Какие льготы ипотечным заемщикам предоставляет АО «ДОМ.РФ»

АО «ДОМ.РФ» при определенных условиях предоставляет ипотечным заемщикам различные льготы. К ним относятся выдача льготных ипотечных жилищных кредитов, рефинансирование ранее выданных кредитов, оказание помощи заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации при реструктуризации ипотечного кредита, а также поддержка заемщиков, у которых родился третий или последующий ребенок.

Более подробную информацию об участии АО «ДОМ.РФ» в помощи по кредитам вы найдете в статье.

Льготы по ипотечному кредиту и рефинансирование кредита

АО «ДОМ.РФ» может определенным гражданам предоставлять льготные ипотечные кредиты и рефинансировать ранее выданные кредиты.

На такие льготы имеют право граждане РФ при следующих условиях:

• при рождении у них с 01.01.2018 по 31.12.2023 (для граждан РФ, проживающих на территории Дальневосточного федерального округа и приобретающих жилье на указанной территории, — с 01.01.2019 по 31.12.2023) первого ребенка и (или) последующих детей, которые являются гражданами РФ;
• при наличии у гражданина ребенка-инвалида, который является гражданином РФ, рожденного не позднее 31.12.2023.

Для получения льготного ипотечного кредита или для заключения дополнительного соглашения о рефинансировании ранее выданного ипотечного кредита такие граждане могут обратиться в АО «ДОМ.РФ».

Указанное АО осуществляет льготное кредитование и рефинансирование при выполнении следующих условий:

1. кредитный договор или дополнительное соглашение о рефинансировании заключены в рублях, соответственно:
   1. не ранее 01.01.2018 (в случае договора) или не ранее 01.08.2018 (в случае рефинансирования). При рождении первого или последующего ребенка;
   2. не ранее 01.01.2019 (в случае договора) или не ранее 01.03.2019 (в случае рефинансирования). При рождении первого или последующего ребенка у граждан РФ, проживающих на территории Дальневосточного федерального округа и приобретающих жилье на указанной территории;
   3. в любой период (в случае договора) или после 14.11.2019 (в случае рефинансирования). Для граждан, имеющих ребенка-инвалида;
   4. начиная с 01.04.2021 — для кредитов (займов) на строительство жилого дома на земельном участке. Или приобретение земельного участка и жилого дома, который будет построен и передан заемщику в будущем;
2. размер кредита (остаток задолженности по кредиту — для рефинансирования (по договорам или дополнительным соглашениям, заключенным с 01.05.2022)) не превышает:
   1. 30 млн рублей — для квартир в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области;
   2. 15 млн рублей — для жилых помещений, расположенных в других субъектах РФ;
3. при получении кредита собственные средства заемщика составляют 20 и более процентов стоимости приобретаемой квартиры. А при рефинансировании отношение остатка задолженности по кредиту к стоимости приобретенного жилья не превышает 80% (в случае заключения кредитного договора или дополнительного соглашения о рефинансировании с 20.09.2023);
4. кредит погашается равными ежемесячными (аннуитетными) платежами в течение всего срока его действия;
5. размер процентной ставки по льготному кредиту и при рефинансировании равен 6% годовых на срок кредита. Для граждан, проживающих и приобретающих жилье на территории Дальневосточного федерального округа, — 5% годовых. При этом кредитным договором или дополнительным соглашением о рефинансировании может быть, в частности, предусмотрено заключение заемщиком договоров личного страхования и страхования приобретаемого жилья или увеличение процентной ставки в случае незаключения указанных договоров Кроме того, иная процентная ставка может быть установлена по кредитным договорам (договорам займа), заключенным с 25.10.2022, в отношении части размера кредита (займа), превышающей 12 млн рублей, включительно, — для жилых помещений, расположенных в г. Москве, Московской области, г. Санкт-Петербурге и Ленинградской области, и 6 млн рублей включительно — для жилых помещений, расположенных в других субъектах РФ;
6. исполнение обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) обеспечено одним из следующих способов:
   1. залог жилого помещения, на приобретение или строительство которого предоставлен кредит (заем);
   2. залог недвижимого имущества, расположенного на территории РФ. Это возможно при предоставлении кредита на строительство жилого дома. Либо приобретение жилого дома, который будет построен и передан заемщику в будущем;
   3. залог жилого дома, на строительство которого предоставлен кредит, и (или) земельного участка. После государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом и (или) земельный участок;
   4. залог прав требования по договору участия в долевом строительстве. При этом являющиеся предметом залога недвижимое имущество или права требования по ДДУ можно передать в последующий залог для обеспечения исполнения обязательств по другому кредиту (займу), заключенному между этими же заемщиком и кредитором. в целях, предусмотренных соответствующими Правилами;
7. по кредитному договору (договору займа) или дополнительному соглашению о рефинансировании не возмещались и не возмещаются недополученные доходы за один и тот же период по другим льготным ипотечным программам;
8. заемщик не является и не являлся ранее заемщиком (солидарным заемщиком, поручителем) по кредиту (займу), по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов по льготным ипотечным программам. Это относится к кредитным договорам, соглашениям о рефинансировании, заключенным с 23.12.2023. Исключение составляет ситуация, когда у гражданина родился ребенок после заключения соответствующего договора и его полного погашения. В указанном случае новый кредитный договор (договор займа) можно заключить для приобретения жилого помещения, общая площадь которого больше общей площади жилого помещения, приобретенного ранее в рамках льготной ипотеки, а также для приобретения готового или строящегося жилого помещения с земельным участком;
9. заемщик (солидарные заемщики) и поручители дают согласие на сбор и обработку своих персональных данных.

