Какие нужны документы для получения кредита

Будущий заемщик при обращении в банк за получением кредита должен представить необходимые документы. Банк на основании представленных документов принимает решение о выдаче кредита либо об отказе. Перечень требуемых для выдачи кредита документов формируется банком и, как правило, публикуется на сайте банка.

Требования к документам на получение кредита

Несмотря на то, что каждый банк устанавливает свой перечень документов, необходимых для получения кредита, этот перечень в общем случае включает заявку-анкету на получение кредита, паспорт, копию трудовой книжки, а также документы, подтверждающие финансовое положение будущего заемщика.

Перечень требуемых документов включает общие документы и документы о финансовом положении.

Общие документы, как правило, вопросов не вызывают, а их подготовка не связана с какими-либо проблемами. Хотя в случаях оформления залога (например, при ипотечном кредитовании) или поручительства перечень общих документов может быть довольно широким. При оформлении кредитов с такими условиями надо ориентироваться на перечень, установленный конкретным банком.

К документам о финансовом положении заемщика банки могут предъявлять различные требования, которые, прежде всего, зависят от вида кредита, на который претендует будущий заемщик. Этим документам заемщик должен уделить особое внимание, имея в виду то обстоятельство, что банки проверяют представленные документы очень тщательно.

Есть еще один момент, связанный с документами о финансовом положении. Банк может установить определенный срок, в течение которого отдельные документы заемщика действительны для представления. Речь идет о сроке, прошедшем с даты изготовления документа.

Банки в целях снижения риска того, что кредит не будет погашен вовремя, пытаются оценивать финансовое положение и возможности будущего заемщика. По результатам данной оценки каждый банк принимает решение о предоставлении или непредоставлении кредита, о его сумме, о процентной ставке, сроке кредита, обеспечении, а также об иных условиях кредитного договора.

При обнаружении обстоятельств, свидетельствующих о возможных проблемах, о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, банк вправе отказаться от предоставления суммы кредита. При этом банк не обязан информировать заемщика о причинах такого отказа.

Полезно иметь в виду, что банк не может брать плату за рассмотрение заявления о предоставлении кредита и иных документов заемщика, а также за оценку его кредитоспособности.

Общий перечень документов

Банки на своих сайтах, а также в офисах их отделений, в которых оказывается услуга по принятию документов и оформлению кредита, размещают информацию о перечне документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика, а также о сроках рассмотрения заявления о предоставлении кредита и принятия решения по нему.

Например, при потребительском кредитовании размещение такой информации входит в обязанности банка по закону.

Как правило, общий перечень документов, представляемых заемщиком, включает следующие документы:

  • заявку-анкету на получение кредита по форме, установленной банком;
  • паспорт заемщика или иной документ, удостоверяющий его личность;
  • документы, подтверждающие трудовую занятость заемщика, в частности заверенную работодателем копию трудовой книжки или выписку из нее с указанием в них полного фирменного наименования работодателя;
  • документы о кредитоспособности заемщика.

Перечень необходимых документов о кредитоспособности входит в общий перечень, с которым, как мы отметили выше, можно ознакомиться в банке или на его сайте. Однако, для оценки кредитоспособности конкретного заемщика банк вправе запросить у него иные документы, дополнительные к тем, которые указаны в общем перечне. В качестве примера таких дополнительных документов можно назвать свидетельство о браке и свидетельства о рождении детей.

Документы о финансовом положении заемщика

К документам, подтверждающим финансовое положение заемщика, относятся:

  • справка с места основной (или дополнительной) работы о доходах заемщика за определенный период;
  • справка о размере начисленной за последний месяц пенсии (если заемщик является пенсионером);
  • иные документы, подтверждающие доходы заемщика.

Отметим, что в соответствии с указаниями Банка России с 01.10.2019 банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика — физического лица (ПДН). Данный показатель измеряется в процентах и рассчитывается на основании документов, представленных будущим заемщиком, претендующим на получение кредита.

Однако в случае непредставления заемщиком подтверждающих его доходы документов ПДН определяется банком самостоятельно на основе данных о среднедушевом доходе в регионе местонахождения или пребывания заемщика. Если оцененный банком ПДН окажется выше 50 процентов, то это обстоятельство может негативно повлиять на условия выдачи кредита.