Если гражданин хочет застраховать свое имущество, то он должен заключить договор имущественного страхования со страховой организацией. Это позволит самому гражданину или иному физическому лицу (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая получить возмещение понесенных убытков в пределах страховой суммы.
О том, что такое страховка имущества физического лица, и как заключить договор страхования, вы узнаете из статьи.
Общие правила и порядок страхования имущества
Страхование имущества производится в добровольном порядке. Любой гражданин может застраховать риск утраты, недостачи или повреждения определенного имущества. Под имуществом понимается то, что может быть утрачено или повреждено. В качестве примеров имущества физических лиц, которое может быть застраховано, можно назвать вещи, наличные деньги, документарные ценные бумаги.
Основные правила, касающиеся страхования имущества, установлены Гражданским кодексом РФ. В основе страховки имущества находится договор имущественного страхования. Сторонами договора являются гражданин, именуемый страхователем (или выгодоприобретателем, в случае если договор страхования заключается страхователем в пользу другого физического лица), и страховщик. В качестве страховщика чаще всего выступает юридическое лицо – страховая компания.
Смысл договора страхования состоит в том, что страхователь (или выгодоприобретатель) при наступлении страхового случая получает возмещение причиненных убытков в застрахованном имуществе в пределах, оговоренных договором.
Для страховки имущества надо выбрать страховую организацию, изучив предварительно информацию об этой организации.
После этого можно заключать со страховщиком договор страхования имущества
Как выбрать страховую компанию
Выбор страховой организации (страховщика) является ответственным шагом со стороны физического лица, желающего застраховать свое имущество. При выборе страховщика рекомендуется ознакомиться с информацией, размещенной на сайте страховщика.
Особое внимание при выборе страховщика надо обратить на:
- перечень видов страхования, осуществляемых страховщиком;
- годовую бухгалтерскую (финансовую) отчетность страховщика и аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года;
- рейтинг страховщика;
- результаты деятельности страховщика и опыт его работы.
Кроме того, рекомендуется заранее ознакомиться с правилами страхования и страховыми тарифами, которые размещаются на официальном сайте страховщика.
При этом надо помнить, что страховщиками являются страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию. Эти организации обязаны иметь лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности.
Что делают страховщики? Они оценивают страховые риски, получают от страхователей страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют свободные активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты.
Добровольное страхование имущества граждан (физических лиц) осуществляется на основании правил страхования, которые принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков. Эти правила содержат исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты.
Как правило, каждый страховщик имеет разработанные формы договоров страхования, адаптированные под конкретные виды страхования с учетом упомянутых выше правил. Но страхователь вместо договора может использовать страховой полис.
Каждый страховщик обязан разъяснить гражданину положения и условия, содержащиеся в договоре и правилах страхования.
Заключение договора о страховке имущества
Договор страхования имущества между страховщиком и страхователем заключается в письменной форме. При этом может быть составлен собственно договор (как документ), либо страховщик выдает страхователю на основании его заявления подписанный им страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию).
При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).
Как и любой другой договор, договор страхования имущества должен обязательно содержать условия, отнесенные законом к существенным условиям. Для данного договора существенными условиями являются:
- объект страхования, то есть имущественный интерес страхователя, связанный с риском утраты, недостачи или повреждения принадлежащего ему (или выгодоприобретателю) имущества;
- страховой случай, то есть событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Страховой случай включает в себя три обстоятельства: опасное событие, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом. Страховой случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате опасного события;
- срок действия договора. Это – интервал, заключенный между моментом вступления договора в силу, и моментом его завершения. Вступление договора в силу начинается, как правило, после уплаты страховой премии страхователем;
- размер страховой суммы – это сумма, в пределах которой страховщик выплачивает страховое возмещение. Эта сумма не превышает, как правило, действительную стоимость имущества. Страховщик по закону вправе осмотреть имущество и назначить экспертизу для установления его действительной стоимости.
Перечисленные выше существенные условия договора страхования имущества установлены Гражданским кодексом РФ.
Кроме существенных условий, в договор включаются условия о порядке и сроках уплаты страховой премии (платы за страхование). Так, договором страховки имущества может быть предусмотрена уплата премии в полном размере единовременно или в рассрочку.
Если договором предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то им могут быть установлены последствия просрочки внесения очередных страховых взносов. Особенно это относится к случаям наступления страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено. Для таких ситуаций договором может быть предусмотрен особый порядок выплаты страхового возмещения.
В соответствии с правилами, установленными законом, страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию в случае отказа страхователя от договора в 14-дневный срок со дня заключения договора при отсутствии страхового случая. При этом в случае отказа от договора до даты начала действия договора страховая премия возвращается в полном объеме. А при отказе от договора после начала действия договора страховщик может удержать часть премии пропорционально сроку реального действия договора.