Помощь ипотечным заемщикам в сложной финансовой ситуации

Заемщики, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации, могут получить помощь от АО «ДОМ.РФ» в рамках программы помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков. Данную возможность предусматривает Постановление Правительства РФ от 20.04.2015 N 373.

Ниже мы расскажем о программе помощи и об условиях, при которых оказание помощи становится возможным.

Суть программы помощи от АО «ДОМ.РФ»

Программа помощи предполагает реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов банками, являющимися участниками данной программы. Программа также предусматривает последующее возмещение банкам возникших убытков через АО «ДОМ.РФ» за счет бюджетных средств.

Реструктуризация осуществляется путем заключения банком и заемщиком до 31.12.2019, включительно, договора о реструктуризации в виде:

• соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора;
• нового кредитного договора на цели полного погашения задолженности по ипотечному жилищному кредиту, который реструктуризируется;
• мирового соглашения.

Упомянутый выше договор о реструктуризации должен содержать одновременно следующие условия:

• для кредитов в иностранной валюте должно быть условие об изменении валюты кредита на российские рубли по курсу не выше курса соответствующей валюты, установленного Банком России на дату заключения договора о реструктуризации;
• условие об установлении размера ставки не выше 11,5% годовых — для кредитов в иностранной валюте. Или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации, — для рублевых кредитов;
• условие о снижении денежных обязательств заемщика перед банком на сумму не менее 30% остатка суммы кредита на дату заключения договора о реструктуризации, но не более чем на 1,5 млн рублей за счет прощения части суммы кредита и (или) изменения валюты кредита с иностранной валюты на российские рубли;
• условие об освобождении заемщика от уплаты неустойки, начисленной по условиям кредитного договора. При этом исключается фактически уплаченная или взысканная неустойка.

Для оформления реструктуризации ипотечные заемщики представляют банку письменное заявление о реструктуризации.

При каких условиях возможно оказание помощи

Условий и требований, при которых возможно участие в программе, довольно много. Они разделены на четыре группы. Для того, чтобы получить помощь в рамках программы, на дату подачи заемщиком заявления о реструктуризации ипотечного кредита должны одновременно соблюдаться установленные требования и условия:

1. к заемщику;
2. к финансовому положению заемщика;
3. к жилому помещению, приобретенному по ипотеке;
4. сроку кредитного договора.

Рассмотрим эти требования и условия подробнее.

Участвовать в программе и, соответственно, получить помощь по реструктуризации ипотечного кредита может гражданин РФ. При этом он должен соответствовать одному из следующих условий:

• иметь одного или более несовершеннолетних детей или является опекуном (попечителем) одного или более несовершеннолетних детей;
• являться инвалидом или иметь ребенка-инвалида;
• являться ветераном боевых действий;
• иметь на иждивении лиц в возрасте до 24 лет, обучающихся по очной форме обучения.

