, требование к подтверждению доходов. Если банк для подтверждения доходов заемщика требует у него справку о доходах, то такую же справку он может потребовать и у поручителя.
Одним из существенных условий, предъявляемых банком к поручителю, является величина его доходов. В частности, величина доходов должна быть достаточной для погашения кредита в случае невозможности погашения кредита заемщиком.
Кредитная история поручителя (если она есть) тоже имеет значение.
Отметим, что действующее законодательство не ставит возможность заключения договора поручительства в зависимость от его платежеспособности наличия у него имущества, достаточного для исполнения обязательства. Но это не мешает банку для признания лица поручителем принимать во внимание всю имеющуюся у него информацию. Если банк отказывает поручителю, то, как правило, причину отказа он не сообщает.