При взятии кредита заключается кредитный договор, в котором в качестве условий указываются срок и порядок погашения кредита, в том числе при полном досрочном погашении. Эти условия устанавливаются по соглашению между заемщиком и банком. О том, как правильно досрочно погасить кредит, как вернуть проценты по кредиту при его досрочном погашении, вы узнаете из статьи.
Когда можно досрочно погасить кредит без уведомления
Вы можете вернуть кредит и уплатить проценты за его использование досрочно, предварительно уведомив об этом банк. Это – общее правило. Однако в некоторых случаях вы можете вернуть кредит и без уведомления банка, реализовав свое право на досрочное погашение кредита.
О чем идет речь? Речь идет о досрочном погашении кредита, взятого на личные, семейные, домашние или иные цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Такой кредит называется потребительским. И вы можете его погасить досрочно полностью или по частям. Но для этого вы должны уведомить банк не менее чем за 30 календарных дней до возврата (если иной, более короткий срок не предусмотрен кредитным договором).
Но вы можете полностью или частично погасить кредит без предварительного уведомления банка в следующих случаях:
- в течение 14 календарных дней с даты получения кредита вы можете вернуть всю сумму потребительского кредита;
- если кредит целевой, то вы можете полностью или частично его погасить в течение 30 календарных дней со дня его получения.
Если в кредитном договоре имеется условие о досрочном возврате части потребительского кредита только в день совершения очередного платежа в соответствии с графиком платежей, то вам придется платить по этому графику. Но если вы уведомите банк о досрочном погашении кредита, то возврат кредита можно сделать не позднее 30 календарных дней со дня уведомления банка о таком возврате.
Полезно знать, что кредитный договор не может содержать условие о запрете частичного или полного досрочного погашения кредита. Более того, взимание комиссии за досрочное погашение кредита (в том числе, полное) запрещено.
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении
В соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» при досрочном погашении кредита вы будете должны уплатить (вернуть) проценты по кредиту при досрочном погашении, то есть вернуть проценты, начисленные на возвращаемую сумму за время фактического пользования ею до дня возврата данной суммы (включая день возврата). При этом банк должен представить вам перерасчет процентов в течение пяти календарных дней с момента получения вашего уведомления о досрочном возврате кредита.
Обращаем внимание на то, что банк при полном досрочном погашении вами кредита не может требовать с вас уплаты процентов за весь срок кредитования, указанный в кредитном договоре. Это – важное обстоятельство, которое надо иметь в виду. Кстати, Верховный суд РФ в одном из своих Определений особо отметил это обстоятельство, то есть право заемщика в любое время отказаться от исполнения кредитного договора при условии оплаты полученной от банка денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита. Это означает не что иное, как то, что величина процентов, возвращаемых по кредиту при его досрочном погашении, не может превышать величину процентов за фактический период пользования кредитом.
Кредитный договор может содержать условия и порядок досрочного его погашения. Это означает, что договором может быть установлен график платежей при частичном досрочном погашении кредита.
Такие условия (они согласовываются между заемщиком и банком индивидуально) могут включать порядок изменения количества, размера, периодичности и сроков платежей при частичном досрочном возврате потребительского кредита.