Получение помощи возможно при определенном изменении финансового положения заемщика. А именно, при котором среднемесячный совокупный доход его семьи, рассчитанный за три месяца до даты подачи заявления о реструктуризации, после вычета размера планового ежемесячного платежа по кредиту не превышает на каждого члена семьи заемщика двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъектах РФ, на территории которых проживают лица, доходы которых учитываются в расчете.

При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика в расчетном периоде определяется как сумма среднемесячных доходов заемщика и членов его семьи, а указанный размер планового ежемесячного платежа по кредиту увеличился не менее чем на 30% по сравнению с его размером на дату заключения кредитного договора.

Жилое помещение, находящееся в ипотеке, должно соответствовать следующим требованиям:

• жилье расположено на территории РФ;
• общая площадь жилого помещения не превышает 45 кв. м — для помещения с одной жилой комнатой, 65 кв. м — для помещения с двумя жилыми комнатами, 85 кв. м — для помещения с тремя или более жилыми комнатами;
• ипотечное жилое помещение является единственным жильем заемщика. Но при этом допускается ситуация, при которой совокупная доля заемщика и членов его семьи в праве собственности не более чем на одно иное жилое помещение не превышает 50%.

Оказание помощи заемщику возможно только в случае, если кредитный договор заключен не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации. Однако есть исключения, при которых помощи не будет. К ним относятся случаи, когда ипотечный кредит выдан на цели полного погашения задолженности по кредиту. Причем, предоставленному не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации.

Помощь заемщикам, имеющим трех и более детей

Одной из форм реализации льготы, предоставляемой АО «ДОМ.РФ» по ипотечному жилищному кредиту, является следующая. Это однократное полное или частичное погашение обязательств заемщика в размере его задолженности. Но не более 450000 рублей за счет бюджетных средств. Предоставление такой льготы возможно не всем заемщикам. А только заемщику, у которого в период с 01.01.2019 по 31.12.2023 родился третий или последующий ребенок.

 При каких условиях многодетным выплатят 450 тысяч рублей на ипотеку

При этом средства направляются на погашение основного долга. Но если его размер меньше указанной суммы, то оставшиеся средства направляются на погашение процентов.

Обращаем внимание на то, что для получения такой льготной поддержки указанные граждане должны:

• заключить договор ипотечного кредита или кредитного договора, направленного на его полное погашение до 01.07.2024;
• обеспечить исполнение обязательств заемщика по такому договору ипотекой приобретенного жилого помещения или земельного участка. Либо залогом прав требования по договору участия в долевом строительстве.

Кроме того, кредитором по соответствующему кредитному договору, заключенному с 30.04.2021, должен выступать:

• банк;
• АО «ДОМ.РФ»;
• организация, уполномоченная в установленном порядке на предоставление ипотечных займов;
• ипотечный агент или учреждение, созданное для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Если договор заключен до 30.04.2021 и кредитором по нему является кредитный потребительский кооператив или сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив, то государственная регистрация ипотеки в отношении соответствующего объекта недвижимости либо залога прав требований по договору участия в долевом строительстве должна быть осуществлена не позднее 14.05.2021.

При этом полезно иметь в виду следующее. Целью ипотечного кредита может являться приобретение земельного участка для ведения личного подсобного хозяйства или садоводства. В этом случае заявитель вправе обратиться за предоставлением мер поддержки после:

• государственной регистрации права собственности на объект индивидуального жилищного строительства, возведенный на этом участке, и
• государственной регистрации ипотеки в отношении такого объекта.

Если кредитный договор заключен, в частности, в целях строительства объекта ИЖС, приобретения строящегося объекта недвижимости или приобретения доли в праве общей собственности, в результате чего соответствующий объект недвижимости поступает в собственность заемщика или поручителя (общую собственность супругов, один из которых является заемщиком или поручителем), заявитель вправе обратиться за получением мер поддержки после государственной регистрации права собственности на объект недвижимости и ипотеки в отношении этого объекта или государственной регистрации договора участия в долевом строительстве и государственной регистрации залога прав требований по договору участия в долевом строительстве.

Реализацию указанных мер государственной поддержки осуществляет АО «ДОМ.РФ». Для этого заемщику (заемщику совместно с поручителем) необходимо представить заявление о погашении кредита. А также приложить к нему документы на бумажном носителе или в форме электронного документа. Заявление и документы нужно направить кредитору либо в АО «ДОМ.РФ».